Страховка по ипотеке: обязательна или нет, какие гарантии получает клиент, и чего опасаться при ее отсутствии

Какие виды страхования существуют при оформлении ипотечного кредита

В дополнение к более распространенным перечисленным видам ипотечного страхования также может потребоваться страхование от потери имущества, реже страхование ответственности заемщика.

Страхование ипотеки: обязательно или нет, какие гарантии получает заказчик и чего опасаться в его отсутствие

Содержание
  1. Страхование объекта недвижимости
  2. Страхование жизни
  3. Титульное страхование
  4. Страхование ответственности заемщика
  5. Как снизить расходы на страхование при ипотеке?
  6. Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2019 году и сколько это стоит
  7. Законодательство
  8. Жизнь и здоровье
  9. Квартира
  10. Титульное
  11. Сколько стоит страхование
  12. Онлайн калькулятор страховки
  13. Как отказаться от защиты
  14. При оформлении
  15. В период охлаждения
  16. При досрочном и плановом погашении
  17. Заявление на отказ
  18. Что будет, если не покупать полис
  19. Если не оформлять на второй год
  20. Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке
  21. Общее представление о том, что такое ипотечное страхование
  22. Особенность данного вида страхования
  23. Законность требований о заключении договоров страхования
  24. Типичные страховые случаи
  25. Проблема получения выплаты по страховке
  26. Как сэкономить на ипотечном страховании
  27. Резюме
  28. Пять мифов о страховании при получении ипотеки

Страхование объекта недвижимости

Страхование жилья (структурные элементы) — обязательный вид страхования ипотеки; стоит такая страховка относительно недорого — от 0,09% до 0,16% при покупке обычной квартиры.

Будет дороже (1-2%), если будет приобретена нестандартная недвижимость — дом или таунхаус.

Наличие деревянных полов, возраст здания, процент износа могут повлиять на размер страховой премии.

Обязательное страхование залога служит гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как повреждение или уничтожение недвижимости, ипотека будет погашена за счет выплат страховщика.

Банки требуют страховки на сумму не меньше суммы кредита (некоторые на сумму кредита + 10%, чтобы страховая выплата могла покрыть и проценты), это условие прописано в кредитном договоре.

Чтобы снизить собственные риски, заемщик может застраховать дом на оценочную стоимость, превышающую остаток по кредиту.

В этом случае при разрушении дома страховая выплата позволит не только закрыть ипотеку, но и получить на руки разницу между остатком основного долга и стоимостью квартиры.

Первым выгодоприобретателем будет банк, но только на сумму обязательств клиента, все вышеперечисленное получит сам клиент. Невозможно застраховать жилье на стоимость выше расчетной.

Страхование защищает от повреждения элементов конструкции в результате пожара, наводнения, вандализма, строительных дефектов.

Если у клиента есть скрытая информация от страховки, которая влияет на вероятность наступления страхового случая (например, есть акт нарушения строительных норм или строительные работы возле дома, где находится застрахованная квартира), в выплате может быть отказано.

Бывают случаи, когда страховщик отказывается платить, ссылаясь именно на такие факты. Этот отказ можно обжаловать в суде, предоставив подтверждающие документы. В анкете-заявке (является обязательным приложением к договору страхования) на страхование подробно указаны все параметры жилья, необходимые для оценки рисков.

Страхование жизни

Страхование жизни и инвалидности не является обязательным видом страхования и может быть отменено. Банки не имеют права вводить дополнительную страховку, но они все же делают. Клиенту предоставляется выбор: оформить страхование жизни или ставка по ипотеке существенно вырастет.

Страхование ипотеки: обязательно или нет, какие гарантии получает заказчик и чего опасаться в его отсутствие

Страхование жизни заемщика — необязательный вид страхования, но банки могут обеспечить его соблюдение

Получается выбор без выбора: переплата по кредиту с повышенной ставкой (некоторые банки грозят увеличением до 5%, хотя обычно не более 3%) намного больше, чем стоимость страховки.

В редких случаях, когда клиент пожилой и страхование жизни будет очень дорогим, имеет смысл отказаться от страхования жизни в пользу повышения ставки, да и то только при непродолжительном сроке ипотеки.

Но даже здесь кредитные организации защищают свои интересы и, не прописывая эту обязанность в кредитном договоре, поскольку это нарушает закон, они ставят условием выдачу кредита только при наличии страхового полиса.

В кредитных договорах до 2008 года обязательство по страхованию жизни и инвалидности прописано отдельным пунктом, при желании можно вернуть деньги за наложенное страхование через суд, если есть время на спор и сумма значительная.

Стоимость страхования жизни зависит от возраста, профессии, индекса массы тела клиента.

А также от банка, поскольку страховые компании платят кредитным организациям, из которых приходит клиент, комиссию, которая может достигать 45-60% от страховой премии.

Так, например, страховка для ВТБ24 будет в полтора раза дороже, чем у Сбербанка в той же страховой компании, при прочих равных, так как комиссия для ВТБ24 составляет 45% (через посредников, которые говорят, что предоставят «льготные» условия). «выгоднее, 60%), а Сбербанк комиссии не берет.

При страховании жизни важно производить расчет сразу в нескольких страховых компаниях, так как ставки существенно различаются. В одном страховая ставка составит 1% для клиентов любого возраста (пожилых клиентов будет выгодно страховать, а для молодых невыгодно), а в другом для клиентов 20 лет — 0,16%, а для клиентов старше 50 лет — 1,8%, все индивидуально.

Следовательно, отказываться от страхования жизни невыгодно, но все же можно существенно сэкономить на страховании, если рассчитать стоимость в разных страховых компаниях (первая, которую рекомендует банк, скорее всего, будет иметь максимальную стоимость из-за максимальной комиссии.) и выберите наиболее подходящую цену.

По возможности стоит продумать график страховых выплат сразу на весь период, так как бывают случаи, когда страховщик привлекает клиента низкой ставкой на первый год. Хотя в любом случае можно будет сменить страховую компанию в будущем, если будет более выгодное предложение.

Титульное страхование

Не все банки требуют страхования от потери имущества. Некоторые кредиторы будут настаивать на таком виде страхования только тогда, когда, изучив документы на квартиру, выявляется наличие рисков. Из тех банков, где еще требуется титульное страхование, можно выделить 2 группы:

  1. Требуется страховка на 3 года (срок давности);
  2. Запрос страховки на весь срок кредита.

Длительный срок страхования от потери прав собственности объясняется тем, что дается 3 года на оспаривание сделки не с момента самой сделки с недвижимостью, а с момента, когда потенциальные собственники узнают, что их права были нарушены нарушено, что сделка уже завершена. Поэтому даже через десять лет после покупки квартиры у клиента может затянуться судебный процесс по этому поводу.

Страхование ипотеки: обязательно или нет, какие гарантии получает заказчик и чего опасаться в его отсутствие

Страхование титула на ипотеку требуется для одних банков, а для других — нет

Кредитор заинтересован только в страховании суммы кредита, но клиент имеет право застраховать дом на полную стоимость. Для этого помимо договора страхования, на основании которого банк будет выгодоприобретателем, предусмотрен договор добровольного страхования (на разницу между суммой оценки и суммой кредита), по которому заемщик будет уже быть бенефициаром.

В отличие от страхования имущества, по которому может быть заключена оценочная стоимость (в том числе по договору комплексного ипотечного страхования), добровольное страхование титула оформлено отдельным договором, и два договора будут иметь разных бенефициаров, в одном банке, в другом — заемщика. Это связано со сложностью судебного разбирательства по страховым случаям по данному виду риска.

Если вы оформляете добровольное страхование помимо ипотеки, страховой тариф будет выше, но если вы заключите два договора одновременно, в большинстве страховых компаний тариф будет одинаковым для обоих из-за скидки.

Страхование ответственности заемщика

Страхование ответственности заемщика по жилищному кредиту может быть запрошено банком при определенных условиях ссуды, например, с минимальным первоначальным взносом и пониженной ставкой. Последний из перечисленных видов страхования актуален в контексте возможного снижения цен на недвижимость.

Распространенное заблуждение состоит в том, что если ответственность заемщика застрахована (а это очень дорогое страхование), в случае невозврата кредита страховая компания выплатит ипотечный кредит. Это не так, страховщик возместит банку только разницу между остатком ипотечного долга и стоимостью проданного имущества, если этой стоимости недостаточно для погашения долга.

Как снизить расходы на страхование при ипотеке?

Банки рекомендуют страхование жизни, титула и имущества и связывают их с тем, что они думают о будущем клиента. Например, если что-то случится с заемщиком, квартира переходит к наследникам вместе с кредитными обязательствами.

Если такие методы уговора не работают для клиента, кредитор предложит отказаться от дополнительных видов страхования, но при этом повысит ставку по ипотеке.

В этом случае переплата с учетом повышенного тарифа будет существенно выше стоимости страховки.

Страхование ипотеки: обязательно или нет, какие гарантии получает заказчик и чего опасаться в его отсутствие

при оформлении ипотечного кредита действительно можно сэкономить на страховке

Заказчик может самостоятельно выбрать страховую компанию, но должен выбрать из списка аккредитованных. Кредит означает, что банк проверил страховщика и заслуживает полного доверия.

сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, обратившись в страховую компанию, клиентом которой заемщик уже является, например, на обязательное медицинское страхование, так как высока вероятность получения скидки.

Размер «тринадцатого взноса» уменьшается пропорционально уменьшению основного долга, следовательно: чем быстрее вы сможете погасить ссуду, тем больше сэкономите на страховке.

Не все знают, что ставки по страхованию недвижимости и титульному страхованию одинаковы на весь срок кредита, а по страхованию жизни ставки растут пропорционально возрасту заемщика.

