Перед заключением кредитного договора необходимо уточнить, требуется ли страхование ипотеки. Если клиент не понимает всех нюансов процедуры, он может оказаться в невыгодном для себя положении. Чаще всего это связано с выбором страховой компании, условия которой предполагают большую переплату.
Что такое страхование жилья
Практически все банки предлагают своим клиентам возможность покупки недвижимости в ипотеку. Требования к заемщикам достаточно справедливые, главное, чтобы человек смог доказать свою платежеспособность. Кроме того, стандартные условия ипотечного кредита включают:
- Возраст. Ипотеку можно получить у гражданина РФ, достигшего возраста 23-25 лет. Максимальный лимит — 65 лет.
- Ликвидность жилплощади. Банкам важно знать, смогут ли они продать недвижимость, если кредит не будет выплачен.
- Наличие поручителей. Не все финансовые учреждения требуют поручительство, но при большой сумме кредита без него не обойтись.
Также важен стаж, наличие постоянной работы и другой недвижимости. Еще одно условие, которое банки предъявляют к заемщикам, — это страхование. Есть несколько видов страхования, в том числе страхование жизни. Но чаще всего банк обязан страховать недвижимость, приобретенную в ипотеку. Обязательно ли страховать квартиру ипотекой или в страховке можно отказаться?
Справка: условия ипотечного страхования содержат ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке».
Вопрос о том, нужно ли страховать квартиру, задают все граждане, которые будут оформлять ипотечный кредит. Да, в этом случае отказаться от страхования жилья не получится, так как финансовые организации отказываются сотрудничать с такими клиентами.
Причем такая процедура выгодна не только банку, но и самому заемщику. Если с имуществом что-то случится (пожар, наводнение и ограбление), страховая компания выплатит возмещение ущерба. А если последствия страхового случая не позволяют отремонтировать жилье, СП выплачивает банку полную сумму ипотечного кредита.
Нужно ли платить каждый год
Выяснив, что за квартиру необходимо платить ипотечную страховку, возникает вопрос, обязательно ли платить ежегодно. Условия кредита таковы, что заемщик обязан не только страховать жилую площадь, но и ежегодно платить за страховку определенную сумму. И он не может отказаться.
Для ипотеки страховка оформляется на весь гарантийный период, условия прописаны в договоре. Например, если Сбербанк дает кредит на 15 лет, но все это время заемщику придется ежегодно оплачивать ипотечную страховку. Страховая компания, с которой человеку придется сотрудничать, также будет следить за своевременной выплатой платежей.
Правила Сбербанка
Сбербанк предлагает своим клиентам два вида гарантированного страхования имущества: от повреждений и потерь можно ли отказаться? Теоретически да, но тогда о кредите придется забыть. Но заемщик может самостоятельно выбрать одну из 17 крупных страховых компаний, которые предложит Сбербанк. Кроме того, у банка есть собственная страховая компания. Но многие клиенты отмечают, что условия очень невыгодные.
Обычно все страховые компании страхуют примерно одинаковые условия, но может быть существенная разница. Убедиться в этом можно только после проверки всех компаний и рассмотрения их предложений. Какие самые частые состояния? По правилам заемщики платят не более 1% от суммы кредита, но в целом размер ежегодных выплат зависит от большого количества факторов. Это включает:
- Жилищное состояние (новостройка, вторичка).
- Возраст заемщика.
- Состояние его здоровья.
- Условия страховой компании.
Поэтому вопросов о необходимости страховать квартиру возникнуть не должно. Эти страховки являются обязательными и не могут быть отменены. Единственное, что может выбрать заемщик, — это выбрать подходящую компанию.
Страхование жизни
Ипотека всегда выдается на долгий срок, поэтому многие заемщики вынуждены страховать не только свою недвижимость. Сбербанк, например, также предлагает оплату страхования жизни и здоровья клиента. Он покрывает следующие риски:
- Смерть должника.
- Травмы и тяжелые болезни.
- Инвалидность.
- Временная нетрудоспособность.
Но нужно ли платить по этому полису для получения крупного кредита? Заемщик не может оплатить ипотечное страхование, так как страхование жизни и здоровья не является обязательным. Но сотрудники банка не обрадуются отказу, поэтому многие клиенты сталкиваются с тем, что Сбербанк заставляет их проводить эту процедуру, причем исключительно в страховой компании банка.
Это незаконно, так как при необходимости заемщик может выбрать любую другую фирму для сотрудничества с финансовым учреждением. А, как известно, в этом банке 17 страховых компаний. Зная, нужно ли страховать жизнь ипотекой, можно быстро решить эту проблему.
Но прежде чем отказаться, необходимо помнить, что такая политика дает преимущества, позволяющие снизить процентную ставку. Кроме того, при наступлении страхового случая (болезни и т.д.) сП выплачивает клиенту необходимую сумму долга. А если у заемщика проблемы со здоровьем, стоит воспользоваться этой услугой.
Страхование жизни имеет свои недостатки. Чем больше срок залога, тем больше переплата. И страховой случай может никогда не наступить. Кроме того, заемщикам редко удается вернуть эти деньги, за исключением случаев досрочного погашения ипотечной ссуды.
Досрочное погашение
Выплачивая досрочно по ипотеке, многие заемщики хотят знать, смогут ли они вернуть деньги, потраченные на страховку. Ведь выплаты запрашивались, но страхового случая не произошло. Возможен возврат денег, но только часть, относящаяся к оставшимся годам после погашения.
Например, ипотека была выдана на 15 лет, но клиент закрыл ее через 10 лет. Страховая компания вернет только 30%, так как срок сокращен всего на треть. Но учитываются и другие условия. В конце концов, не все заемщики платят за страховку авансом, поэтому редко кто платит последний взнос в случае досрочного погашения.
Чтобы получить уплаченные страховые деньги, клиент должен сначала снять гарантию с банка. Для этого вам необходимо обратиться в регистрирующий орган и предоставить подтверждение оплаты ипотеки. Там будут оформлены соответствующие документы. Как только беспорядок будет убран, можно обращаться в страховую компанию. Сбербанк или другое финансовое учреждение в этом случае ничего не решает.
Что такое ипотечное страхование и является ли оно обязательным, важно уточнить у сотрудников выбранного банка. Есть много видов страхования. Некоторые из них являются обязательными, другие — необязательными. Недостатки и преимущества того или иного полиса необходимо учитывать перед подписанием документов, иначе следующие 15-20 лет придется оплачивать на невыгодных условиях.
