Покупка жилья в кредит: что нужно, чтобы взять ипотеку

Оформление кредита предполагает соблюдение клиентом банка ряда условий. Что нужно для получения ипотеки, определяет непосредственно кредитор, который предлагает финансовую помощь при покупке дома. Поскольку ипотека по своему характеру отличается от других вариантов ссуды, будут установлены особые требования, которые не применяются к стандартному типу долгового обязательства.

Требования кредиторов к заемщику

Ипотека — это вид ипотечных отношений, при которых имущество остается в пользовании и во владении должника до того момента, когда последний полностью выполнит свои обязательства, вытекающие из кредитного договора. Для получения данного кредита необходимо убедиться в соблюдении ряда требований, предложенных банками. Помимо гражданства РФ и возраста от 21 до 65 лет, человек должен иметь официальный доход, опыт работы и хорошую кредитную историю.

Доход

Для получения кредита недостаточно сказать: «Хочу взять ипотечный кредит». Необходимо оценивать личные навыки и начинать с доходов. Заработная плата заемщиков является ключевым показателем для финансовых организаций, предоставляющих ипотечные кредиты.

Размер выплаты по кредиту не должен превышать 40% от дохода, полученного гражданином.

Банк будет учитывать только официальный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ. Однако есть и особые условия для получения кредита.

Работают следующие упрощенные программы:

Размер требуемого дохода будет напрямую зависеть от суммы ссуды и сроков выплаты. Чем дольше срок исполнения обязательств, тем ниже ежемесячный платеж, при котором не требуется высокий уровень заработной платы.

Кредитная история

Результат оценки кредитной истории гражданина — одна из основных причин принятия решения о выдаче ипотеки.

Информация о ссуде хранится в кредитных бюро и включает информацию о:

Также заемщик может быть занесен в черный список. Если хотя бы один банк признает клиента недобросовестным, то это гарантирует отказ в выдаче ипотеки.

Стаж работы

Каждый банк устанавливает свои требования к стажу работы, что является основополагающим критерием оценки кредитоспособности гражданина. Имея это в виду, следует ответственно подойти к решению вопроса, где взять ипотеку.

Большинство кредиторов требуют шесть месяцев стажа на последней работе и не менее одного года работы в целом. Однако бывают и исключения. Например, Росевробанк позволяет оформить ипотеку в течение месяца после получения работы.

Ликвидная залоговая недвижимость

Договор ипотечного кредита включает в себя залог, гарантирующий банку возврат заемных средств. Как правило, это собственность или доля в ней.

Согласно Федеральному закону от 25.07.2012 г. 102-ФЗ «Об ипотеке» залогом могут быть признаны следующие объекты:

Отдельный банк может установить дополнительные требования к залоговому обеспечению.

Параметры кредитования

Чтобы понять, как правильно выбрать ипотеку, следует изучить параметры этого вида кредита. К ним относятся сборы, первоначальные инвестиции, сроки и другие подобные аспекты.

Ставка

Требования о том, как правильно оформить ипотеку, устанавливает конкретный банк самостоятельно. Процентная ставка также определяется кредитором.

Чтобы определить лучшую ставку, вам следует сравнить предложения разных банков:

Максимального лимита ставки нет. Однако на практике этот показатель не превышает 14 %.

Срок

Чтобы выгодно оформить ипотеку на квартиру, заемщику необходимо учитывать такое условие, как срок получения кредита. При определении подходящего срока учитывается характер жилья, а также индивидуальные особенности человека.

В зависимости от срока кредита возможны следующие программы:

Практика показывает, что большинство договоров заключаются сроком на 20 лет. Однако полное погашение долга производится в среднем за 15 лет.

Валюта

Практика кредиторов предусматривает оформление ипотеки как в российских рублях, так и в валютном формате (доллары, евро). Ключевое отличие таких вариантов заключается в том, что при формировании условий предоставления кредита процентные ставки будут отличаться, как и размер первоначального взноса.

Например, если вы получите ссуду в рублях со ставкой 14%, конвертация той же суммы в доллары приведет к снижению процентной ставки до 12%. В результате разница в 2%, которая в начале ипотеки кажется незначительной, в конечном итоге приводит к серьезной экономии. Однако выбор кредита в иностранной валюте считается риском, поскольку нестабильность финансовой ситуации приводит к обратному эффекту.

Первоначальный взнос

Внесение первоначального взноса по ипотеке служит средством уменьшения общей суммы кредита, снижения процентной ставки, увеличения шансов одобрения кредита и даже уменьшения суммы страховых выплат.

Первоначальный взнос состоит из следующих средств:

Размер первоначального взноса зависит от возможностей заемщика. Как правило, применяется соотношение от 30% (первоначальный взнос) к 70% (остаточная сумма кредита). Также на практике встречаются случаи, когда взнос составляет 50%, что вдвое уменьшает долг. Рассчитать ипотечный платеж с первоначальным взносом можно здесь.

Другие нюансы

Заключение ипотечного договора сопряжено с рядом ограничений для покупателей жилья, несмотря на то, что они потенциально признаны собственниками квартиры или дома.

Обратите внимание на следующие ограничения:

1. Передача квартиры в аренду или в аренду допускается только с согласия кредитора, то есть кредитной организации. В этом случае происходит ограничение прав гражданина как собственника приобретенного жилья.
2. Перепланировка квартиры или другие существенные изменения жилья, не связанные с ремонтом, проводятся исключительно с разрешения банка.
3. сдать или обменять ипотечное жилье до погашения долга невозможно.
4. Продажа квартиры может быть осуществлена ​​только с согласия кредитора и покупателя.

Подготовка документов

Первое, что вам нужно для получения ипотеки — это собрать пакет документов, на основании которых выбранное финансовое учреждение примет решение о выдаче кредита. Для граждан, организаций, а также некоторых категорий людей будут предоставлены отличные списки документов.

Для физического лица

Поскольку кредит будет оформлен на основании информации, предоставленной кредитной организацией, сразу после выбора банка гражданин должен уточнить требования, выдвинутые тем или иным учреждением.

Документы, необходимые для получения ипотечной ссуды физическим лицам:

Для индивидуального предпринимателя

Индивидуальные предприниматели — те же субъекты, что и кредиты граждан. Перечень документов будет аналогичен представленному для физических лиц. Кроме того, предприниматель обязан получить копию налоговой декларации с печатью Федеральной налоговой службы (ФНС) как подтверждение того, что оригинал документа передан в надзорный орган без нарушений.

На приобретаемую недвижимость

Он также предоставляет документы на приобретенную недвижимость. Продавец предоставляет информацию.

Эти документы включают:

Отдельные ситуации

Несмотря на то, что трудоустройство является основным требованием к гражданам, претендующим на ипотеку, реализация такого варианта кредита доступна как пенсионерам, так и официально безработным.

Пенсионерам

Чтобы предоставить ипотеку людям, достигшим пенсионного возраста, необходимо выделить основные категории таких граждан и определить их условия.

Доступ к ипотечной ссуде имеют следующие группы пенсионеров:

1. Они не работают из-за возраста. В такой ситуации единственным источником дохода является пенсия, соответственно сумма ипотеки будет минимальной.
2. Работаю целую вечность. Основным преимуществом здесь является увеличение дохода, в который входит и выход на пенсию, и заработная плата (для подтверждения вам также понадобится справка 2-НДФЛ). Сумма кредита значительно увеличивается, но лишь небольшое количество банков соглашается предоставлять кредиты этим гражданам.
3. Военный.

Особых условий по оформлению документов и прохождению процедуры кредитования для пенсионеров нет.

Без официального трудоустройства

Поскольку основным критерием выдачи ипотеки является доход, официально безработные граждане должны подтвердить, что у них есть деньги для выплаты кредита. В результате этим лицам потребуется передать в банк дополнительную информацию.

Документы для оформления ипотеки гражданами, официально не работающими:

Документы участникам специальных программ

Закон предусматривает индивидуальные кредитные гипотезы, предусматривающие условия, отличные от общих положений.

С маткапиталом

Для реализации материнского капитала под ипотеку, а именно ее первоначального взноса, необходимо будет подготовить установленный перечень ценных бумаг.

Необходимы следующие документы:

Дополнительно может быть предоставлен договор купли-продажи, справка БТИ и другие документы, требуемые банком в индивидуальном порядке.

Военная ипотека

При оформлении военной ипотеки нужно будет предоставить бумагу не только в банк, но и в Росвоенипотеку после подписания кредитного договора.

Документы на цистерну:

Документы для «Росвоенипотека»,:

Молодым семьям

При оформлении кредита для молодой семьи необходимо предварительно предоставить подтверждение наличия семейных отношений и наличия детей. В противном случае передаваемая информация не будет отличаться от общего списка.

Документы для молодых семей:

Молодой семьей считается супруг, зарегистрировавший брак не более 3 лет назад. Кроме того, хотя бы один из них не должен быть старше 30 лет.

Социальная ссуда

Социальные кредиты: материальная поддержка со стороны государства в виде кредитов на более выгодных условиях, чем у банков. Оказывается поддержка молодым и малообеспеченным семьям, коллективным заемщикам и так далее. Для получения кредита необходимо обратиться в администрацию города с заявкой.

Запрошенные документы:

Бюджетникам и госслужащим

Для сотрудников бюджетных учреждений, особенно государственных служащих, также предусмотрен отдельный перечень документов для получения ипотеки. Решение о выдаче кредита принимает специальная комиссия, оценивающая благосостояние государственного служащего.

Список документов:

Порядок действий

Определяя, как правильно оформить ипотеку, нужно обращать внимание на последовательность действий при оформлении кредита. Предусмотрены следующие шаги.

Изучение предложений и выбор кредитора

Определение подходящего банка для получения кредита — это главный шаг. Выбор у граждан широк, соответственно необходимо внимательно оценивать и сравнивать условия одновременно как минимум в пяти финансовых учреждениях.

При исследовании кредиторов нужно обращать внимание на:

Заявка

Подача заявки в выбранную кредитную организацию осуществляется напрямую при обращении к сотруднику банка и предоставлению необходимого списка документов. Чтобы не пришлось отправлять заявку несколько раз, необходимо заранее проконсультироваться, определиться с документами и условиями кредитования.

После подачи заявления, рассмотрение которого может занять до нескольких дней, гражданин извещается о принятом решении. В случае утвердительного ответа заявитель подписывает кредитный договор. Необходимо внимательно изучить договор вне зависимости от размера документа. Только после выдачи кредита человеку будут предоставлены средства.

Выбор и оформление жилья

Помимо тщательного выбора кредитора, вам следует изучить рынок и определить подходящий вариант жилья.

Ипотеку можно приобрести:

Некоторые кредитные организации (Сбербанк, Россельхозбанк) могут предоставить деньги на строительство.

Продавца всегда следует информировать о том, что оплата будет производиться за счет заемных средств. Некоторые собственники квартир, особенно на вторичном рынке, не согласны с сделкой, поскольку покупатель привлекает деньги в кредит.

Советы специалиста

Поскольку ипотечное кредитование настолько популярно, эксперты дали несколько общих советов тем, кто хочет получить заемные средства для покупки дома.

Будьте в курсе цен на жилье

Чтобы правильно выбрать квартиру, нужно изучить рынок и сравнить разные предложения. Это поможет избежать покупки дома по завышенной цене. Такое исследование предполагает уточнение продавцам того, что входит в стоимость квартиры (наличие ремонта, инфраструктура возле дома, этажность и так далее). Вы всегда должны сравнивать несколько вариантов.

Покупай ликвидное

Под ликвидностью жилья понимается возможность его дальнейшей продажи. Этот критерий следует оценивать, даже если нет положения об отчуждении имущества. При оценке дома необходимо определить, какие объекты будет сложно продать в будущем.

Плохо продаются следующие квартиры:

Торгуйтесь по сезону

Спрос на недвижимость сезонный. Согласно маркетинговым исследованиям, в большинстве случаев квартиры покупают с конца лета до нового года. В результате цены на недвижимость в этот период растут. Для покупки дома лучше выбирать «вне сезона» — с середины весны до осени. В это время можно будет снизить стоимость квартиры.

Нужен ли риэлтор

В пятидесяти процентах случаев при покупке дома граждане сталкиваются с риелторами. Представители этой профессии не всегда добросовестно выполняют работу, а за услуги требуют около 100 тысяч рублей. Преимущественно для покупателя идти напрямую к хозяину дома — это обеспечит безопасность сделки и снизит расходы.

ТОП-5 выгодных кредиторов

Анализ рынка и деятельности кредитных организаций и консультации специалистов позволят выявить наиболее привилегированные банки для сотрудничества при получении ипотеки.

В пятерку лучших кредиторов страны входят:

1. Сбербанк России. Абсолютный лидер. Объем выданных ипотечных кредитов за последние шесть месяцев составляет 455,9 млрд рублей. Прирост транзакций за все 12 месяцев составил 1,6%. Ставка по кредиту в большинстве случаев не превышает 11%, а размер рассрочки может варьироваться от 30% до 50 %.
2. ВТБ. Второй банк по популярности и качеству обслуживания. Объем кредитов составляет 141,6 млрд рублей, но прирост сделок за год снизился на 6%. Несмотря на это, ВТБ признан надежным кредитором, предлагая ставку до 13% и договорный размер первоначальной инвестиции.
3. Россельхозбанк. На третьем месте по популярности. Объем кредитов существенно меньше — 48,5 млрд рублей, но ставка рассчитана от 9,3%. Кроме того, прирост транзакций за год выше, чем у Сбербанка — 3,1 %.
4. Газпромбанк. Стоит на одном уровне с предыдущей версией. Объем ипотечных кредитов составляет 46,7 млрд рублей, прирост сделок — 2,6%. Ставка по ипотеке не превышает 12% годовых.
5. Райффайзен Банк. Малоизвестный, но надежный вариант. Объем кредитов не превышает 25,1 млрд рублей, рост сделок несколько ниже показателей Сбербанка — 1,4%. Минимальная ставка составляет 11%, что редко превышает 2 %.

Видео

Подробнее о выгодной ипотеке рассказано в видео.