Процесс выбора банка, в котором лучше всего взять ипотеку: где это выгодно, какие суммы, ставки по кредиту предлагают

Рынок недвижимости чувствителен к экономической ситуации. До 2014 года сектор недвижимости считался выгодным вложением, но после кризиса и трехлетней «стагнации» все изменилось: девелоперы начали активно снижать цены, поэтому 2018 год считается лучшим годом для покупки квартиры. Однако купить квартиру удается не всегда, поэтому многие задумываются, где лучше оформить ипотеку.

Как подобрать ипотечную программу?

Ипотека — это система долгосрочного кредитования, направленная на покупку определенного типа недвижимости. Купленное жилье служит гарантией.

На что обращать внимание

Начать поиск вариантов стоит только после получения положительного решения. Если вы планируете покупать в новостройке, вам необходимо изучить список компаний, аккредитованных банком. Это связано с тем, что сотрудники кредитора проверяют надежность организаций и вносят их в списки доверенных лиц — это помогает снизить риски при выдаче ипотеки.

При покупке вторичного жилья следует понимать, что у многих банков есть свои нюансы при выдаче кредитов.

Многие кредиторы не предоставляют ипотечные кредиты, если:

Конечно, некоторые банки могут делать исключения, но для этого нужны веские причины.

Расположение финансовой организации

Современные кредиторы активно переходят от дорогих офисов к более дешевым интернет-услугам — этого не нужно бояться, наоборот, удаленное обслуживание обеспечивает удобство и комфорт клиента.

Однако хотя бы один офис финансового учреждения в городе должен быть. Необходимо решать насущные проблемы и обращаться в основное подразделение банка.

Кратко о том, как выбрать ипотечную программу от специалиста по недвижимости:

Важные детали

Ипотека — шаг сложный и ответственный. При подаче заявки на долгосрочную ссуду клиент должен учесть все важные аспекты и принять решение.

Размер

В сети существует огромное количество ипотечных калькуляторов, которые позволяют любому приблизительно рассчитать сумму, доступную для получения кредита. Онлайн-программы предлагают пользователю узнать, в каком банке выгоднее оформить ипотеку с учетом различных условий.

Эти услуги позволяют вам узнать:

Подобные расчеты можно произвести в отделении банка, но они не будут сильно отличаться от калькулятора.

Ставки

Ипотечная ставка — показатель, определяющий размер ежемесячных платежей заемщика. Хотя на сайтах банковских организаций обычно указывается фиксированный процент, чаще всего проблема решается индивидуально с заказчиком.

Ставка зависит от:

1. Срок кредита. Банк может снизить проценты, если клиент берет ссуду на короткий срок.
2. Предоплата. Чем выше этот показатель, тем ниже будущий курс.
3. Имущество. Некоторые учреждения готовы снизить процентную ставку, если заемщик передает в залог недвижимость третьих лиц.

Схема начисления процентов

В настоящее время кредитные организации работают в основном по двум схемам компетенции: аннуитетной и дифференцированной.

Последний вариант платежа, при котором сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается к концу срока кредита. Оплата состоит из двух частей: постоянной и убывающей. Для более удобного расчета рекомендуется использовать калькулятор.

Вторая схема — аннуитет. Это более простой и распространенный вариант оплаты, при котором заемщик ежемесячно платит банку одинаковую сумму.

Страхование

Ипотечное страхование — это система предотвращения рисков кредиторов и заемщиков, которая в современных банках стала предпосылкой для заключения сделки.

принято выделять три категории:

1. Страхование жилья: недвижимость защищена от повреждений или полного уничтожения. Страховые случаи прописываются в договоре.
2. Страхование жизни: Если заемщик не может выплатить долг из-за серьезного заболевания, компания берет на себя финансовые обязательства.
3. Страхование титула — защищает банки в случае, если заемщик рискует потерять права собственности. Например, внезапно появился близкий родственник продавца, которого на момент заключения договора не было в городе.

Последний вид страхования применяется редко. Только тогда, когда адвокаты кредитора видят в контракте потенциальную угрозу.

Первоначальный взнос

Банковская статистика показывает, что доля неплательщиков в категории граждан, берущих кредит без денег, на 40% выше. Поэтому финансовые учреждения активно используют тактику «авансового платежа»,.

Первоначальный взнос — это часть стоимости залога, которую человек приобретает с помощью ипотечной ссуды. Этот платеж уменьшает общую сумму кредита и, как следствие, будущую переплату.

Особенности первоначального платежа:

Сроки предоставления

Банковские организации предпочитают устанавливать фиксированный срок ипотечной ссуды. Однако в зависимости от определенных условий этот показатель может быть увеличен или уменьшен.

Есть три типа долговых обязательств:

Основным параметром, влияющим на срок кредита, является возраст заемщика. Большинство организаций не пытаются давать ссуды в таком возрасте, который наверняка превышает трудоспособный возраст.

Валюта

Вопреки стереотипам, каждый гражданин имеет право на получение ипотеки во всех доступных валютах. В этом случае порядок заключения договора не будет отличаться от стандартного «рублевого договора.

