Сколько стоит полис ДМС и для чего он нужен

Здоровье человека — одна из основополагающих ценностей жизни. Чтобы его сохранить, очень важно вовремя обратиться за квалифицированной помощью. Россияне с рождения защищены системой обязательного медицинского страхования.

К сожалению, услуга, которую часто гарантирует ОМС, далека от совершенства, и пациенты вынуждены выбирать платные клиники и лаборатории. Добровольное медицинское страхование помогает в кратчайшие сроки пройти обследование и получить необходимое лечение. Однако многие не пользуются этой возможностью, полагая, что не могут себе этого позволить. Давайте узнаем, сколько стоит полис ДМС и на что могут рассчитывать его держатели.

Что такое ДМС и как это работает

Добровольное медицинское страхование — это вид страхования, который дает человеку доступ к высококвалифицированной помощи в лучших лечебно-профилактических учреждениях. После заключения договора со страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию, клиент получает полис и дополнительные возможности. При страховании компании работодатель обеспечивает медицинскую защиту своих сотрудников, а иногда и членов их семей. Этим занимаются все больше крупных и средних предприятий. В случае индивидуального и семейного страхования клиент лично заключает договор добровольного медицинского страхования. Граждане зарубежных стран должны приобрести полис.

Для чего нужен

Включение ДМС в социальный пакет компании положительно сказывается на лояльности сотрудников, дает работодателю дополнительное конкурентное преимущество на рынке труда. Ведь при такой же зарплате соискатель выберет ту организацию по трудоустройству, в которой действует корпоративная программа ДМС по соцпакету. Благодаря добровольному медицинскому страхованию персонала снижаются риски профессиональных заболеваний, снижаются потери рабочего времени из-за инвалидности, сотрудники реже берут отпуск для посещения врача.

Дополнительным преимуществом корпоративного страхования является уменьшение налоговой базы компании. Этот вид страхового покрытия выгоден обеим сторонам: работодателю и его сотрудникам. ДМС предлагает человеку возможность выбрать ближайшее к дому или месту работы медицинское учреждение, получить лечение в удобное время, в вышестоящих клиниках, обратиться к лучшим специалистам.

Где действует

Перечень лечебно-профилактических учреждений для посещения согласовывается со страховщиком. Полис ДМС действует в том регионе, где человек живет и работает или где находится его работодатель, но может работать на всей территории России. Количество медицинских учреждений, с которыми работает компания, определяет, сколько клиник она может предложить клиентам в разных ценовых диапазонах. Чем шире партнерская сеть компании, тем она привлекательнее для клиентов. Наиболее комплексные программы защиты дают возможность лечиться не только в нашей стране, но и за рубежом.

Срок действия

Контракт заключается, как правило, на один год. Действие документа может быть прекращено досрочно только в случае полного исчерпания страховой защиты. В этом случае для продления страховки потребуется дополнительная премия. Срок действия полиса для иностранных граждан зависит от продолжительности пребывания в стране и составляет 3, 6, 9 и 12 месяцев с возможностью продления.

Где оформляется

заключить договор ДМС можно в страховых организациях, их филиалах, в некоторых почтовых отделениях, в МФЦ (многофункциональных центрах оказания услуг «Мои документы»), на сайтах интернет-агентств, у страховых посредников. Работа через брокерские фирмы имеет свои преимущества — брокеры обладают исчерпывающей информацией о рынке страхования и помогают клиентам выбрать лучший вариант для компании с хорошей лицензией и хорошей репутацией. К тому же их услуги бесплатны для страхователя, комиссию возмещает контрагент.

Основания для приобретения полиса

У всех категорий страхователей есть причины:

Плюсы

Использование добровольного медицинского страхования открывает дополнительные возможности:

Минусы

Несмотря на привлекательность, у этой системы есть существенные недостатки:

Виды программ ДМС

Спектр услуг и перечень медицинских учреждений уточняются при заключении договора между клиентом и страховщиком. Содержание и стоимость программ могут существенно различаться в зависимости от того, кто является страхователем. Физические лица обычно имеют доступ только к базовому пакету с минимальным количеством медицинских учреждений.

страховым компаниям выгодно работать с крупными организациями, поэтому корпоративным клиентам предлагаются гибкие тарифы, максимальное количество программ для сотрудников, скидки на другие виды страхования.

Существует несколько комплектов страховки: базовая, расширенная, комплексная и другие. Это разделение очень условно, и в разных компаниях страховые пакеты включают разный набор услуг.

Базовый пакет

Минимальный базовый пакет предусматривает предоставление клиентам амбулаторных и поликлинических услуг. В программу входят диагностические исследования, лабораторные исследования, медицинский осмотр, лечение в поликлинике — консультации терапевта и узких специалистов с рецептами и справками о нетрудоспособности. Есть варианты, когда базовый пакет интегрирован с возможностью вызова врача на дом и экстренной госпитализации.

При индивидуальном страховании обычно выбирают базовую программу.

Расширенный пакет

Расширенный пакет, помимо амбулаторных услуг, дает клиенту право на стоматологическое и хирургическое лечение, плановую госпитализацию и госпитализацию в верхних палатах. В стоматологическую программу, как правило, не входят протезирование, профилактические осмотры, ультразвуковая чистка зубов и нанесение на них защитных покрытий. Все эти процедуры дополнительно оплачивает один человек.

Полный пакет

Программа страховой защиты с широчайшим спектром услуг позволяет лечиться в лучших федеральных и ведомственных медицинских центрах и за рубежом. Зубные протезы и отбеливание зубов, мануальная терапия, санаторно-курортные процедуры и другие виды помощи также могут дополнить этот комплекс. Корпоративные клиенты обычно предоставляют такую ​​программу руководителям и старшим менеджерам. Страхование ДМС часто предоставляется и ближайшим родственникам страхователя.

Для детей

Все компании, работающие в сфере добровольного медицинского страхования, имеют программы, защищающие здоровье детей с рождения. Есть специальные пакеты для детей разного возраста. Они включают, помимо амбулаторных услуг, круглосуточную помощь педиатра, консультации узких специалистов, своевременные вакцинации и стационарное обслуживание. Чем младше ребенок, тем дороже полис.

По желанию родителей в страховой пакет добавляется защита от укусов клещей, гепатита, медицинская помощь во время поездки и при несчастном случае.

Для мигрантов

Иностранные граждане, получившие временный вид на жительство или вид на жительство, беженцы и высококвалифицированные специалисты, а также граждане, работающие в Армении, Белоруссии, Казахстане и Киргизии, пользуются возможностью получить полис обязательного медицинского страхования, как и все россияне.

Другие мигранты и лица, временно проживающие в стране, в том числе иностранные студенты, не имеющие права на обязательное медицинское страхование, должны пользоваться системой ДМС. Иногда эту ответственность берет на себя работодатель. Страхование приобретается в зависимости от срока пребывания в стране на 3, 6, 9 месяцев и один год. С 1 мая 2016 года сумма покрытия не может быть менее 100 000 руб.

Как формируется страховой пакет

Стоимость полиса зависит от набора услуг в пакете, уровня медицинских учреждений и количества страхователей.

Категория страхователя

Застрахованным может быть как физическое лицо — в случае индивидуального или семейного страхования, так и юридическое лицо — в случае корпоративного договора. Ставки добровольного медицинского страхования по индивидуальному страхованию всегда выше, чем по групповому страхованию, потому что с такими договорами возрастают риски страховых компаний. Поэтому у частных клиентов меньше возможностей для выбора медицинских программ и учреждений.

Когда организация выступает в роли застрахованного, к ней применяются льготные ставки в зависимости от количества сотрудников. В результате снижаются затраты на человека и общая сумма взносов по контракту, а работодатель может расширить страховое покрытие для определенных категорий сотрудников.

Кадровые службы участвуют в реализации политики ДМС в крупных организациях, поскольку такие корпоративные программы играют значительную роль в мотивации персонала. Пакет услуг для сотрудника может быть расширен не только по должности, но и по результатам и стажу работы.

Выбор медицинских услуг

При заключении договора клиент выбирает подходящие программы среди предлагаемых страховщиком, руководствуясь собственными потребностями. Так, например, организации может потребоваться профессиональный экзамен на рабочем месте, услуги определенного узкого круга специалистов.

Следует обратить внимание на оснащенность медицинских учреждений, удобство записи на прием, близость к месту проживания и работы. При этом как корпоративные клиенты, так и частные лица ограничены бюджетом, который необходимо соблюдать.

На этом этапе нужно изучить большой объем информации (нормативные документы разных компаний) и в первую очередь выяснить, какие услуги оплачиваются в соответствии с правилами страхования, а какие нет.

Страховые случаи

В ДМС страховым случаем считается обращение в медицинское учреждение в случае болезни или травмы.

В результате застрахованное лицо получает необходимую помощь:

Все услуги ДМС предоставляются только в течение срока действия договора и в его пределах.

Что не является страховым случаем

Страховщик не возмещает стоимость оказанных услуг в связи с заболеваниями, полученными в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, в случае попытки самоубийства или членовредительства.

Страховым случаем также не будет считаться лечение одного из следующих заболеваний:

Исключение — дорогие специализированные программы лечения онкологических заболеваний за рубежом.

Состояние здоровья

Есть факторы, которые существенно влияют на стоимость страховки. Старость и наличие хронических заболеваний увеличивают значение поправочного коэффициента, используемого в расчетах. Некоторые компании даже отказываются заключать контракты с людьми старше 75-80 лет. В основном это касается страхования физических лиц.

Перед заключением договора заказчик должен заполнить анкету о прошлых и имеющихся хронических заболеваниях. При этом истинное состояние здоровья скрывать нет смысла, так как в случае выявления недостоверной информации клиенту придется возместить компании стоимость лечения.

Примеры стоимости

На сайтах онлайн-страховых компаний можно посчитать, сколько стоит медицинская страховка для конкретного пациента. На количество влияет множество факторов, от пола и возраста до наличия хронических заболеваний и объема медицинской помощи, которая будет оказана пациенту.

Стоимость базовой программы ДМС, включающей только амбулаторное лечение, начинается от 20 000 рублей. Стоимость расширенных программ может достигать 100-200 000 рублей. С увеличением возраста и количества хронических заболеваний человека коэффициент увеличения увеличивается. Так, в компании «РЕСО-Гарантия» для москвича в возрасте от 18 до 59 лет опция, включающая обслуживание в поликлинике, на дому и скорая помощь, стоит 34 300 рублей. При возрасте застрахованного от 70 до 75 лет стоимость ДМС на год для физического лица составляет уже 68 600 рублей. Если мы добавим стоматологию, больницу скорой помощи и диагностическую программу, сумма вырастет вдвое. Конечно, точная стоимость программ зависит от региона и категории больниц.

Точную стоимость ДМС для взрослых и детей можно узнать на сайте компании, оказывающей услуги по оформлению полиса ДМС. Средние цены следующие:

Условия для беременных

Для беременных женщин ДМС — настоящее спасение — исключает очереди, позволяет выбрать удобное время для приема к врачу, позволяет провести высокотехнологичную диагностику. Вы можете заключить договор на весь период беременности, начиная с любого периода или на определенный триместр.

Программа акушерства рассчитана на 30-36 недель. Гарантирует поступление в выбранную клинику, размещение в комфортабельной палате, наркоз, современное наркозное оборудование, помощь при послеродовых осложнениях.

Что обязательно узнать при оформлении

Даже при выборе страховой компании необходимо оценить ее надежность и рейтинг в сфере добровольного медицинского страхования, а все детали желательно уточнить до подписания договора.

Будущему покупателю нужно:

Перед подписанием может потребоваться согласование спорных вопросов и внесение необходимых изменений в договор.

Стоит ли страховаться

Оптимальный вариант для человека — когда работодатель страхует его, а в идеале — членов его семьи. Но корпоративное страхование пока не получило широкого распространения, сохраняется возможность автономного оформления договоров ДМС.

В случае индивидуального страхования необходимо взвесить все «за» и «против» заключения договора. При всех удобствах полис часто не оправдывает потраченных на него средств. Кроме того, размер индивидуального страхового покрытия невелик, и, если его использовать заранее, договор истекает. Чтобы продлить его, вам нужно будет внести дополнительный взнос.

Для того чтобы физическое лицо приняло решение о страховании, рекомендуется рассчитать фактическую стоимость лекарств за предыдущий год и сравнить их со стоимостью полиса ДМС с аналогичным набором услуг. Не исключено, что выгоднее пользоваться системой ОМС, а когда этого мало — обращаться в платные поликлиники.

Иногда, несмотря на высокую стоимость, преимущества перевешивают финансовые затраты, например, когда речь идет о страховании детей и беременных женщин.

Когда есть смысл покупать

Желательно заключение индивидуального договора страхования:

Документы для оформления

Для оформления страховки россиянам достаточно написать заявление, предъявить паспорт, а на ребенка — свидетельство о рождении и удостоверение личности одного из родителей. Заполняется также анкета состояния здоровья.

Иностранным гражданам потребуются:

Как выбрать недорогой вариант

Страховые компании могут отличаться порядком расчета стоимости пакетов, поэтому желательно изучить, сколько стоит ДМС в разных компаниях, работающих в регионе, и найти оптимальный комплекс услуг.

Цена полиса не может быть менее 15 000–20 000 рублей при сумме страховой защиты (максимально возможной стоимости всех услуг) 1 000–1 500 000 рублей. Чем он больше, тем дороже полис. Специализированные программы дешевле, но их страховые компании, как правило, предоставляют только в дополнение к базовому пакету.

Что касается ДМС для иностранных граждан, приехавших на работу, то полис сроком на один год с минимальным покрытием 100 000 рублей будет стоить 2 000–3 000 рублей.

Как платить

Оплата полиса производится сразу в полном объеме или поэтапно через определенные промежутки времени, в соответствии с соглашением.

Есть несколько вариантов оплаты:

Если ваш контракт требует, чтобы вы вносили деньги на несколько дат, чрезвычайно важно уплачивать взносы вовремя. В противном случае документ утратит силу и стоимость услуг, оказанных в этот период, придется возместить из наших средств.

Порядок использования

Как правило, начать пользоваться страховкой можно только через 10-15 дней после заключения договора. Связаться с поликлиникой можно через регистр или назначив встречу с экспедитором страховой компании. Вы можете круглосуточно обращаться в страховую компанию с вопросами и жалобами в случае необоснованного отказа в помощи. Медицинские специалисты проверяют целесообразность, полноту и качество предоставляемых услуг.

Следует помнить, что все обследования, анализы и процедуры по выбранной программе проводятся только под руководством лечащего врача. В противном случае эти услуги не будут оплачены страховой компанией.

Есть ли налоговый вычет

Работающие граждане имеют право вернуть подоходный налог в размере 13% от суммы, потраченной на страхование ДМС — не только для себя, но и для своих ближайших родственников (супруга, родители, несовершеннолетние дети). В этом случае договор должен предусматривать только услуги по уходу.

Чтобы запросить возврат удержанного налога, налоговой службе потребуется:

Все перечисленные документы предоставляются отдельно на каждый год.

Максимальная сумма, которую можно получить таким образом, не может превышать 13% от 120 000 рублей в год, что составляет 15 600 рублей. При этом следует учитывать, что это общая сумма, которую можно вернуть на попечение, образование и благотворительность. Возврат подоходного налога за последние три года возможен, если в эти периоды имелись доходы, облагаемые подоходным налогом по ставке 13%, и были понесены расходы по добровольному медицинскому страхованию.

Если работник оплачивает полис, выданный работодателем, он также имеет право на налоговый вычет в пределах своих собственных расходов.

Штраф иностранцам за отсутствие страховки

Иностранный гражданин должен иметь действующую медицинскую страховку с покрытием не менее 100000 рублей. Документ необходимо получить в течение трех дней с момента прибытия в Россию. Сотрудники полиции имеют право проверить наличие страховки, поэтому вы должны иметь ее при себе и предъявлять по запросу.

За отсутствие правильно составленной политики правонарушителю грозит штраф от 2000 до 7000 рублей, а в случае повторного правонарушения — принудительное выселение на родину.

Видео

Посмотрите видео, в котором специалисты разъясняют тему добровольного медицинского страхования.

Это видео отвечает на вопрос о необходимости страхования иностранных граждан.