Из-за низкой заработной платы большинство людей не могут позволить себе хорошую машину. Поэтому автосалоны готовы идти навстречу своим потенциальным клиентам и предлагать им движимое имущество в рассрочку. Выгодно ли брать автокредит на покупку машины и в чем преимущество такого соглашения, мы узнаем в статье.
Преимущества и недостатки автокредитования
Несмотря на то, что продажей автомобилей в кредит занимаются только дилеры, без помощи банка пройти эту процедуру они не могут. Это существенный недостаток, который предвещает заемщику внушительную переплату. За использование кредитных средств финансовые структуры просят своих клиентов в среднем 15% годовых от суммы кредита, которая в денежном выражении достигает 100–150 тысяч рублей.
Второй недостаток покупки машины в рассрочку — ограниченный выбор транспортных средств в зависимости от социального статуса и финансового положения заемщика. То есть, проще говоря, чем меньше зарабатывает автомобилист, тем короче будет список предложений автосалона. Это касается и дилерских центров, торгующих подержанными автомобилями.
Третий недостаток автокредитования заключается в том, что в случае полной гибели транспортного средства клиент не прекращает уплачивать взносы в банк, только если на автомобиль не оформлено полное КАСКО. В случае уклонения от своевременного погашения долга финансовая структура оставляет за собой право изъять движимое имущество у водителя для компенсации начисленного овердрафта, даже если заемщику удалось покрыть более 50% стоимости кредита автомобиль.
Относительно преимуществ покупки автомобиля в кредит можно выделить два критерия:
важно знать! Из приведенной выше информации следует, что у автокредита явно больше недостатков, чем преимуществ. Но насколько они значительны, решать заемщику.
Стандартные требования банков
Как уже было сказано, сами дилеры занимаются продажей автомобилей в кредит, но с использованием банковских услуг. Поэтому при продаже подержанных транспортных средств финансовые структуры потребуют от автосалонов соблюдения следующих условий:
Кроме того, перечень требований предоставляется банками и для клиентов, выбирающих автокредит. Это включает:
Если заемщик не соблюдает вышеуказанные условия, ему тоже не придется рассчитывать на получение кредитных средств. Ведь такие требования считаются стандартными и поэтому применяются во всех банках без исключения.
Какие банки предлагают
Сегодня довольно легко найти финансовую организацию, которая предоставляет кредит на покупку автомобиля. Немного сложнее найти наиболее выгодный график платежей по автокредиту с небольшим процентом от годовой ставки. Аналогичные условия рассрочки платежа предлагают следующие банки:
Аналогичными услугами занимаются и другие организации, такие как: АйМаниБанк, Уралсиб, Райффайзенбанк и так далее, но их ставка на год использования кредитных средств составляет не менее 20%.
Кредит из автосалона
При выборе автомобиля в автосалоне зачастую автосалоны предлагают клиентам оформить ипотеку прямо на месте, воспользовавшись услугами своего банка-партнера. Эта процедура, по сути, ничем не отличается от обычного получения ссуды на автомобиль, если только продавец не навязывает покупателю определенную финансовую контору с условиями, которые не всегда выгодны.
Совет! Поэтому перед тем, как принять такое соглашение, водитель должен внимательно прочитать договор.
Также желательно отказаться от покупки движимого имущества в рассрочку на месте, если у вас плохая кредитная история. На самом деле, помимо отказа банка, есть риск потерять лояльность автосалона. А это значительно сократит варианты выбора автомобиля для покупки.
Последнее, на что следует обращать внимание при подаче заявки на ссуду на покупку автомобиля у дилера, — это наличие сопутствующих опций для защиты автомобиля (нулевое обслуживание, страхование КАСКО и т.д.). Ведь каждый дополнительный контракт, требующий отдельной оплаты от покупателя, превращается в небольшой бонус для продавца. Но на самом деле они вовсе не нужны автомобилисту для покупки машины в рассрочку.
Как подобрать лучший вариант автокредита
Знания, какие банки выдают автокредиты по самой низкой годовой процентной ставке, недостаточно для определения их действительно прибыльной программы. Ведь в основе снижения ставки обычно лежит ряд условий, которые не всегда попадают в руки покупателя. Желательно ознакомиться с ними заранее, чтобы избежать возможных штрафов и открытий в будущем.
Выбор программы
Прежде чем принять решение о конкретной кредитной программе, вам следует ознакомиться со всеми существующими вариантами автокредитования и сравнить их преимущества. Всего их шесть:
- Классический контракт. Он позволяет водителю покупать машину под 10-12% годовых, но с обязательным залогом. Эта форма кредита позволяет сэкономить крупную сумму денег на переплате, но взамен требует, чтобы вы заплатили десятую часть стоимости автомобиля в качестве залога;
- Экспресс-кредит. Оформление ссуды у гражданина занимает не более 15 минут при предъявлении минимального пакета документов (паспорт, ВУ и справка о доходах). Но обратная сторона в этом случае — увеличение годовой ставки (до 30%) и необходимость поручительства;
- Рассрочка без первоначального взноса. Этот тип контрактов известен высокими ставками переплаты и более строгими требованиями к одобрению заявок;
- Ипотека без оформления КАСКО. Некоторые банки предлагают водителям отказаться от покупки полной страховки в обмен на повышение годовой ставки и увеличение первоначального взноса. Но прежде чем делать выводы о прибыльности автокредитования на указанных условиях, следует также сказать, что в случае потери движимого имущества ответственность за выплату остаточной задолженности перед банком несет сам автомобилист;
- Бартер. Форма договора, подразумевающая обмен бывшего в употреблении автомобиля на новый из салона. Выбирая его, клиент передает свой автомобиль в собственность банка, погашая небольшую часть ипотечной задолженности. Оставшаяся часть долга оплачивается покупателем в целом, но уже без первоначального взноса;
- Рассрочка без переплаты. Самый дешевый автокредит, который требует, чтобы владелец автомобиля заплатил половину стоимости автомобиля в качестве залога. Вторая часть долга будет распределена банком равными долями (без начисления годовых процентов), которые клиент обязуется выплатить в течение максимального периода 3 года.
Сравнивая предложенные варианты автокредитования, можно сделать вывод, что классический договор наиболее подходит подавляющему большинству населения. Ведь не все водители могут покрыть половину стоимости автомобиля, а при использовании trade-in нет стопроцентной гарантии, что банк примет вашу машину для обмена.
Выбор схемы погашения
В зависимости от программы, которую выберет клиент для получения автокредита, схема погашения долга будет меняться. Но в любом случае заемщик будет обязан выплатить долг за отведенный ему срок.
Совет! Поэтому перед совершением платежа гражданин должен взять выписку из банка, в которой конкретно указывается ежемесячная сумма комиссии и срок проведения транзакции. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем не получать штрафы за овердрафт.
Имея на руках такую форму, водителю необходимо только своевременно переводить деньги кредитору и периодически запрашивать информацию о текущей задолженности. При этом не стоит спешить с погашением кредита досрочно, так как некоторые финансовые организации предусматривают за это штраф в размере 2% от суммы кредита. И это недешевые расходы.
Расчет полной стоимости
Чтобы самостоятельно рассчитать автокредит с минимальными процентами или ссуду с высокой ставкой, человеку достаточно иметь следующую информацию:
Сам расчет долга осуществляется по единой формуле: S = Sk x I x Кк / Кг, где:
S — общая задолженность (включая переплату по ипотеке);
Кроме того, для расчета долга водитель может использовать онлайн-калькуляторы, которые доступны практически на всех официальных сайтах финансовых учреждений. В случае возникновения проблем, сотрудники банка всегда помогут клиенту.
На что следует обратить внимание
Прежде чем принять окончательное решение, брать или не брать автокредит, гражданин должен ознакомиться с некоторыми нюансами данной процедуры. Это означает:
Кроме того, сотрудники банка могут попытаться заинтересовать клиента рядом ненужных услуг, от государственной поддержки до нулевого обслуживания. А это немалые расходы для заемщика, от которых он вправе отказаться.
Мы узнали, где выгоднее брать автокредит (по рейтингу финансовых компаний) и какую схему погашения использовать для каждого типа контракта. В заключение остается добавить, что автокредит — серьезный шаг и требует тщательной оценки. Ведь иначе можно залезть в долговую яму, из которой придется выбираться больше года.