Популярные валюты:

При мгновенном падении курса рубля, как это произошло в 2014 году, задолженность по кредиту для резидентов страны значительно увеличится — в этом главная опасность валютной ипотеки.

Дополнительные комиссии

Дополнительные расходы при оформлении современной ипотеки — обычное дело. Банки без колебаний зарабатывают деньги, предоставляя сторонние услуги. Эти затраты можно разделить на обязательные и необязательные.

Первый включает независимую оценку приобретенного жилья, страхование и обмен (на кредит в иностранной валюте).

По желанию:

Стоимость всех сторонних расходов может достигать от 1 до 4% от суммы кредита, поэтому перед подписанием договора изучают все нюансы и аспекты.

Досрочное погашение ипотеки

Право на досрочное погашение кредита закреплено законодательством. Банк, как правило, пытается отговорить клиента, но когда он решает, ничего не поделаешь.

Действия по досрочному погашению долга:

1. Уведомить банк о принятом решении.
2. Укажите полную дату расчета.
3. Свяжитесь с менеджером по ипотеке, договоритесь о встрече. Очень важно, чтобы вы обсудили все детали платежа.
4. Погасить ссуду.
5. Результат уточняйте в институте.

Требования к кредитополучателю

Основные требования к заемщику унифицированы и остаются неизменными уже несколько лет. Но в зависимости от вашей организации критерии могут незначительно отличаться.

Стандартные требования:

1. Гражданство РФ: Ипотеку для иностранцев предоставляет небольшое количество банков.
2. Возраст: договор займа должен быть погашен до выхода на пенсию.
3. Место жительства — кредиторы предпочитают приобретать недвижимость по месту жительства. Это условие является необязательным для всех банков.
4. Доход: желательно, чтобы стоимость хеджирования ссуды не превышала 40% дохода заемщика.
5. Кредитная история: При плохом кредитном рейтинге шанс получить ипотеку стремится к нулю.

При анализе финансового состояния гражданина банк может запросить дополнительную информацию. Например, данные об автомобиле, расходах на отпуск и т.д.

Нюансы выбора

Рынок недвижимости делится на два типа: первичный и вторичный. У каждого из них есть достоинства, характеристики и недостатки.

Приобретение на первичном рынке

Первичная ипотека — это приобретение недвижимости, которая уже построена, но еще не сдана в эксплуатацию. То есть новостройка, на которую нет прав собственности, будет относиться к этой категории рынка.

Характеристики первичной ипотеки:

К плюсам можно отнести доходность жилья (возможность в будущем продать недвижимость по более высокой цене), возможность сделать ремонт квартиры «с нуля». Не забывайте экономить на страховке — титульное страхование новостройки не оформляется.

На вторичном

Вторичная ипотека — это ссуда, при которой человек покупает жилье, принадлежащее другому гражданину.

Отличительные особенности вторичного рынка: готовая конструкция служит объектом залога. С документами проблем гораздо меньше, потому что они подаются один раз для регистрации ссуды и прав собственности в Федеральной резервной системе. Обращает на себя внимание моментальное заселение после заключения договора.

Преимущества:

Классические программы кредитования

Современные финансовые учреждения предоставляют широкий спектр стандартных кредитных программ. Для них характерны разные условия, объекты приобретения и конечный процент.

Основные виды ипотеки:

1. Для готовых домов. Средняя ставка составляет 7,4%, а срок кредита не превышает 30 лет. Отличается простотой оформления кредита и отсутствием проблем с документацией.
2. Для покупки загородного дома. Оформление ссуды на покупку коттеджа или частного дома вместе с земельным участком.
3. Строительство дома. Человек оформляет ипотеку на строительство жилья на имеющейся земле. Особенность в том, что залогом выступает не только будущий дом, но и территория со всеми пристройками.
4. Приобретение земли. Это позволяет человеку взять ссуду на земельный участок. В качестве залога кредитор потребует другую недвижимость, имеющуюся у гражданина.

В зависимости от банка типы и названия программ могут отличаться, но эти категории более распространены в России.

Обзор предложений банков

Финансовые учреждения устанавливают процентные ставки и условия на основе многих внешних факторов. Во многом влияет размер банка и его финансовое состояние.

Тинькофф Ипотека

Тинькофф Банк стал известен тем, что практически отказался от офисов и перешел на удаленное обслуживание клиентов. Это помогло снизить расходы, что отразилось на ставках по ипотечным кредитам.

Особенность банка в том, что он берет на себя практически все расходы третьих лиц, освобождая клиента.

Банк «,Открытие»,

«Открытие» — универсальная коммерческая организация, которая существует на рынке с 2007 года. Особенность банка в том, что он часто предоставляет среднесрочные кредиты даже гражданам старше 45 лет.

ВТБ

Главное преимущество банка — скорость принятия решений. Среднее время проверки клиента в среднестатистическом заведении составляет 75 часов, при этом ВТБ буквально принимает решение стучать.

Эксперт Банк

Эксперт Банк — стандартное финансовое учреждение для выдачи кредитов на большие суммы. Отличительной особенностью сервиса является отсутствие платы за дополнительные услуги. Организация не будет интересоваться даже при досрочном погашении.

Сбербанк

Сбербанк занимает лидирующие позиции на рынке. С ним сотрудничает огромное количество физических и юридических лиц, что позволяет организации устанавливать одну из самых низких ставок по ипотеке. Эта политика особенно очевидна в случае новостроек.

Примсоцбанк

Примсоцбанк — региональная организация, специализирующаяся на кредитовании и предоставлении корпоративных счетов. Фактически, это дочерняя структура ПАО «Банк Левобережный»,.

Московский кредитный банк

Клиентами организации могут быть граждане с эффективным местом жительства в Москве. В этом случае регистрация роли не играет.

Россельхозбанк

Россельхозбанк создан для оказания финансовой помощи аграриям и сельскому хозяйству. Практически все программы организации направлены на это направление, но есть исключения в виде ипотеки для физических лиц.

Райффайзен Банк

Райффайзен Банк специализируется на кредитовании малых и средних предприятий. Ипотека не входит в перечень основных услуг организации, однако ее условия достаточно выгодны.

Специальные предложения

Специальные ипотечные программы обычно предоставляются государством для малоимущих слоев населения. Для них помощь страны — единственный способ купить дом.

Молодой семье

В программе участвуют люди в возрасте от 18 до 40 лет, которые в результате могут получать субсидию из государственного бюджета. Его размер составляет не менее 35% от стоимости жилья. При этом ставка для пары с детьми снижена и может составлять 8,9%.

С материнским капиталом

В соответствии с постановлением правительства п. 862 «О правилах накопления средств материнского капитала для улучшения жилищных условий», лицо имеет право использовать субсидию в качестве первоначального взноса или средства для постепенного погашения кредита.

При появлении второго (последующего) ребенка после 01.01.2018

Государство пытается поднять рождаемость и всячески ее стимулирует, в том числе через помощь в покупке жилья. Участвующие в программе граждане, родившие второго ребенка, могут рассчитывать на амортизацию стоимости квартиры площадью 18 кв. М.

Для претендующих на господдержку

Лица, обращающиеся за государственной поддержкой, могут рассчитывать на компенсацию до 35% от стоимости имущества. При наличии определенных условий, которые оговариваются индивидуально с банком, есть возможность покупки квартиры по сниженной наценке.

Социальным категориям граждан

Задача социальной ипотеки — помочь уязвимым слоям населения приобрести жилье. Отличительными особенностями такой ссуды можно назвать невысокую стоимость и не менее приятную процентную ставку.

Военнослужащим

Военная ипотека отличается тем, что пока гражданин находится на военной службе, его долг погашается за счет государственных средств.

Для зарплатных клиентов

Держатели зарплатных карт банка могут рассчитывать на скидку на комиссионные. То есть любая ставка на квартиру на первичном или вторичном рынке будет примерно на 0,5% выгоднее (в зависимости от организации).

Советы заемщикам

Выбор банка, в котором выгоднее оформить ипотеку, зависит исключительно от самого гражданина и от его способности проводить свободное время, изучая все программы и организации.

Где самые низкие проценты

Процентная ставка зависит от типа приобретаемого жилья. Например, Сбербанк присваивает новостройкам самую низкую на рынке ставку. При покупке квартиры с отделкой следует обращаться в ВТБ или Тинькофф.

Минимальный первоначальный взнос

Самый низкий первоначальный взнос в размере 9,7% от стоимости недвижимости принадлежит банку «Открытие». На втором месте Тинькофф с первоначальным взносом 10%.

Быть в курсе цен на жилье

В последнее время наблюдается снижение стоимости жилья, поэтому, прежде чем принимать решение о кредите, необходимо изучить рынок жилья. В конце концов, вы всегда можете найти отличное жилье по более низкой цене.

Покупай ликвидное

Если у вас есть выбор, вы всегда должны приобретать жидкий корпус. При необходимости можно быстро продать по себестоимости и вернуть потраченную сумму.

Торгуйтесь по сезону

Инвесторы уверены, что лучшее время для покупки недвижимости — лето. В этот период наблюдается самая низкая активность на рынке и продавцы готовы значительно снизить цену.

Выйдите на собственника напрямую

Если вы покупаете квартиру в вторичном секторе, не стесняйтесь обращаться к собственнику лично. Это даст возможность познакомиться со всеми нюансами жилья и убедиться в отсутствии уловок со стороны хозяина.

Нужен ли риелтор

Агент по недвижимости — необязательная трата при подаче заявления на ипотеку. Заемщик решает для себя нанять специального представителя, банк не вправе навязывать это гражданину.

Функции агента по недвижимости:

Услуги агента по недвижимости будут полезны новичкам, впервые покупающим квартиру. Специалист поможет не только учесть все нюансы сделки, но и даст заемщику полезные советы.

Самый выгодный ипотечный кредит в Москве

Если исходить из минимальной ставки, советом, в каком банке лучше брать ипотеку в Москве, будет «Семейная ипотека». Финансовое учреждение выдает кредиты под 6% на максимальную сумму до 12 млн рублей.

Видео

Наталья Закхейм расскажет, в каком банке лучше брать ипотеку и как не попасться мошенникам: