Стоит ли брать ипотеку и насколько это выгодно

Многие россияне задаются вопросом, стоит ли брать ипотеку. Действительно, это непростое решение, потому что, как правило, речь идет о внушительных суммах и долговых обязательствах на долгие годы вперед. Некоторые боятся оказаться в затруднительном финансовом положении, остаться без денег и бездомности. Поэтому, прежде чем понять, выгодно ли брать ипотеку, необходимо изучить все плюсы и минусы этого шага и правильно оценить свои навыки.

Актуальность ипотечного кредитования в России

Одно время россияне боялись брать деньги в долг. Сегодня положение вещей изменилось. Все большую популярность набирают ссуды на жилищные нужды, что позволяет получить все необходимое сразу, не экономя надолго.

Рынок ипотечного кредитования с каждым годом растет. Это логично. Ведь размер ежемесячного платежа по такому кредиту зачастую не больше суммы, которую необходимо уплатить за аренду жилья, а в некоторых случаях даже меньше. К тому же сданная квартира, даже если человек прожил в ней много лет, не перейдет в собственность. А приобретенное в ипотеку жилье после выплаты кредита остается у заемщика. Преимущества очевидны. Но есть и подводные камни. Поэтому ответ на вопрос, стоит ли брать квартиру в ипотеку, зависит от многих факторов.

Когда стоит брать

Рынок ипотечного кредитования в России меняется довольно динамично. Поэтому важно угадать, когда будет выгоднее брать кредит.

Индикаторы рынка

Главный показатель при принятии решения о получении ипотечной ссуды — это процентная ставка. Сколько банк в итоге переплатит — решать вам. Процентная ставка, по которой коммерческие банки предоставляют ссуды, в том числе ипотечные, зависит от ключевой ставки, установленной Банком России. Прогноз Центрального банка (ЦБ) на 2018 и 2019 годы заключается в существенном снижении базовой ставки. То есть можно с большой долей вероятности предположить, что процентные ставки по кредитам также снизятся.

Это также отражается на ипотечном рынке. Так, в 2018 году, по данным ЦБ РФ, объем выданных кредитов превысил докризисный уровень 2015 года. В 2015 году, когда процентные ставки значительно выросли из-за кризиса, количество выданных кредитов сократилось почти вдвое.

Еще один показатель — спрос на рефинансирование ранее выданных кредитов на недвижимость. Это также связано с уменьшением справочной ставки. Кредиты дешевеют, поэтому рефинансировать на новых условиях становится выгодно.

Наконец, есть финансовые учреждения, предлагающие ипотечные кредиты. Сегодня это все основные банки страны: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк и многие другие. Существуют онлайн-сервисы, позволяющие сравнивать предложения разных кредиторов друг с другом.

Собственные возможности

Неуплата по ипотеке — верный способ выбежать из квартиры, купленной в кредит. Чтобы не попасть в такую ​​неприятную ситуацию, важно действительно оценить свои сильные стороны. Анализируя советы экспертов по этому поводу, можно сформулировать несколько правил.

Чтобы оценить свои навыки, вам следует:

1. Решите проблему без эмоций. Иногда рекламные предложения кажутся очень заманчивыми. Важно понимать, что они не дают полной картины.
2. Хорошо просчитайте все расходы. Кроме того, следует учитывать не только выплаты по кредиту. Лучше всего регистрировать все домашние расходы ежемесячно. Через несколько месяцев будет определена средняя сумма расходов. Его необходимо увеличить примерно на 20% на случай непредвиденных расходов. Остаточную сумму совокупного дохода семьи можно потратить на выплату ипотеки.
3. Подумайте о «подушках безопасности». Лучше быть готовым к форс-мажорным обстоятельствам в виде более низкой заработной платы, потери работы или внезапной болезни. По этой причине неплохо иметь сбережения, покрывающие семейные расходы в течение 3-6 месяцев. Кстати, на первоначальный платеж по ипотеке — это тоже довольно крупная сумма — придется сэкономить.

Анализ текущей ситуации

Если взять последние несколько лет, то самая сложная ситуация сложилась в 2015 году: из-за финансового кризиса ипотека выдавалась только под высокие проценты (до 20% годовых и даже больше). С 2016 года ситуация начала стабилизироваться. Сегодня ставка в основном ниже 10% годовых.

Ситуация со стоимостью квартир достаточно стабильная. Цены на дома не растут, а в некоторых регионах даже падают. На это влияет несколько факторов. Прежде всего — перенасыщение рынка жилья и снижение покупательной способности населения, связанное с ростом инфляции и отсутствием роста заработной платы.

Плюсы займа

У ипотечной ссуды есть несколько преимуществ при покупке дома.

Плюсы ипотеки:

1. Для покупки будет достаточно накопить сумму равную 10% от стоимости квартиры.
2. Процентная ставка по ипотечной ссуде значительно ниже, чем по потребительской ссуде.
3. Существуют различные специальные программы (например, для молодых семей).
4. Если личного дохода до получения кредита недостаточно, родителей можно нанять в качестве созаемщиков.
5. Вы можете получать различные субсидии от государства, в том числе такие механизмы поддержки, как материнский капитал (также в качестве первоначального взноса).
6. До 13% от стоимости имущества может быть возвращено в виде налогового вычета.
7. Долгосрочный заем (относительно небольшой ежемесячный платеж).

Когда не стоит

Бывает, что отложить получение ипотечной ссуды невозможно в силу различных жизненных обстоятельств. Но иногда, если есть возможность, покупку квартиры в кредит лучше отложить.

Показатели рынка

Анализируя ситуацию, следует обратить внимание на состояние дел на финансовом рынке и рынке недвижимости.

Финансовую сторону можно проанализировать на примере 2015 года. Когда стоимость рубля резко упала, центральный банк поднял базовую ставку, а кредиты, в том числе ипотека, подорожали. Сегодня, когда ситуация стабилизировалась, кредиты становятся все более доступными. При высокой процентной ставке квартира в кредит будет не по карману.

По той же причине не стоит оформлять ипотеку в иностранной валюте, если ваш доход выражен в рублях. В 2015 году сумма валютной задолженности заемщиков в пересчете на рубли увеличилась более чем вдвое.

Также имеет смысл отложить ипотеку, если стоимость недвижимости падает. Вы можете купить дом чуть позже, но по более низкой цене.

Собственные риски

Если мы говорим об ипотеке, мы имеем в виду, как правило, крупную ссуду, которая будет выплачиваться долго. Поэтому не стоит планировать ипотеку, если нет стабильной работы или возможна смена места (город, регион, страна) проживания.

также необходимо иметь достаточный уровень дохода. При низком заработке тоже есть варианты. Но в этом случае следует учитывать несколько факторов. Во-первых, после уплаты обязательных платежей в семейном бюджете должно быть достаточно средств для жизни. Во-вторых, при небольшом ежемесячном платеже срок кредита будет максимальным, соответственно, будет большая сумма переплаты.

Минусы

лучше всего узнать о негативных последствиях заключения кредитного договора до того, как брать кредит.

К основным недостаткам можно отнести:

1. Долгосрочный кредит.
2. Чрезмерная выплата (чем дольше срок кредита, тем дольше).
3. Любые дополнительные расходы (например, страховка: при отказе от нее проценты по кредиту, как правило, повышаются).
4. Запрет на серию действий с жильем (ипотечная квартира оформляется в собственность, но остается в залоге у банка до погашения кредита).
5. Набор критериев, необходимых для одобрения кредита (возраст, опыт работы, уровень дохода, кредитная история).

Ситуация 2018 года

Вряд ли кто-то сможет с абсолютной точностью предсказать, как будет развиваться ситуация в будущем. Однако в краткосрочной перспективе эксперты обычно дают верный прогноз. Поэтому выводы по ситуации в 2018 году можно принять во внимание.

Прогноз в основном положительный:

1. Уровень переплаты по ипотеке неуклонно снижается.
2. Продлена программа единовременных выплат по беременности и родам.
3. Набирает популярность «обмен квартир»: некоторые строительные компании могут принять старую квартиру заемщика в качестве первоначального взноса. В этом случае нет необходимости продавать жилье, этот вопрос решает застройщик.
4. Снижение цен на жилье на вторичном рынке.
5. Низкие процентные ставки, на уровне 8-10 %.
6. Существуют различные программы поддержки девелоперов (снижение процентной ставки при покупке жилья в новостройке, субсидии отдельным категориям граждан).

Станут ли условия еще более благоприятными, однозначно сказать сложно. Но, например, глава Сбербанка Герман Греф не исключает, что в 2018 году стоимость ипотеки обновит исторические минимумы.

Посмотрите видео о том, стоит ли оформлять ипотеку в 2018 году.

Как заработать на ипотеке

Некоторые решают взять ипотеку и купить квартиру не для жизни, а для заработка. Эти варианты реальны.

Способ 1

Квартиру, приобретенную в кредит, можно сдавать в аренду. Правда, чтобы заработать, необходимо, чтобы арендная плата была не меньше ежемесячного платежа. Желательно использовать этот метод, когда у вас уже есть дом. После выплаты ипотеки квартира перейдет в собственность, а арендная плата станет чистым доходом.

Способ 2

Подходит для людей с высоким ежемесячным доходом. Стоимость квартир в жилом доме на начальном этапе строительства значительно ниже рыночных цен. Если взять ипотеку на короткий срок (переплата будет минимальной, но размер ежемесячного платежа высок), то через год-три можно будет продать квартиру в готовом доме соответствующей марки. -на.

Способ 3

Для тех, кто чувствует себя в безопасности на рынке недвижимости. Вы можете воспользоваться падением цен на жилье или найти доступный вариант, а затем, дождавшись повышения цены, продать квартиру за крупную сумму.

Как выбрать банк для сделки

К выбору банка для заключения сделки следует подходить внимательно. Необходимо изучить все условия кредита: рекламные предложения, как правило, не отражают всех нюансов. В некоторых случаях более низкий процент не означает преимущества. Дополнительные расходы могут компенсировать разницу. Поэтому необходимо изучить полный текст кредитного договора, который можно найти на сайте банка.

Следует обратить внимание на следующие моменты:

Кроме того, следует попросить банк предоставить информацию о полной стоимости кредита, чтобы можно было увидеть окончательную ставку по соглашению. На основании полученной информации вы можете выбрать финансовое учреждение для дальнейшего сотрудничества.

Альтернативный вариант — аренда

Ипотека — это покупка вашего дома и всех связанных с ним удобств. Но иногда аренда бывает более выгодной.

К преимуществам проживания в съемной квартире можно отнести:

То есть аренда жилья зачастую будет дешевле ипотеки.

Перспективы

Многие эксперты, аналитики и официальные лица сходятся во мнении, что ипотека станет все более доступной. Ожидается, что в этом году базовая ставка центрального банка продолжит снижаться. В результате подешевеют и ипотечные кредиты. Так, министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ Михаил Мень говорил о ставке 6% по ипотеке к 2022 году. Глава Сбербанка Герман Греф сделал еще более смелые прогнозы: 5% годовых.

Изменится и ситуация на рынке недвижимости. Принят закон, запрещающий долевое строительство с привлечением средств населения (пайщиков) сроком на три года. Строительные компании будут привлекать заемные банковские средства, что со временем может привести к росту цен на жилье.

Сейчас девелоперы стараются вывести на рынок максимальное количество жилой недвижимости, которое еще можно построить по старым правилам. Это приводит к чрезмерному насыщению рынка и удешевлению квартир. Ожидается, что эта тенденция сохранится в течение 2-3 лет.

Советы: что еще нужно учесть

Еще несколько советов тем, кто решил взять ипотеку.

Чтобы ипотека не стала проблемой, вам следует:

1. лучше сразу пользоваться всеми льготами (в рамках программ материнского капитала, жилья для молодой семьи, поддержки бюджетников и т.д.), Тогда переплата по кредиту будет меньше.
2. лучше всего брать кредит в солидном банке, хотя там могут потребоваться дополнительные документы.
3. Если у вас есть финансовые проблемы, то с кредитованием лучше не связываться, чтобы не попасть в долговую ловушку.
4. Не стоит забывать, что банк обязательно попросит вернуть кредит. Если заказчик ипотеки перестанет платить, долг будет взыскиваться за счет продажи купленной квартиры.
5. Если все доступные средства потрачены на выплату ипотечных платежей, лучше всего найти легкую подработку. Дополнительные средства пойдут на формирование «подушек безопасности», а также на другие необходимые расходы.
6. лучше просто положиться на себя. Не факт, что друзья и близкие согласятся помочь в сложной ситуации.

Видео

Посмотрите видео, как получить ипотеку и не ошибиться.