Многих, купивших жилье в кредит, интересует, как выгоднее погасить ипотеку раньше, чем предполагалось, что выбрать, чтобы уменьшить выплату или срок выплат? Вопрос действительно интересный, потому что я хочу сделать все максимально грамотно и правильно, чтобы потом не пожалеть об этом. С таким вопросом в банк лучше не обращаться, там вам дадут совет, который будет выгоден исключительно самой финансовой организации. Лучше всего разобраться в этой проблеме самостоятельно, обращая внимание на каждую мелочь. И в этом вопросе действительно много разных тонкостей. На первый взгляд может показаться, что разобраться в этом и произвести правильные расчеты просто невозможно.
Варианты
Как наиболее выгодно погасить ипотеку и не испортить себе жизнь? Важно понимать, что нужно учитывать не только то, что наиболее выгодно, но и свое финансовое состояние. Если вы уверены, что у вас нет трудностей с выплатами и вы твердо стоите на ногах, то лучше срок сократить. Если вы не уверены, что всегда сможете вовремя собрать необходимую сумму ежемесячных выплат, то, конечно, лучше уменьшить размер выплаты по ипотеке. Здесь можно рассмотреть следующие варианты:
именно на эти факторы в первую очередь следует опираться, прежде чем принимать решение. Даже если сокращение срока окажется более выгодным решением, оно все равно вас не устроит, так как, например, у вас довольно шаткое финансовое положение. Сначала посмотрите на свой вопрос с этой точки зрения, затем прибегните к более серьезным расчетам, которые помогут вам принять окончательное решение.
Расчет
вам нужно внимательно рассмотреть каждый вариант: более короткие сроки и более короткие платежи. Например, вы взяли ссуду на квартиру в 4 миллиона рублей и планировали погасить ее через 20 лет. Ваша процентная ставка 12%. Теперь у вас есть сумма в 1 миллион рублей, которую вы решили потратить на ссуду, чтобы погасить ее раньше, чем предполагалось. При этом вы выбрали вариант, при котором ежемесячные выплаты уменьшаются, но срок остается прежним: 20 лет. Если проделать все расчеты, то можно увидеть, что переплата по кредиту будет больше пяти миллионов.
Если оставить размер ежемесячного платежа без изменений, но сократить срок до 11 лет, то есть почти вдвое, переплата по кредиту составит чуть более двух миллионов. Получается, что лучше сократить срок ипотеки, чем ежемесячные выплаты. Однако такой вариант возможен только в том случае, если вы можете себе это позволить.
Дело в том, что этот случай особенный, и это не всегда так. Для каждой конкретной ситуации необходимо проводить определенные расчеты, так как на пользу влияет множество параметров. Нет двух одинаковых кредитов с одинаковой процентной ставкой, сроком погашения и суммой предоплаты. Даже в описанном выше случае все может измениться, если спустя годы вы решите принести в банк еще один миллион. Тогда вам придется заново проделывать все расчеты, так как может быть выгоднее уменьшить сумму платежа.
Насколько выгодно будет досрочное погашение ипотеки, сильно зависит от даты. Чем раньше вы начнете погашать ипотеку раньше, чем предполагалось, тем меньше будет переплата. Внесите деньги как можно скорее, при этом взносы должны быть максимально большими. Выбирайте вариант с более коротким сроком кредита. Этот вариант самый выгодный.
На ваше преимущество влияет еще один момент: какой у вас платеж, а их два: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае вы ежемесячно платите одинаковую сумму, и она не меняется в течение всего срока кредита. К минусам этого вида оплаты можно отнести то, что сначала вы практически не платите за квартиру, а только выплачиваете проценты. Оказывается, досрочное погашение здесь пойдет только на пользу, если вы сделаете это в первые пару лет, а потом в этом будет мало смысла.
При втором способе оплаты вы сразу платите как основную сумму, так и проценты. Однако такой вариант подходит далеко не всем. Дело в том, что банки стараются снизить свои риски, а значит, сначала придется заплатить очень значительные суммы. В дальнейшем взносы уменьшатся.
Все необходимые расчеты вы можете выполнить в Интернете с помощью специальных калькуляторов. Там вы введете все данные о своем кредите, после чего будет произведен автоматический расчет, где вы сможете увидеть, как меняются ваши платежи, срок и размер переплаты.
Тонкости
После того, как вы проделали все расчеты и решили, как именно погасить кредит досрочно, вам необходимо обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и написать заявление. Нельзя просто внести определенную сумму и предъявить факт банку. Порядок досрочного погашения ипотечной ссуды следующий:
Важно! Если у вас есть возможность полностью погасить ипотеку, то вам стоит это сделать, так как это будет наиболее выгодным решением.
Скорее всего, вы уже пришли к выводу, что в первый раз будет очень сложно определить лучший способ погашения ипотеки раньше, чем ожидалось. Придется внимательно изучить все нюансы, чтобы принять действительно верное решение. Если вы не можете сделать это самостоятельно, вам следует обратиться к профессиональному экономисту, который сделает все расчеты за вас.
Если вы решили пересмотреть свой ипотечный кредит, вам остается только решить, что выгоднее в случае досрочного погашения кредита: сократить срок или размер ежемесячных платежей? Каждый случай индивидуален, поэтому не стоит прислушиваться к советам соседей. Думать надо исключительно головой, взвешивать все «за» и «против». Подумайте: «Если я погашу ссуду раньше, чем ожидалось, что приемлемо в моей ситуации: сокращение срока или выплаты?» Выше были приведены все возможные варианты, поэтому вам придется обратить внимание на множество нюансов, а не принимать окончательное решение.