При этом в отдельные периоды наблюдаются резкие повышения тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика выплат по страховке (который, к сожалению, не все страховые компании предоставляют клиентам клиентам).

Нет смысла советовать вам погашать ипотеку до того возраста, в котором страхование станет дороже, но хотя бы примите во внимание, что, несмотря на уменьшение долга, страховые выплаты в будущем могут увеличиться, это того стоит.

Особое внимание следует уделить рассмотрению случая, когда заказчик считается рискованным для страховой компании в силу своей профессии: водитель, водитель, сварщик.

В таких случаях к страховой ставке применяется поправочный коэффициент и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базовой ставки с возрастом сумма может быть внушительной.

Если такой клиент меняет профессию на офисную, стоит сообщить об этом в страховую компанию и написать заявление на перерасчет тарифов. Это еще один способ снизить расходы на страхование ипотеки.

Довольно трудоемко (вам придется повторно подавать все документы), но все же один из способов сэкономить, который имеет право на существование, — это перейти в конкурирующую страховую компанию.

Многие страховщики имеют особые условия для клиентов, у которых есть действующий полис (договоры ипотечного страхования в большинстве случаев на несколько лет) конкурирующей страховой компании.

Это позволяет получить существенную скидку и подстраховаться на более выгодных условиях.

Таким образом, можно отказаться от страхования (помимо страхования имущества), но почти всегда ставка по ипотеке повышается, а страховая экономия приводит к дополнительной переплате по ипотеке.

Для снижения затрат лучше внимательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Вы можете получить скидку, связавшись со страховщиком, клиентом которого уже является заемщик, или переключившись в другую страховую компанию, у которой уже есть действующий полис по ипотечному страхованию.

Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2019 году и сколько это стоит

Потенциальные клиенты банка обеспокоены тем, требуется ли страхование ипотеки.

Только за тело кредита вместе с годовой процентной ставкой за период выплаты долга вам придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры.

Дополнительные услуги, такие как политика, ведение учетной записи и уведомления, ложатся тяжелым бременем на семейный бюджет. В этой статье мы разбираем, какая страховка вам нужна, а от чего можно обойтись.

Законодательство

Страхование ипотеки: обязательно или нет, какие гарантии получает заказчик и чего опасаться в его отсутствие

Не все заемщики руководствуются правовыми нормами Российской Федерации. Этим пользуются инициативные сотрудники банка. Во время предварительного собеседования менеджеры меняют ситуацию таким образом, чтобы соискатель был уверен, что без страховки он не будет одобрен для получения кредита.

Но обязательно ли страхование ипотеки? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не выдаст кредит. Но большинство услуг навязывают сотрудники. Поговорим подробнее о том, какая страховка обязательная, а какая добровольная.

Жизнь и здоровье

Согласно ст. 935 ГК РФ данное изделие СК является добровольным. Но искусство. 7 Федерального закона 353 РФ оставляет за собой право обязать заемщиков оформить страхование жизни и здоровья. Кредитный договор будет содержать пункт, согласно которому, исходя из этой правовой нормы, банк предоставляет дополнительные гарантии возврата.

Внимание! Заявитель, который оставляет имущество в залог до окончания выплаты кредита, должен оформить страховку.

Какие риски покрывает полис:

  • приобретенная инвалидность 1,2 группы;
  • смерть заемщика;
  • официальный отпуск по болезни продолжительностью более 30 дней.
  • Страхование жизни и здоровья не обязательно, но полезно для клиента банка. Ипотека — это кредитный продукт с высокой степенью риска. Человек вынужден оплачивать ежемесячные счета в течение 10-15 лет. Практически никто не может с уверенностью гарантировать, что страховой случай не наступит в этот период.

    Квартира

    Ипотечный жилищный объект в обязательном порядке застрахован от повреждения или утраты. Это указано в ст. 343 ГК РФ «Обеспечение залога имущества».

    Помимо несущих стен защищены окна и потолок. По желанию заявителя в сделку могут быть включены риски повреждения отремонтированных стен.

    То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику, а в квартире сверху лопнула труба, СК оплатит стоимость ремонта.

    Разумеется, вам непременно придется доказать факт повреждения по вине строителей. Но, как правило, собственники квартир вкладывают в капитальный ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае важно переплатить за транзакцию.

    Риски:

  • аварии в канализационных и водопроводных сетях;
  • огонь;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • разрушение домов.
  • Предметом ипотечного страхования являются: квартира, частный дом, комната, строящиеся строения.

    Титульное

    После завершения сделки купли-продажи покупатель становится владельцем недвижимости. У него на руках документ, подтверждающий это право. Такой сертификат называется титулом.

    Он действует как своеобразное официальное разрешение на использование квартиры, регистрацию других жителей на ее территории.

    Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались фальшивыми, и ипотека уже была получена, титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

    Эта услуга не является обязательной по закону. Выдавать его или нет — право заявителя. Банк не может навязывать клиенту договор или угрожать отказом.

    СК возместит ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

    Стоит помнить, что процесс может затянуться на несколько лет. Все это время заемщику приходится расплачиваться по ипотеке. И только после того, как решение будет принято, страховая компания возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СП не будет рассматривать аварию как страховой случай.

    Сколько стоит страхование

    Чтобы застраховать недвижимость и не переплачивать за полис, необходимо ознакомиться с актуальными предложениями Великобритании. Критерии, по которым рассчитывается цена контракта для всех компаний, примерно одинаковы.

    Жизнь и здоровье:

  • наличие хронических заболеваний / лишнего веса;
  • пол;
  • возраст;
  • профессия.
  • Конструктивная:

  • строительный рецепт;
  • расположение локации;
  • экспертная оценка.
  • Заголовок:

  • количество владельцев изменилось.
  • Важно! Заемщик, отказавшийся участвовать в волонтерских услугах, обязательно столкнется с более высокими процентными ставками. Таким образом, банк увеличивает шансы на возврат денег.

    Ставка (% от долга)
    Британское название Жизнь и здоровье Заголовок Конструктивный (обязательно)
    Сбербанк 0,1 0,3 0,25
    ВТБ 24 0,33 0,33 0,33
    СДЕЛАЛ 0,26 0,25 0,1
    ВСК 0,25 0,15 0,15
    Союз 0,66 0,16 0,18

    Является ли ипотечное страхование обязательным или нет, зависит от типа полиса. Важно понимать, что полис — это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.

    Важный момент! В большинстве банков люди с ограниченными возможностями или пенсионеры не могут получить полис страхования жизни, или это очень дорого, поэтому вы можете отказаться от него. При этом, даже если ставка по ипотеке будет повышена, профицит по ней все равно будет меньше страховой премии по страхованию жизни и страхованию здоровья.

    Онлайн калькулятор страховки

    На нашем сайте можно использовать онлайн-калькулятор. Для этого вам необходимо ввести следующие данные:

  • город, в котором оформлена ипотека;
  • наименование банка;
  • объект страхования;
  • риски;
  • личные данные заемщика.
  • Важный момент! После того, как вы заполнили все поля, нажмите «Рассчитать». Через несколько секунд сервис отобразит на экране стоимость сертификата. При желании вы можете оплатить полис онлайн и получить его по почте. Далее его нужно распечатать, подписать самостоятельно и отнести в банк. Обычно такой полис на 10% дешевле аналогичного, оформленного в офисе банка или страховой компании.

    Как отказаться от защиты

    Поскольку два из трех страховых продуктов являются добровольными, вы можете отказаться от них. Это можно сделать как при оформлении ипотеки, так и после нее. Стоит помнить, что при расторжении договора банк обязательно увеличит проценты по кредиту.

    При оформлении

    На вопрос, нужно ли оформлять ипотеку перед покупкой квартиры, эксперты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предлагать политику жизни и здоровья, а также свидетельство о праве собственности. Но решение остается за заявителем.

    По необеспеченной ипотеке начисляются дополнительные проценты. Но обычно банк добавляет от 1 до 3%. Сертификат будет стоить столько же. Разница незначительная.

    В период охлаждения

    Государственное регулирование страховой отрасли в России обязательно дает заявителю две недели для отказа от страховки по ипотеке. Если лицо потребовало расторжения в течение этого периода, НК обязана вернуть 100% премии.

    Некоторые компании продлевают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает общественное доверие и повышает рейтинг организации.

    При досрочном и плановом погашении

    Если задолженность будет погашена до указанного банком срока, заемщик может рассчитывать на возврат части уплаченных денег. Сумма зависит от того, когда была получена заявка.

    Давайте посмотрим на пример. Клиент Сбербанка взял ипотеку и заключил договор комплексного страхования. Его стоимость 83000 руб. Срок возврата кредита — 120 месяцев. Заемщик погасил задолженность за 60 месяцев. СК вернула часть невостребованной премии, которая составила 41 500 рублей.

    Довольно часто ИС также удерживают расходы на ведение бизнеса, которые могут составлять до 40% от премии.

    После погашения кредита по плану страховка не возмещается. Великобритания считает сделку завершенной.

    Заявление на отказ

    Апелляция, отправляемая в Великобританию, должна быть правильно составлена. Для вашего удобства здесь можно скачать пустую форму заявки.

    К заявлению должна быть приложена копия полиса, договора страхования, квитанции об уплате страхового взноса. Копия кредитного договора с справкой о погашении потребуется, если основанием для возврата премии является досрочное погашение кредита.

    Что будет, если не покупать полис

    Говоря о том, является ли ипотечное страхование обязательным, следует отметить, что свидетельство является дополнительной мерой безопасности для банка. Если клиент не в состоянии выплатить долг, это сделает Великобритания.

    Незастрахованный ипотечный договор находится под угрозой для кредитора. Альтернатива — повышение процентной ставки. То есть, если заемщик не оформит полис, он заплатит больше по кредиту.

    В среднем ставка по кредиту увеличивается на 1-3 п.п.

    Если не оформлять на второй год

    Договор с СК оформлен сроком на один год. В случае ссуды ее необходимо продлить до последнего платежа. Страховой взнос уплачивается при продлении свидетельства. Если вы не заплатите деньги за контракт через год, Великобритания автоматически расторгнет контракт. Обычно, если новый страховой полис не предоставляется, банк увеличивает ставку по ипотеке согласно договору.

    Если страхование имущества не продлено, можно получить расторжение договора займа со всеми вытекающими отсюда последствиями.

    Страхование ипотеки — необязательный расход. Но его отсутствие может повлиять на общий долг. Полис поможет при возникновении непредвиденных обстоятельств и поможет удержаться на плаву надолго.

    Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке

    Банки, которые предоставляют ссуду на покупку недвижимости, не только выдают на нее ипотеку, но и требуют ипотечное страхование. Покупка полиса страхования недвижимости является обязательным условием заключения любого ипотечного договора. А как насчет других видов страхования?

    Страхование ипотеки: обязательно или нет, какие гарантии получает заказчик и чего опасаться в его отсутствие

    Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

    Ипотечное страхование — это совокупность видов страхования, предназначенная для защиты финансовых интересов каждого участника ипотечной ссуды.

    Необходимость заключения таких договоров обусловлена ​​необходимостью:

  • банк — в получении гарантий возврата кредита, что дает возможность снизить процентную ставку и увеличить срок кредита по потребительским кредитам;
  • клиент — в получении финансового обеспечения возможности выполнять свои обязательства в случае смерти, потери трудоспособности, снижения дохода и др.
  • Основная цель ипотечного страхования — перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами с целью повышения надежности системы ипотечного страхования.

    Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества по ипотеке, которая согласно договору заложена от рисков утраты или повреждения;
  • личный, который отражает жизнь и работоспособность клиента (заемщика или созаемщика);
  • титул — это страхование от потери права собственности на обеспеченные активы после прекращения права собственности.
  • В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданско-правовую ответственность собственника помещения перед:

  • третьими лицами при реализации имущества (например, в случае затопления квартиры соседей);
  • кредитору за неисполнение взятых на себя имущественных обязательств (в случае просрочки, в случае невозможности производить платежи в будущем).
  • Особенность данного вида страхования

    Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору является кредитор (банк). В случае наступления страхового случая страховая выплата будет в вашу пользу. Его размер не может одновременно превышать ни размер просроченной задолженности, ни размер понесенного ущерба.

    Существует схема выплаты страховой суммы единовременно — сразу — при заключении договора на весь срок кредита. Годовая схема выплаты страховой суммы более распространена.

    Обязательно ли страховать квартиру каждый год ипотекой? Да, это указано в кредитном договоре.

    Законность требований о заключении договоров страхования

    Страхование ипотечной недвижимости: обязательное или нет — споры ведутся уже давно, но есть закон и есть судебная практика.

    Согласно Федеральному закону от 25.07.2012 г. 102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны застраховать объект залога. В документе ничего не говорится о других видах страхования.

    Личное страхование ипотеки Статья 935 ГК РФ определена как добровольная. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую ​​страховку. Это необязательно, но его отсутствие приведет к увеличению ставки по кредиту как минимум на 1%.

    Аналогичная ситуация и с титульным страхованием. Клиент имеет право отказаться, но кредит, как более рискованный с точки зрения кредитора, будет предложен ему на других менее выгодных условиях, чем те заемщики, которые согласились выполнить требования банка.

    Судебная практика в отношении таких споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку он отказался предоставить ссуду без страховки.

    Согласно Распоряжению ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. 3854-У, заемщик вправе отказаться от возложенного на него страхового продукта в течение 5 дней со дня подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена в полном объеме.

    Однако в ЦБ РФ пояснили, что в случае отказа заемщика от данной услуги кредитор имеет право изменить условия типового договора и повысить процентную ставку.

    Этот пункт уже включен в большинство договоров об ипотеке. Кроме того, кредиторы широко используют свое право в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор из-за невыполнения клиентом его условий.

    Это положение также четко указано в кредитной документации. Банк уведомляет клиента об обязательстве оформить страховку или расторгнуть договор.

    Последнее означает, что заемщик обязан выплатить полную сумму кредита или столкнется с судебным разбирательством.

    Обращение граждан (чаще в ходе судебного разбирательства) о том, что условие необходимости страхования нарушает их права, не принимается: договор заключался при определенных обстоятельствах, о которых клиент был заранее уведомлен.

    Подписание под документами означает согласие с выполнением установленных ими требований.

    Типичные страховые случаи

    Страхование недвижимости как страхового случая обычно предполагает:

  • пожар, в том числе произошедший вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • катастрофа;
  • затопление в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода шла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, грабеж, вандализм);
  • падение на недвижимое имущество самолетов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов конструкции, неизвестных страхователю на момент заключения договора.
  • Нужно быть готовым к тому, что предлагаемый страховщиками минимальный пакет предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен значительный ущерб.

    Например, если обои были повреждены из-за соседнего залива, оплаты не будет, а если кто-то разбил окно, можно рассчитывать на компенсацию его стоимости.

    Весь остаток по кредиту будет выплачен только тогда, когда предмет будет полностью уничтожен. В случае с частным домом, если останется фундамент, то будет возвращена только часть долга, потому что

    с точки зрения страховщика, остальная часть здания может быть использована для строительства нового жилья.

    Чтобы получить больше гарантий, больше выплат, вам следует заключить более расширенную страховку, но она будет стоить дороже.

    Следующий вид ипотечного страхования — это страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по настоящему договору являются:

  • смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, наступившей в период действия договора;
  • потеря трудоспособности вследствие болезни или травмы при назначении 1 или 2 группы инвалидности.
  • Что такое титульное страхование ипотеки, легче понять из списка страховых случаев в таких договорах:

  • признание купли-продажи недействительными (на основании п. 2 главы 9 ГК РФ);
  • рекультивация жилья (полностью или частично) покупателем лицами, сохранившими право собственности на данный объект.
  • Этот вид страхования призван защитить права добросовестного покупателя. Подтверждением наступления страхового случая будет решение суда. Платежи по таким соглашениям должны компенсировать финансовые затраты заемщика и обеспечивать выплату кредитору.

    В таких случаях страховая компания вправе оказать полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

    Проблема получения выплаты по страховке

    Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все указано в договоре страхования.

    Личное страхование ипотечной ссуды предполагает в качестве страхового случая установление 2-й или 1-й группы инвалидности или ее смерть.

    В этом случае оплата производится один раз в полном объеме. В первом случае имущество остается в собственности заемщика, во втором оно будет включено в наследство и наследники получат его без каких-либо обременений (без гарантии или обязательства по погашению ссудной задолженности).

    Но, например, в компенсации по договору страхования жизни будет отказано, если смерть наступила в результате самоубийства или автомобильной аварии, виновником которой был страхователь.

    Они не будут выплачивать компенсацию даже в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чего страховщик найдет в его медицинской карте, но не сообщил об этом во время заключения договора.

    Возникнут проблемы с возмещением расходов людям, пострадавшим от профессиональных вредностей, а также тем, в чьей крови на момент наступления страхового случая находится алкоголь или лекарства, не назначенные врачом. По закону страховщик в такой ситуации не обязан возвращать долг.

    Если страхование жизни и здоровья оформлено обоим супругам-со-заемщикам, то в случае смерти одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. 50% от остатка кредита.

    Если страхование оформлено с учетом определенных пропорций, оплата будет производиться с учетом того, как это было указано в договоре.

    Например, в случае смерти одного из супругов пособие может составлять 70% от баланса, а в случае смерти другого — 30%.

    В случаях, когда нет твердой уверенности в правильности отказа страховой компании, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в этой сфере.

    Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и сделать гипотезу о том, стоит ли защищать свои интересы в суде.

    Как сэкономить на ипотечном страховании

    Программа страхования, предлагаемая персоналом кредитора, обычно является невыгодным продуктом для заемщиков.

    Большинство банков действуют как посредники между реальным подрядчиком, лицом, с которым фактически заключен договор и которое впоследствии, в случае необходимости, будет производить страховые выплаты, и покупателем.

    В результате кредитор, скорее всего, получит скидку от «поставщика» и в то же время сделает премию для покрытия своих расходов.

    Следовательно, договор страхования, заключенный в отделении банка, может быть на 10-20% дороже, чем договор, заключенный на тех же условиях самим страховщиком или другим его официальным партнером.

    Если вы решите оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора список аккредитованных компаний. Несмотря на то, что любые ограничения по выбору страховой компании по закону недопустимы, они могут быть установлены вопреки им. Поэтому список аккредитованных страховщиков разумнее уточнять в банке.

    Учитывая, что страховая сумма рассчитывается на основе суммы остатка кредита плюс проценты, которые будут начисляться в течение следующего года, возможна экономия за счет досрочного погашения кредита.

    Чем быстрее будет погашена ипотечная задолженность, чем меньше будет платить заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

    Вы также должны учитывать дату погашения кредита. В идеале нужно угадать срок полного погашения кредита до окончания следующего договора страхования.

    Если это не сработало, возможно, после выдачи соответствующей справки от кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой о возврате части страховой суммы исходя из фактического времени существования ссудное обязательство (задолженность перед банком).

    Как правильно застраховаться по ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст заказчика. Полис будет дешевле для людей от 25 до 35 лет;
  • цена на недвижимость — чем дороже, тем больше придется заплатить страховщику;
  • при личной страховке от них могут потребовать пройти медицинское обследование, по результатам которого будет определена стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему дадут;
  • чем больше сумма кредита, тем больше страховая сумма, предназначенная для выплаты.
  • Резюме

    Страхование ипотеки: обязательное или нет? Для заложенного имущества необходим договор страхования. Остальное — формально нет, по сути банк косвенно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ от заключения кредитного договора) заставляет клиентов соглашаться с этим требованием.

    С финансовой точки зрения иногда немного выгоднее принять повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительной страховки.

    На остаток долга регулярно начисляются проценты, которые уменьшаются по мере поступления платежей в счет погашения ссуды, ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы учитывается сумма, зафиксированная на начало года.

    Разумным решением этой проблемы является соблюдение требования кредитора, но заключение договора ипотечного страхования напрямую со страховой компанией.

    Преимущество застрахованного по ипотеке заемщика заключается в том, что при наступлении страхового случая, даже если банк получает платеж, гражданин будет (частично или полностью) освобожден от обязательств по выплате ипотечного кредита.

    В трудные времена, именуемые в страховании страховыми случаями (потеря имущества, инвалидность и т.д.), Это может быть очень полезным.

    Пять мифов о страховании при получении ипотеки

    По данным Банка России, страхование является наиболее распространенным видом навязываемых банковских услуг.

    Ежемесячно в службу защиты прав потребителей и гарантии доступности финансовых услуг Центробанка поступает около тысячи актуальных обращений граждан.

    Были случаи, когда клиенту продавали целый пакет полисов «под заказ» — по цене, сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

    Однако это не означает, что вся страховка обязательна и не нужна. В зависимости от ситуации они могут быть очень полезны в долгосрочной перспективе.

    В случае ипотеки существует три вида специализированного страхования:

    1. Страхование самого имущества, оформленного в ипотеку («строительное» страхование): от повреждений и полного уничтожения — в результате несчастных случаев, пожаров, стихийных бедствий.

    2. Страхование собственности на жилье (титульное страхование) — от вторжений неизвестных ранее собственников, чьи интересы не были учтены при подписании контракта, мошеннических схем продажи и т.д.

    3. Страхование жизни и здоровья — от временной нетрудоспособности, инвалидности и смерти в результате травмы или болезни.

    Как правило, при оформлении ипотеки банк предлагает заемщику комплексное страхование, в которое входят все эти виды страхования.

    Миф 1. Страхование не может быть отменено при оформлении ипотеки.

    В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями экспертов о том, что страхование имущества при получении жилищной ссуды является обязательным в соответствии с Законом об ипотеке (статья 31). И дело в том, что полностью отказаться от этого невозможно.

    Однако это не совсем так. Там в законе есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». А есть банки, разрешающие отказ от всех видов страхования.

    Например, в ДельтаКредит Банке действует специальная программа «Назначьте свою страховку», которая позволяет клиентам самостоятельно выбирать актуальные риски и соответствующие виды страхования. В частности, есть возможность отказаться от страховки от риска потери и повреждения имущества.

    Конечно, не бесплатно — процентная ставка по кредиту при выборе этого варианта увеличивается на 1,5%.

    Другая проблема заключается в том, что в подавляющем большинстве случаев кредиторы не готовы брать на себя имущественные риски и включают в свои договоры юридические условия обязательного имущественного страхования.

    «Недвижимость, приобретенная в ипотеку, является залогом, и в случае ее потери банк, выдавший ссуду, может понести значительные убытки.

    совершенно естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента является обязательной процедурой при подаче заявки на кредит на недвижимость, которая действует до тех пор, пока есть след », — поясняет Алексей Лухтан, директор по маркетингу и продажам Lexion Development.

    Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-бизнес-блока «Интеко» Евгений Семенов, после страхования имущества заемщик может быть уверен, что в случае форс-мажора погашение ипотеки произойдет за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают отказываться от этого вида страхования.

    важно помнить, что в случае ипотеки страхование имущества — единственный вид страхования, требуемый законом. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) можно отказаться.

    Миф 2. Страхование — потраченные впустую деньги.

    Значимость ипотечного страхования заключается в том, что при длительных условиях и больших объемах кредитов полис страхования клиентов, по словам руководителя кредитного отдела банка «ДельтаКредит» Алексея Просвирина, является важным инструментом снижения рисков в непредвиденных ситуациях.

    Да, титульное страхование, а также страхование жизни и здоровья — это личный выбор заемщика; банки не могут формально обязать его приобрести соответствующие полисы. Однако, если клиент отказывается от этих страховок, он получает дополнительный риск и, таким образом, может пропорционально увеличить ставку по ссуде.

    «От страхования жизни можно отказаться, но в этом случае банк может повысить процентную ставку с 0,2 до 5% годовых», — предупреждает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЭСТ-Новострой.

    В случае отмены «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

    Кроме того, сам заемщик должен понимать: если он попадет в аварию и потеряет возможность зарабатывать деньги, никто не будет заниматься благотворительностью — все средства, требуемые по кредитному договору, придется вернуть.

    «Если выплаты по кредиту для заемщика становятся затруднительными или, что еще хуже, невозможными, но страхование жизни не оформлено, обязательства переходят к его семье и друзьям, наследникам.

    Если они не смогут выплатить кредит или откажутся от наследства, банк заберет имущество », — говорит Алексей Лухтан.

    Воспользовавшись страхованием жизни и инвалидности, заемщик при наступлении страхового случая, как поясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая в несколько раз превышает стоимость самой страховки. «Выдавая адекватный полис, человек делает грамотное вложение, дает себе уверенность и финансовую свободу в плане погашения ипотеки», — добавляет специалист.

    Страхование жизни заемщика рассчитывается на основании его возраста, пола, имеющихся заболеваний и суммы кредита. Страховой тариф для молодежи невысокий. Чем старше заемщик, тем дороже страховка.

    Что касается покупки жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл страховать жилищную собственность. Страхование сработает, если, например, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца, либо в истории квартиры и купли-продажи были какие-то мошеннические схемы договор может быть расторгнут.

    Страхование не следует рассматривать как дополнительную плату. Скорее, это более серьезный и ответственный подход к планированию жизни. Хотя, конечно, оформлять страховку или нет — решать заемщику.

    Миф 3. Страхование необходимо оформлять в банке, где клиент оформляет ипотеку.

    Это неправда. «Заемщик вправе выбрать компанию, в которой он намерен застраховаться, — говорит Алексей Лухтан. Однако следует иметь в виду: при выборе страховой компании, не входящей в список, предлагаемый банком, клиент также может получить повышенную ставку по кредиту — на 1-2.

    В каждом банке есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих филиалов. «Часто клиент даже не подозревает, что у него есть право выбирать между другими страховыми компаниями, которые могут предложить более выгодные условия», — говорит Евгений Семенов.

    Если крупные банки имеют достаточно большой список рекомендуемых страховщиков и обычно состоят из солидных и проверенных компаний, то небольшие банки, как говорит Алексей Лухтан, обычно ограничиваются 3-5 страховыми компаниями, и если заемщик выбирает страховщика извне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче ссуды.

    Не торопитесь и хорошо изучите страховой рынок. Найдите те страховки, условия которых будут наиболее оптимальными по цене и спектру услуг.

    Если выбранный вами банк для получения ипотечного кредита заинтересован в потенциальном заемщике, он может предложить вам индивидуальные условия страхования со значительной скидкой и наиболее полным набором услуг.

    Миф 4. Комплексное страхование покрывает все страховые случаи.

    это иллюзия. «Обычно в договоре страхования должно быть указано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Перед подписанием договора страхования хорошо понять, какие случаи не покрываются.

    Таким образом, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются самоубийства, травмы или смерть в результате употребления алкоголя или наркотиков, рака, туберкулеза », — говорит Ирина Доброхотова.

    Как правило, страхование жизни заемщика включает потерю трудоспособности в связи с получением первой и второй групп инвалидности и смерти.

    То есть клиент должен сам инициировать заключение договоров страхования рисков потери основного места работы и доходов, убытков от кровли, если он покупает квартиру на верхних этажах.

    «При заключении договора необходимо внимательно изучить условия страхования, чтобы отказ от компенсации не стал неожиданностью», — предупреждает Евгений Семенов.

    Миф 5. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма не возвращается.

    Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, пытаясь завоевать лояльность клиентов, собираются включить в договоры оговорки о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

    Изучив договор страхования, нужно убедиться в отсутствии ограничений на возврат денежных средств после досрочного погашения кредита. Но необходимо понимать, что размер возвращаемой суммы будет зависеть от сроков действия и оплаты контракта.

    В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, страховщики не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» страховой период, ссылаясь на правовые нормы.

  • Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации: 
  • 1. Договор страхования прекращается до срока, на который он был первоначально заключен, если риски страхового случая исчезли после его вступления в силу, или по другим причинам, в том числе:
  • — в случае утраты застрахованного имущества;
  • — в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  • 2. Застрахованный или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав конкретный запрос в любое время, если на момент отказа не исчезла возможность наступления страхового случая для обстоятельств, описанных в пункте 1.

    3. Страховщик вправе получить часть страховой премии пропорционально сроку действия страхового полиса в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с обстоятельствами, указанными в пункте 1.

    Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если иное не предусмотрено договором) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателем или страхователем (п. 2.).

    Однако даже тогда ситуация не может быть безвыходной. Обычно кредитный договор содержит заявление, касающееся «заключения договора страхования на весь срок действия кредитного договора».

    То есть смысл в том, что если договор займа перестает действовать из-за досрочного погашения кредита, то и обязательства страховщика должны прекратиться.

    На это чаще всего указывают юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Скорая юридическая помощь - консультация на сайте
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: