Если по условиям ипотечного кредита банк выплачивает сумму продавцу, а затем возвращает средства финансовому учреждению с процентной ставкой от 8% и до 15 +%, то с рассрочкой все проще . Покупатель оплачивает часть суммы, а остальное «растягивает» на пару лет.
Вам не придется переплачивать банку. Вам не нужно будет собирать десятки документов и справок.
Но каковы подводные камни такого предложения? В обзоре мы разберем все плюсы и минусы покупки квартиры / дома / дачи в рассрочку. Договориться можно не только с застройщиком, но и с частным продавцом.
Но вероятность найти продавца, который согласится «разложить» выплаты на несколько лет, невелика. Как правило, отдельные продавцы все же хотят получить деньги немедленно. Давайте разберемся, что значит купить квартиру в рассрочку и как это работает.
- Что значит купить квартиру в рассрочку?
- Получение рассрочки на квартиру от застройщика
- Инструкция, как купить квартиру в рассрочку
- Получение рассрочки при покупке недвижимости на вторичном рынке
- Схема купли-продажи квартиры в рассрочку
- Как действует ипотека в рассрочку от Сбербанка
- В чем отличие приобретения в рассрочку от ипотеки?
- Особенности ипотеки в рассрочку от Сбербанка
- Порядок оформления
- Плюсы и минусы программы
- Ипотека в рассрочку: что это такое, чем отличается от обычной ипотеки?
- Кредит и ипотека в рассрочку: сходства и отличия
- В чем преимущества рассрочки от застройщика
- Когда стоит брать рассрочку
- Вопрос честности и выгоды
- Перспективы рассрочки от застройщика
- Что выгоднее ипотека или рассрочка: пример расчета и советы
- Ипотека
- Рассрочка
- Пример расчета
- Итоговый вывод
- Переход с рассрочки на ипотеку
- Когда квартира есть, а денег на платеж по рассрочке нет
- Из рассрочки в ипотеку без переплат
Что значит купить квартиру в рассрочку?
Все точно так же, как покупка любого оборудования / мебели. Составляется договор и сразу выплачивается часть суммы. Остальные 30%, 40%, 50% и более «разбрасываются» на 2-3 года.
Средства депонируются не для погашения долга перед банком, а напрямую продавцу (будь то девелопер на первичном рынке или частное лицо на вторичном рынке).
Семья Ивановых решила купить недвижимость у застройщика. Стоимость однокомнатной квартиры составляла 1 500 000 российских рублей. Разработчик указал, что 30% нужно платить сразу (например.
при заключении договора купли-продажи). Оставшиеся 70% компания готова продлить на 24 месяца (2 года).
Это означает, что Ивановым придется платить застройщику 41 667 рублей в месяц (1 000 000 задолженностей / 24 месяца = 41 667 рублей в месяц).
Плюс в том, что нет процентов или дополнительных платежей (обычно). Но когда вы закрываете контракт, нужно быть осторожным.
Есть нюансы, связанные с:
Недостаточно полностью ознакомиться с правилами и требованиями законодательства. Придется изучить условия, предусмотренные в контракте. Как правило, они типовые. Те, кто не будет адаптироваться к вам и вашим запросам.
вряд ли удастся уговорить менеджера изменить условия конкретно под вашу потребность и запрос. Когда вы знаете, что такое покупка квартиры в рассрочку, мы расскажем вам о типичных условиях застройщиков и частных лиц.
Получение рассрочки на квартиру от застройщика
Рассрочка на квартиру от застройщика позволяет покупать недвижимость без обращения в банки и финансовые учреждения. Это выгодно компании, так как соглашение позволяет:
Условия покупки недвижимости в рассрочку от девелоперской компании:
- Предложение распространяется на новостройки. Это могут быть как завершенные (готовые) объекты, так и еще не введенные в эксплуатацию. У клиента нельзя попросить рассрочку при покупке дома / коттеджа или на финансирование строительства дачи.
- Рассрочка предусмотрена при покупке квартиры под проценты или бесплатно. Условия прописаны в договоре. Если разработчик заботится, это намного меньше, чем банк. Как правило, ставка находится на уровне 2-3% годовых. Если вам предлагают сделку 7-10%, то лучше использовать ипотечные предложения от банков (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и другие).
- Размер первоначального взноса составляет 30-70% от стоимости недвижимости. По ипотечным кредитам банки просят около 10-30% в качестве первоначального взноса. Есть предложения, в которых нет первоначального взноса. Если у вас есть справка о единовременном пособии по беременности и родам, банк может использовать ее для оплаты первоначального взноса (полностью или частично). Если у вас половина стоимости недвижимости, вы можете легко обсудить рассрочку с любым застройщиком. Есть компании, которые уменьшают первоначальную сумму платежа для привлечения клиентов (или вовсе отменяют платеж). Но таких игроков на рынке можно рассчитывать по пальцам. Обычно уменьшение первоначального взноса — это «уловка», которая нужна девелоперу для продажи «неликвидов».
- Срок рассрочки составляет примерно 2-3 года. Если в банке можно рассчитывать на 20-30 лет, то с девелопером все намного строже. За указанный период компании удается построить жилье и сдать его в эксплуатацию. Некоторые компании предлагают рассрочку на 5 лет. Но продление срока автоматически означает, что застройщик возьмет дополнительный процент (или не покажет недвижимость лучшего качества).
- Отсрочка платежа возможна, но не для всех компаний. Как правило, компании не могут предложить более 1 года «ожидания». Поэтому будьте осторожны и осторожны.
Чтобы облегчить разборку всех за и против, взвесить и оценить возможности, предлагаем небольшую таблицу:
Критерий сравнения | Банковский кредит | Рассрочка от застройщика |
Срок поставки | От 1 до 30 лет | 2-3 года (максимум 5) |
Предложение | 8-15% годовых в зависимости от банка и условий программы | 2-3% |
Размер первоначального взноса | От 10% до 30% В некоторых случаях он отсутствует. Кроме того, есть возможность возмещения за счет материнского капитала |
30-70%, так как важно, чтобы разработчик первым получил больше денег (и снизил риск неплатежа). |
Предметы, на которые распространяется предложение | Первичная недвижимость (дома, квартиры, коттеджи);
вторичная недвижимость (квартиры, дома, коттеджи). |
Только в собственности первичного застройщика. |
Список документов | Включает в себя десятки должностей (паспорта, свидетельства о браке, справки о заработной плате, свидетельство о браке, свидетельство на мат. Капитал). | Паспорт + согласие супруга, заверенное нотариально (но уточняйте у застройщика конкретный перечень документов). |
Влияние кредитной истории | Ага | Нет |
Выбор жилья | Практически без ограничений. | вы можете приобретать продукты только у определенного разработчика. |
Страховая регистрация | Обычно требуется. Если нет страховки, к процентной ставке добавляется несколько пунктов. | По желанию. |
При заключении договора необходимо будет спросить у разработчика:
Внимательно прочтите условия, которые прописывает разработчик! В договоре могут быть предусмотрены дополнительные платежи или скрытые комиссии, обременения недвижимого имущества.
Условия рассрочки застройщика:
- Информация о стороне, предоставляющей рассрочку. Если он разработчик, его реквизиты (номер счета, дата регистрации, название компании, ИНН и другие данные) должны быть прописаны. Если в документах фигурирует банк, это совершенно другой вид договора.
- Размер вклада. Указывается не только в процентах. Также цифры зафиксированы прописью.
- Регулярность выплат и возможность / невозможность их увеличения. Как правило, составляются специальные таблицы, в которых указывается месяц и сумма погашения. Проще говоря, см: март 2019 г. — 87 432 (остаток долга — 3 431 987 рублей); Апрель 2019 — 80 643 руб .; Май 2019 -79874 и так далее.
- Условия и требования для досрочного выкупа. Как правило, предоплата в рассрочку приветствуется (и на руках застройщика). Но могут быть некоторые моменты, связанные с интересами.
- Момент смены собственника. Вместе с правами собственности на вас переходят все риски несчастного случая смерти. Как правило, договор предусматривает переход при:
- внести первоначальный взнос;
- полное погашение облигаций;
- ввод жилого объекта в эксплуатацию.
- Штрафы за просрочку. Например, если заказчик регулярно нарушает условия оплаты, застройщик имеет право расторгнуть договор и снять комиссию с уплаченной суммы.
- Передача полномочий третьему лицу. Важно понимать, есть ли возможность продления договора. Такая ситуация возникает, когда у вас нет средств для погашения долга, поэтому вы «перепродаете» полномочия третьим лицам.
Что скажешь в итоге? Продажа квартир в рассрочку — одно из самых выгодных направлений деятельности для застройщика. Что касается покупателя, то он может столкнуться с невозможностью выплаты долга.
Инструкция, как купить квартиру в рассрочку
Первый шаг — узнать, предлагает ли застройщик такие условия. Например, в Москве можно будет купить квартиру в рассрочку в компаниях «Эталон», «Самолет Девелопмент», «ГЛОБСезар», «Пирнер» и «Тройка Ред».
Схема стандартная:
Теперь вы знаете, что такое рассрочка при покупке квартиры в новостройке, как ею пользоваться, на каких условиях можно ее получить.
Также есть возможность «дробления квартплаты» и при заключении договора на вторичном рынке (при покупке дома или квартиры у частного лица). Но и здесь есть подводные камни.
Получение рассрочки при покупке недвижимости на вторичном рынке
Главное — проверить имущественные права продавца (а также членов семьи). Если выясняется, что он не имел права на закрытие сделки, она признается недействительной.
Законодательство позволяет заключать договор купли-продажи недвижимости в рассрочку между физическими лицами. Но в случае возникновения непредвиденных обстоятельств есть риск, что квартира будет возвращена продавцу (который должен вернуть уплаченные деньги покупателю).
2 стороны добровольно соглашаются требовать оплаты недвижимости в Росреестре. Удалить его можно будет только после полной оплаты.
Преимущество в том, что:
Конечно, между посторонними такие договоренности заключаются редко. Как правило, договор заключается между родственниками / друзьями / знакомыми (и во многом основывается на доверии). Но даже в этом случае не лишним будет ознакомиться со всем списком документов.
Информация для проверки перед покупкой недвижимости:
- Паспорт и другие документы, удостоверяющие личность. Только собственник может заключать сделки по купле-продаже недвижимости.
- Выписка из ЕГРН. В нем представлены основные характеристики собственности и прав на нее. Заказать документ можно через МФЦ (или сделать самому). Цена 200 руб. Но документ расскажет обо всех «подводных камнях» лучше, чем хозяин и его соседи. Кстати, документ действителен только один год. После этого вам нужно будет обзавестись новым.
- Подтверждение права собственности. Среди них будут:
- контракт на продажу;
- договор купли-продажи (в случае приватизации);
- договор дарения;
- арендовать;
- договор об участии в уставном капитале;
- свидетельство о праве наследования;
- решение суда;
- договор о разделе имущества.
- Документ, отражающий семейное положение продавца. При наличии законного супруга продавец должен предоставить свое согласие, заверенное нотариально (если имущество признано совместно нажитым).
- Квартирные счета. В документах не должно быть телефонной задолженности или счетов за коммунальные услуги. В противном случае придется платить «меньше.
- Справка ПНД (психоневрологический диспансер). Можешь взять на всякий случай. Обратите внимание, что договор с алкоголиком или наркоманом может быть расторгнут. Продавец оставит себе имущество (но будет обязан вернуть вам уплаченные деньги). Но вряд ли удастся что-либо собрать с асоциальных личностей.
Схема купли-продажи квартиры в рассрочку
Вы уже знаете условия покупки. Моменты, связанные с рассрочкой, прописываются в договоре. По этой причине вам придется пойти к нотариусу и заплатить налоги. В документе будет указана информация об объекте недвижимости (+ специалист проверит все полномочия продавца).
Контракт обычно содержит:
В договоре будет указано: «Иванов оплачивает 20% стоимости в размере №№ №№№№ рублей (а здесь столько же прописью). Остальные 80%, т.е он обязуется оплатить в течение №№№ месяцев. L размер оплаты в месяц — №№№ руб.
В 2019 году ожидаются изменения в строительном секторе, поэтому вопрос о том, как купить квартиру без ипотеки в рассрочку, станет еще более актуальным. От всей души желаем успехов в заключении дел и поиске партнеров!
Как действует ипотека в рассрочку от Сбербанка
Программа кредитования в рассрочку разработана специально для людей, желающих приобрести строящееся жилье и снять квартиру. Кредит значительно увеличивает расходы граждан, ведь далеко не каждый может позволить себе обременять семейный бюджет ипотечной ссудой на долгие годы. Банковская система нацелена на развитие различных видов кредитов, применимых ко всем слоям населения. Сбербанк — ведущий финансовый институт России, успешно сотрудничающий с государством и девелоперами. Это позволяет нам предлагать клиентам наиболее выгодные и удобные условия предоставления денежных средств на покупку жилой площади. Ниже мы подробно рассмотрим все плюсы и минусы концепции рассрочки.
В чем отличие приобретения в рассрочку от ипотеки?
Компании размещают квартиры в домах на рынке еще до завершения строительства. Это позволяет привлечь финансовые вложения, необходимые для завершения строительства и ввода в эксплуатацию. Условия соглашения следующие:
Прямая покупка имеет свои плюсы и минусы. Это требует единовременного платежа большой суммы денег и размер ежемесячных платежей будет высоким. Переплата за использование услуги небольшая или отсутствует. Подходит для людей с высоким доходом или большой суммой денег.
Ипотека от Сбербанка, в свою очередь, рассчитана на граждан с постоянным средним доходом. Условия договора следующие:
Заем предусматривает реструктуризацию или отсрочку платежа в случае возникновения финансовых затруднений. При рассрочке нет перерасчета или отсрочки. Если заказчик перестает платить налоги, застройщик имеет право продать жилую площадь другому заказчику.
Особенности ипотеки в рассрочку от Сбербанка
Разработка конкретной программы позволила совместить положительные стороны двух типов транзакций и минимизировать отрицательные. Кредит в рассрочку от Сбербанка — это полноценный кредит, порядок оформления не отличается от обычного кредита на покупку недвижимости. Однако порядок возврата существенно отличается.
Данный вид банковского продукта предоставляется только при покупке новостройки у аккредитованного застройщика, с которым Сбербанк заключил договор. Условия выпуска следующие:
Таким образом, сумма заемных средств делится на две части, что дает вам значительную выгоду при возврате. Клиент оплачивает задолженность, рассчитанную от суммы первого перевода. После перечисления остаточной суммы заемщик вносит ежемесячные платежи на вторую сумму денежных средств.
Это позволяет минимизировать ежемесячные платежи. Например, при ипотеке на два миллиона обычный ежемесячный платеж составляет около 20 тысяч рублей. Если кредит разделен пополам, нужно будет выплатить только 10.
При закрытии первой части долга до передачи заемщику всей суммы средств переплата по ипотечному кредиту будет минимальной.
В совокупности это минимизирует нагрузку на ваш бюджет и позволяет закрыть долг с небольшой переплатой.
Кредит в рассрочку от Сбербанка позволяет приобрести квартиру на выгодных условиях, с максимальным уровнем безопасности при сделке.
Порядок оформления
Программа рассчитана на простых граждан, желающих приобрести квартиру в строящемся доме от солидного застройщика. Подача заявки в Сбербанк осуществляется путем заполнения анкеты и предоставления пакета документов:
Предоставленная информация проверяется в течении 5 рабочих дней. После утверждения выполните следующие действия:
Таким образом, клиент получает недвижимость в полную собственность, имеет право проживать на его территории до тех пор, пока не будет погашен основной долг перед банком. Обычная рассрочка этого не предусматривает.
Плюсы и минусы программы
Кредиты Сбербанка в рассрочку привлекут большое количество граждан, особенно молодые семьи, желающие улучшить свои жилищные условия. Однако, как и у любой другой сделки, есть несколько негативных факторов:
У такого типа транзакций гораздо больше положительных сторон:
Сбербанк предлагает большое количество кредитных продуктов, направленных на улучшение условий ипотечного кредитования для всех слоев населения. Кредит в рассрочку — это программа, направленная на покупку квартир в новостройках.
Ипотека в рассрочку: что это такое, чем отличается от обычной ипотеки?
Ипотечный кредит связан с длительным процессом регистрации и жесткими требованиями, которые кредиторы предъявляют к заемщикам и предмету, приобретенному на заемные средства.
Альтернативный вариант — оформить рассрочку у застройщика.
В случае недостаточности собственных средств на покупку жилой недвижимости специалисты советуют учитывать достоинства и недостатки обоих способов приобретения жилья, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.
Кредит и ипотека в рассрочку: сходства и отличия
В отличие от рассрочки, ипотечная ссуда всегда связана с наличием реальных гарантий, которые на весь срок действия кредитного договора выступают гарантией по ссуде. Если заемщик не может погасить ссуду, банк имеет право потребовать взыскания обеспеченного имущества и, после продажи имущества, возместить свои убытки.
В случае строящегося жилого дома право жалобы выступает в качестве залога. Чтобы иметь возможность продать квартиру в банке, при отказе заемщика в погашении кредита необходимо полностью погасить обязательства перед застройщиком и только после этого право требования жилья переходит к банку.
Ипотечный кредит возможен только в том случае, если потенциальный заемщик соответствует условиям банка в виде высшего образования, подтверждения платежеспособности сертификатами и хорошей кредитной истории. Кредит застройщика в рассрочку не предъявляет столь жестких требований и значительно упрощает регистрацию.
В случае рассрочки между участниками процесса достигается договоренность о сроке отсрочки платежа, сроках оплаты проживания, правах и обязанностях сторон. В этом случае нет гарантии совершения сделки в виде залога недвижимости покупателем. Если покупатель не может выплатить средства по договору, он расторгается, и застройщик имеет право перепродать жилье.
В чем преимущества рассрочки от застройщика
Основным преимуществом рассрочки является то, что практически все граждане имеют право рассчитывать на нее. Из-за более простой конструкции многие россияне отдают предпочтение рассрочке. Плюсы варианта:
В большинстве случаев застройщики предлагают более выгодные условия покупки жилья. Физические лица при использовании условий специальных предложений и акций застройщиков имеют возможность получать рассрочку на выгодных условиях.
Процентная ставка по таким предложениям колеблется от 4 до 12%, при этом средний процент по кредитам значительно выше. На сегодняшнем финансовом рынке можно встретить предложения от застройщиков, предлагающих получить беспроцентную рассрочку на первые два года.
Подобные предложения возникают в результате высокой конкуренции на строительном рынке и желания девелоперов как можно скорее продать жилую недвижимость.
Основными недостатками рассрочки считаются следующие моменты:
Существенные нюансы связаны с особенностями рассрочки кредита. Согласно действующим нормам право собственности оформляется только после того, как покупатель внес последний платеж. При невозможности оплаты проживания в рассрочку продавец имеет право перепродать жилье, вернув покупателю деньги, за исключением начисленной суммы штрафов за нарушение договора.
Когда стоит брать рассрочку
Выбор ипотеки или рассрочки для застройщика лучше всего зависит от конкретной ситуации и обстоятельств, побудивших человека искать дополнительные источники средств для покупки жилой недвижимости.
Банковский заем, несмотря на высокие процентные ставки по кредиту, для многих россиян является единственным реальным шансом стать владельцем собственного жилья.
Такой вариант целесообразен при отсутствии личных сбережений, возможности совершать небольшие выплаты, растянутой из-за этого на несколько десятилетий.
При наличии стабильного и высокого уровня дохода рассрочка ипотеки от застройщика для частного лица, несомненно, выгодна. Нюанс заключается в том, что сегодня тоже нужно 2 миллиона.
рублей с единой оплатой более 5 лет могут себе позволить немногие граждане России.
В связи с этим, несмотря на более высокие процентные ставки и сложные процедуры оформления ссуд, они предпочитают использовать стандартный вариант ссуды.
В большинстве случаев возможностью покупки жилой недвижимости в рассрочку пользуются следующие категории граждан:
- несоответствие требованиям банка в виде плохой кредитной истории, недостаточного уровня официального источника дохода и других причин, в связи с которыми банки выразили свой отказ;
- тем, кто не желает увлекаться долгим сбором, проверкой и ожиданием одобрения кредита;
- желающие немедленно решить жилищный вопрос;
- люди с достаточным доходом и умеющие точно рассчитать финансовую выгоду.
Эксперты говорят, что сегодня подавляющее большинство услуг для разработчиков нацелено на людей с плохой кредитной историей в прошлом и получающих «серую зарплату.
Большой процент составляют те, кто готов «сжаться», чтобы не столкнуться с проблемами ссуды и необходимостью длительных процессов.
Такие категории заемщиков предпочитают брать средства в долг у застройщика, рассматривая наиболее простой и выгодный вариант.
Вопрос честности и выгоды
Для физического лица последствия нарушения рассрочки значительно меньше, чем для кредита по стандартной кредитной программе, когда после нескольких преждевременных выплат заемщик может потерять залог. При отсутствии пункта в договоре о возможности расторжения договора и есть только возможность начисления определенного процента процентов, заемщик находится в тяжелом финансовом положении и практически не имеет инструментов, чтобы повлиять на поведение покупателя.
Многие разработчики сильно страдают от этой категории клиентов. В то же время эксперты говорят, что ситуация с каждым годом меняется, и все большее количество строительных компаний умеют просчитывать собственные риски, понимать, что можно получить прямо сейчас.
Для разработчиков отказ от инструмента рассрочки платежей сулит потерю значительной части потенциальных покупателей, что в условиях жесткой конкуренции и недостаточного спроса сулит значительные финансовые проблемы.
В связи с этим строительные компании пытаются нейтрализовать убытки от недобросовестной стратегии одних покупателей и компенсировать их за счет других статей дохода.
Перспективы рассрочки от застройщика
В связи с этим девелоперы активно внедряют новые маркетинговые решения для привлечения новых покупателей, одним из которых является инструмент предоставления ипотеки от застройщика. Специалисты прогнозируют рост популярности этого способа покупки жилья в будущем в связи со следующими обстоятельствами:
Эксперты финансового рынка прогнозируют рост сделок в ближайшее время с предоставлением рассрочки от застройщиков покупателям. Тенденция последних лет — снижение требований по предоставлению крупного депозита и снижению процентных ставок. На финансовом рынке сегодня можно найти предложения от девелоперов даже без внесения первого взноса.
При этом далеко не все девелоперы в сложных экономических условиях готовы принять такие льготные условия по предоставлению рассрочки.
Из-за сложности прогнозирования изменения стоимости строительных материалов и других затрат на строительство жилых домов многие строительные компании опасаются фиксировать стоимость и отказываются предоставлять рассрочку.
Ситуация усугубляется нестабильностью обменного курса, что сказывается на стоимости строящегося жилья, так как объем импортных материалов, используемых в строительстве, сегодня достаточно высок.
В ближайшее время ожидаются сложности как в сфере ипотечного кредитования, так и в сфере девелоперской деятельности с привлечением инструмента для покупки недвижимости в рассрочку.
Предоставление кредитов девелоперам связано с опасностью неверной интерпретации покупателями своих финансовых возможностей и риском работы с недобросовестными клиентами.
В связи с такими обстоятельствами эксперты говорят, что в ближайшее время ипотечные кредиты по стандартным программам кредиторов составят основную часть сделок с недвижимостью на российском рынке недвижимости.
однозначно невозможно ответить, что ипотека или рассрочка выгоднее. Многое зависит от конкретных обстоятельств и финансовых возможностей человека.
Каждый из этих способов приобретения жилой недвижимости при недостаточных личных сбережениях имеет свои сильные и слабые стороны.
Ипотека выгодна при низком уровне дохода и невозможности оплатить полную стоимость жилья в течение ближайших пяти лет.
Что выгоднее ипотека или рассрочка: пример расчета и советы
До свидания! Сегодня мы узнаем, что выгоднее ипотеки или рассрочки. На конкретном примере можно сравнить оба этих варианта покупки квартиры в новостройке. Мы также поговорим о разнице между ипотечными платежами и выплатами в рассрочку и каковы плюсы и минусы этих методов приобретения жилья.
Ипотека
Ипотека — это кредитная программа, при оформлении которой квартира (или другое жилое имущество), приобретенное гражданами, выступает в качестве поручительства).
Ипотека имеет следующие преимущества:
Как правило, размер первого взноса не превышает 15-20% от стоимости покупки. Причем первый взнос можно оплатить не наличными, а материнским капиталом (сертификат MSC).
Обычно ипотека предоставляется на длительный срок — до 30 лет, в связи с чем размер ежемесячного платежа будет относительно невысоким, и это смогут сделать даже граждане с низким уровнем дохода.
После получения ипотеки квартира оформляется на заемщика и получает право зарегистрироваться (а при необходимости и зарегистрировать третье лицо) и жить. Но важно учитывать, что до полного погашения на квартиру будут наложены ограничения, т.е.без согласия банка ее нельзя будет продать, обменять, подарить или завещать.
В случае изменения финансового положения заемщик может произвести досрочное погашение договора ипотечной ссуды — банк не имеет права отказать клиенту, поскольку это запрещено действующим законодательством.
В ипотеку можно купить жилье, как в новостройке, так и на вторичном рынке, но при условии, что дом был построен не более 30 лет назад. Так, по договору ипотечной ссуды можно взять практически любую жилую недвижимость — и это не обязательно квартиру — объектом может быть частный дом или коттедж.
Для граждан, желающих заключить договор ипотечного кредита, банки предлагают широкий перечень требований — по возрасту, уровню дохода, опыту работы, семейному положению, кредитной истории и т.д. — и чем выгоднее условия, тем сложнее будет процесс регистрации.
При этом каждый из баллов необходимо будет подтвердить приложением соответствующих справок и другой документации (справка 2-НДФЛ, паспорт, документы других членов семьи и так далее).
Кроме того, многие банки требуют привлечения поручителей, которые также должны соблюдать все установленные параметры.
На данный момент процентная ставка по ипотеке составляет около 10% годовых (а в некоторых случаях до 14%), но по сравнению с другими банковскими продуктами этот способ кредитования, безусловно, намного выгоднее.
Большинство банков предлагают возможность подать заявку на получение ипотечной ссуды прямо через сайт, но можно узнать только предварительное решение, которое не является окончательным.
На практике гражданину придется лично ехать в представительство банка не один раз, что займет много времени, а решение сотрудников кредитной организации может занять до нескольких дней, а иногда и недель.
Это связано с тем, что специалисты кредитора проверяют не только заемщика, но и застройщика, а также помещения, которые человек планирует купить. Сделка может занять месяц, иногда два.
Оформление ипотеки сопровождается дополнительными финансовыми затратами. Дополнительные расходы могут включать — уточнение оценочной стоимости недвижимости, страхование (обычно — 1% от суммы кредита), нотариальные услуги, госпошлины за регистрацию прав, другие банковские услуги (аренда сейфа, перенос расходов).
Рассрочка
В отличие от ипотеки, рассрочка предоставляется непосредственно застройщиком, и условия различных строительных компаний могут отличаться.
Преимущества рассрочки:
оформить рассрочку можно довольно быстро — как правило, это можно сделать за несколько дней, совершив 1-2 посещения. После оформления документов (при условии, что дом уже сдан в эксплуатацию и уполномоченными органами выданы все необходимые разрешения) можно сразу приступить к переезду.
Строительные компании требуют от граждан минимальное количество документов, а в некоторых случаях достаточно одного гражданского паспорта.
Нет необходимости доказывать уровень дохода (который часто бывает неформальным), искать гарантии и даже привлекать друзей и знакомых в качестве поручителей.
Это связано с тем, что строительная компания, по сути, не подвергает себя риску (в отличие от банка, который переводит средства на счет застройщика при оформлении ипотеки) до момента полного погашения, гражданин не сможет не совершать никаких действий с квартирой.
Представители строительных компаний, как правило, более лояльны к своим клиентам и не предъявляют требований к исключительно хорошей кредитной истории, в отличие от банков, которые проводят тщательную проверку потенциального заемщика и, если сомнение минимально, отказывают.
Процентные ставки при подаче заявки на рассрочку, как правило, низкие и редко превышают 2-3% годовых, а при минимальном сроке проценты могут вообще не взиматься (условия для каждой строительной компании разные и возможность получения Беспроцентная рассрочка необходимо уточнять заранее).
Представители девелоперской компании не требуют от граждан, желающих получить рассрочку, оформления договоров страхования и других действий, которые могут повлечь дополнительные денежные затраты. К тому же не нужно будет оценивать квартиру.
Учитывая, что рассрочка предоставляется в небольшом проценте (а иногда и без процентов), итоговая переплата будет минимальной, так как основная цель строительной компании — продать жилье, а не получать доход за дополнительные услуги.
Но кроме достоинств, у этого метода есть еще ряд недостатков:
Размер первого взноса, как правило, составляет 30-50% от стоимости жилья — в связи с этим далеко не все граждане могут позволить себе справиться без предварительной продажи какого-либо имущества или получения дополнительной ссуды (например, потребительской ссуды).
Если есть возможность предоставить ипотеку на срок 25-30 лет, рассрочка обычно оформляется на более короткий срок, который не превышает одного года (реже -5) лет.
Учитывая короткий период, на который планируется рассрочка, сумма ежемесячных платежей будет довольно высокой, и большинство граждан может просто не справиться с ошеломляющей суммой каждый месяц в кассе бизнес-зданий.
Рассрочка предоставляется исключительно на квартиры, расположенные в новостройках и только те, которые построены специалистами компании, в которую обратился гражданин. Чтобы найти недвижимость, подходящую по всем параметрам, вам придется договориться с несколькими застройщиками.
В случае покупки квартиры в рассрочку право собственности на это имущество перейдет к гражданину только после его полного выкупа — до этого времени квартира будет принадлежать организатору.
Рассрочка может быть оформлена как на готовую недвижимость, так и на строящуюся. В последнем случае стоимость жилого помещения будет на порядок ниже, но при этом есть риск, что строительство не будет завершено.
Пример расчета
Теперь давайте на конкретном примере посчитаем, какая ипотека или рассрочка лучше всего.
Например, возьмем квартиру в новостройке стоимостью 2 миллиона рублей. Первоначальный взнос — 1 миллион рублей. Ставка по ипотеке — 10%, по рассрочке — 3% годовых. Срок ипотечного кредита — 10 лет, но с учетом досрочного погашения за год. Рассрочка на год до конца строительства. Скидка при быстром поселении с застройщиком по ипотеке 80 000 руб. Выплата аннуитетная.
был выбран среднерыночный курс. Не будем забывать, что с 2018 года действует ипотека под 6% на новостройку для отдельных категорий граждан РФ.
Что получаем:
Как видно из этих цифр, с точки зрения переплаты выгоднее принять рассрочку. Даже скидка за быструю проверку не покрывает все расходы по ипотеке. Но, при этом, стоит ли платить 84693 в месяц на семью? Это очень ощутимая сумма для бюджета.
Если вы планируете продать свою квартиру или другую крупную квитанцию, которая позволит вам закрыть ипотеку раньше, чем ожидалось, переплата будет намного меньше, а выплаты останутся вполне приемлемыми. В нашем примере, если через год ипотека закрывается раньше, чем предполагалось, переплата по кредиту за год составит 89 460 рублей.
Для расчета ипотеки или рассрочки в вашей ситуации воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки с досрочным погашением, который позволит вам сделать правильный выбор схемы покупки квартиры.
Итоговый вывод
Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что рассрочка более выгодна, потому что переплата по ней намного меньше, чем по ипотеке, к тому же, если гражданин не может вовремя произвести платеж, договор будет расторгнут и деньги на нем останутся погашены, а финансовые потери из-за невыплаты ипотеки будут намного выше.
При этом важно учитывать размер 1-го платежа и размер ежемесячных платежей, которые на порядок выше. Поэтому, если ежемесячный платеж превышает 50-60% от совокупного дохода всех членов семьи, целесообразнее рассмотреть вариант ипотечного кредита, даже если строительная компания дала согласие.
Если у вас остались вопросы или вам нужна помощь специалиста, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу или оставить свои вопросы ниже.
Также вам будет интересно узнать, как купить квартиру в рассрочку с использованием ипотеки Сбербанка, а также что такое ипотечный отпуск. Эти две программы могут стать интересной альтернативой покупке квартиры в рассрочку или ипотеку.
Переход с рассрочки на ипотеку
Покупка недвижимости в кредит сопряжена с риском. Нормальная ситуация: человек купил квартиру в новостройке в рассрочку, заплатил больше половины суммы.
А потом случилось непредвиденное: заправка семьи, потеря работы или другие возможности. И нет возможности произвести оплату вовремя. В такой ситуации следует использовать другой финансовый инструмент — ипотеку.
Переход от рассрочки застройщика к ипотеке — реальный выход из сложной ситуации. Однако не все так просто: из-за подводных камней эту возможность можно упустить. Действовать нужно осознанно и желательно незадолго до даты следующего платежа.
Когда квартира есть, а денег на платеж по рассрочке нет
Если из-за экономических трудностей нет возможности платить в рассрочку, есть два варианта: продать квартиру и отказаться от дома или передать рассрочку в ипотеку.
Второй способ более дальновиден. Квартиры в новостройках дорожают и нет никаких гарантий, что в ближайшее время появится еще одна возможность покупки недвижимости.
Как перейти на новые треки? Для реализации задуманного нужно выполнить следующие действия:
Из рассрочки в ипотеку без переплат
При оформлении ипотеки самостоятельно при наличии неоплаченной рассрочки, человек может столкнуться с разными нюансами:
Кредитные посредники знают, какие банки выдают ипотеку в обмен на рассрочку на лучших условиях и как без потерь перевести рассрочку в ипотеку. Собирать документы не нужно — оформление документов возьмет на себя персональный менеджер. За услуги агентства предоплата не требуется — платит заказчик при переходе с рассрочки на ипотеку.