Подводные камни ипотеки в Сбербанке: скрытые расходы, дополнительные ограничения и возможные риски

Перед оформлением ипотечного кредита, в связи с наличием повышенных рисков и длительным периодом сотрудничества с кредитором, каждый заемщик должен максимально подробно изучить предлагаемые условия, а лучше все учесть и просчитать. Сегодня мы более подробно разберем существующие подводные камни ипотеки и как в них не попасть.

 Подводные камни в законодательстве

На разных этапах заключения ипотечной сделки есть свои подводные камни. Кроме того, есть нюансы в законодательстве, в выбранном продукте того или иного банка, а также в личных опасениях и ограничениях заемщика.

Давайте подробнее рассмотрим подводные камни, существующие в российском законодательстве.

Залог объекта недвижимости

Основным нормативным актом, регулирующим отношения между сторонами ипотечного кредитования, является Федеральный закон 102-ФЗ «Об ипотеке». Этот закон гласит, что купленное жилье после завершения сделки будет передано в залог кредитору и станет гарантией полученной ссуды.

Проще говоря, это означает, что до истечения срока кредитного договора имущество фактически принадлежит банку, и заемщик имеет право распоряжаться им только с его разрешения. То есть любая сделка по продаже, обмену, дарению, перепланировке или другим улучшениям / изменениям заложенного имущества должна быть согласована с кредитором.

Подписывая договор, заемщик автоматически дает добровольное согласие на все эти ограничения, которые будут сняты только после полного погашения долга и снятия обременения в Росреестре.

Как обойти эти ипотечные подводные камни, вы узнаете из статей: «Можно ли продать квартиру в ипотеку», «Можно ли сдать квартиру, купленную в ипотеку», «Перепланировка в квартиру под ипотеку», «Есть ли Можно подарить квартиру или завещать в ипотеку».

Возможность выселения при неуплате

Гражданский кодекс РФ и 102-ФЗ устанавливают обстоятельства, при которых заемщик может потерять свое жилище. Причиной может быть невыполнение или ненадлежащее исполнение заказчиком своих обязательств. То есть, при допущении постоянных просрочек или даже в случае отказа от обслуживания кредита, банк имеет право изъять заложенное имущество.

Как правило, до обращения в суд банк проводит предварительную работу, которая предполагает предоставление заемщику кредитных каникул, предоставление мер господдержки и списание части долга, варианты рефинансирования и реструктуризации кредита. Если все эти инструменты не помогли, банк обращается в судебные органы.

Если суд удовлетворит требования кредитора в этом вопросе, заемщик будет принудительно выселен из квартиры. Затем дом выставляется на аукцион, и после продажи за счет выручки банк компенсирует его убытки.

Валютные риски

Ипотечное кредитование после кризиса 2014 года, когда произошло резкое падение курса рубля, сегодня потеряло свою актуальность. Большинство российских банков по понятным причинам отказались от ипотечных кредитов в иностранной валюте.

При выдаче данного кредита, в случае колебаний обменного курса, клиент принимает на себя риски увеличения суммы ежемесячного платежа и резкого увеличения общей стоимости кредита по отношению к рыночной стоимости недвижимости.

Хотя существуют варианты получения ипотеки с минимальной процентной ставкой в ​​долларах или евро, вам следует выбрать рублевую ссуду с меньшим риском.

Подводные камни по ипотеке от банка

Выбранные банки реализуют собственную кредитную политику, в рамках которой может быть предоставлен кредит с некоторыми особенностями, связанными с размером комиссионных, обязательным страхованием, оценкой и ограничениями по гарантиям. Рассмотрим их подробнее.

Ограничения в договоре

Договор займа может содержать разумные ограничения, защищающие права залогодержателя, и средства кредитора, целью которых является обеспечение зависимости заемщика от банка.

К разумным ограничениям относятся: продажа, аренда, перепланировка, обмен залога. То есть любое действие, которое может изменить цену жилья, может быть осуществлено только с официального согласия кредитора.

Уловки банков включают в себя умышленное включение в договор пунктов, позволяющих в одностороннем порядке изменять значение процентной ставки (обычно в сторону увеличения), запрещать досрочное погашение долга и т.д.

ВАЖНЫЙ! Перечисленные уловки банков нарушают права заемщика и действующее гражданское законодательство, поэтому их легко оспорить в суде.

Комиссии банка

Большинство крупнейших банков РФ давно отказались от взимания комиссии с клиента при оформлении ипотечного кредита. Особо жадные мелкие кредитные организации продолжают брать деньги у заемщиков на открытие и ведение ссудного счета, перевод средств на погашение долга, рассмотрение заявки, выдачу кредита и т.д.

Перед подачей заявки на ипотеку вы должны заранее знать все явные и скрытые сборы и сборы, которые необходимо будет оплатить.

Страховка

В соответствии с законодательством Российской Федерации обязательным является страхование только заложенного имущества. Облагаемое банками страхование жизни и здоровья заемщика оформляется только на добровольных условиях.

Однако в случае отказа от заключения договора комплексного страхования банки увеличивают базовую процентную ставку в среднем на 1 процентный пункт. Такую практику используют многие российские кредиторы.

Вы должны понимать свои права и смело отказываться от ненужных услуг, покупка которых приводит к значительному увеличению конечной стоимости кредита.

Оценка

В случае покупки домов по ипотеке с уже зарегистрированным титулом собственности банк требует представления профессиональной оценки собственности. Заказывать могут только оценочные компании, аккредитованные в конкретном банке. Отношения, созданные компанией, не включенной в список таких организаций, рассматриваться не будут.

Некоторые банки используют практику автономных посещений сайта и последующей оценки сотрудниками службы обеспечения банка (обычно для привилегированных клиентов).

Электронная регистрация ипотеки в Сбербанке

Сбербанк, чтобы мотивировать заемщиков на снижение ставки по кредиту, предлагает своим клиентам оформить ипотечную сделку без посещения офиса регистрирующего органа. Для этого вам нужно будет подписать все необходимые документы, оплатить госпошлину и в электронном виде отправить пакет документов в Росреестр.

Услуга платная (от 5550 руб.) И позволяет получить скидку 0,1 п.п от базового процента. Вся процедура проходит при участии персонального менеджера и позволяет избежать очередей и длительного ожидания.

Подводные камни по ипотеке в голове

Личные опасения заемщиков, приобретающих жилье с помощью заемных средств, имеют множество вариантов и зависят от текущей ситуации. Давайте подробно разберем существующие.

Переоценка своих сил по платежу

На начальном этапе получения ипотеки многие клиенты используют кредитный калькулятор для определения необходимого дохода и ежемесячного платежа. Конечно, все преследуют цель погасить долг как можно быстрее и часто берут ссуду на более короткий срок, но с такой суммой платежа, которая сопряжена с серьезным кредитным бременем.

Как правило, в расчетах не учитываются обстоятельства непреодолимой силы в жизни клиента, которые могут повлечь за собой крупные финансовые вложения.

Поэтому при относительно невысоких доходах семьи лучше брать ссуду на максимально длительный срок, чтобы оплата была доступной.

Не думать о будущих переездах

Ипотека выдается не на год, а в большинстве случаев на десятилетия. С годами жизнь может существенно измениться. В частности, заемщику могут предложить работу в другом городе или регионе, иметь детей, изменить состав семьи и т.д. Все эти явления могут потребовать переезда в другой город или расширения имеющейся жилой площади.

В этой ситуации необходимо будет переоформить имеющуюся ипотеку, рефинансировать ее или заменить предмет залога.

Не думать про ремонт и содержание жилья

Любой дом, даже недавно построенные квартиры, подвержен постепенному износу и требует периодических вложений. Поэтому у вас должны быть дополнительные деньги на проведение ремонтных работ, на приобретение необходимой мебели или элементов декора.

Если обустройство квартиры можно несколько отложить, ремонт сломанных вещей и конструкций потребует немедленных действий от жильцов.

Не откладывать деньги в фонд свободы, а все видать на гашение ипотеки

Это тоже непростительная ошибка заемщика, вызванная желанием быстрее закрыть кредит. Любой финансово образованный человек пытается создать хотя бы небольшой фонд свободы, размер которого варьируется от 3 до 6 ежемесячных выплат по ипотеке.

То есть при выплате в 20 тысяч рублей нужно иметь на складе 60-120 тысяч рублей свободных средств.

Забыть про поддержку государства

логичнее и выгоднее использовать предлагаемые государством меры поддержки при оформлении ипотечного кредита, чем забыть о них.

Например, материнский капитал в 453 тысячи рублей можно использовать для погашения первого взноса или для погашения части долга.

Также доказали свою эффективность налоговые отчисления, специальные программы для семей с детьми, молодых специалистов в бюджетных организациях и т.д.

Использование таких инструментов, безусловно, не будет лишним и снизит кредитную нагрузку.

Подводные камни по специальным программам в 2019 году

В 2019 году реализуются эффективные программы помощи особым категориям граждан России в получении ипотеки:

семейная ипотека под 6% годовых;

военная ипотека;

материнский капитал;

молодая семья;

социальная ипотека;

лесная ипотека.

У каждого свои нюансы.

Ипотека под 6% годовых для семей с детьми

Эту ссуду могут получить семьи, в которых родится второй или третий ребенок с начала этого года до конца 2022 года. В течение максимум 8 лет с даты ссуды ставка 6% будет эффект. По истечении этого срока ставка будет привязана к ставке рефинансирования (ее текущая стоимость + 2 п.п.).

жилье по данной программе можно приобрести только у юридических лиц. Сумма покупки ограничена 3 миллионами рублей для регионов и 8 миллионами для Москвы.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих, участвующих в системе накопительной ипотеки более 3 лет, позволит им приобрести комфортное жилье на сумму до 2,33 млн рублей под 9,5% годовых.

С помощью NIS заемщик может сэкономить на первом взносе и за счет ежемесячных платежей из бюджета погасить задолженность по кредитному договору. Уйти в отставку в течение срока действия этого соглашения невозможно, иначе банк его расторгнет, а военные будут обязаны вернуть полученные средства государству.

Материнский капитал

Средства Matkapital для кредитных целей можно использовать сразу после рождения ребенка, давшего это право. Сумма в 453 000 рублей может быть использована на выплату основного долга и процентов или на выплату первого взноса.

Статью расходов определяет сам заемщик по согласованию с Пенсионным фондом, который перечислит деньги в банк в течение одного месяца.

Молодая семья

Молодые семьи, в которых супруги моложе 35 лет, могут получить субсидируемую ипотеку с субсидиями из государственного бюджета. Размер этой субсидии зависит от количества членов семьи, региона проживания и средней цены 1 кв. М в данном муниципалитете.

Для участия в этой программе вам потребуются документальные свидетельства необходимости улучшения жилищных условий.

Социальная ипотека

Социальные кредиты выдаются для утвержденного перечня категорий граждан Российской Федерации: неполные, многодетные, малообеспеченные, инвалиды и семьи с детьми-инвалидами, сотрудники бюджетных организаций. Таким людям предлагаются бесплатные субсидии или компенсируемая из бюджета процентная ставка.

Регистрация производится в порядке очереди нуждающихся в проживании.

Деревянная ипотека

Под ипотекой древесины понимается получение кредита на приобретение загородной лесной недвижимости, что стимулирует развитие малоэтажного строительства и освоение удаленных территорий.

Покупка зеленого жилья будет субсидироваться государством за счет снижения процентной ставки до 10%. Тонкость ипотеки в том, что не нужно закладывать купленное жилье. Сумма кредита не может превышать 3,5 миллиона рублей, а первый взнос составит 10%.

Ипотека имеет множество нюансов и подводных камней, связанных с необходимостью передачи приобретенного жилья в банк в залог, валютными рисками, значительными рисками выселения с жилплощади за неуплату.

также важно учитывать серьезность кредитного бремени, учесть дополнительные расходы на ремонт и содержание дома и сэкономить деньги в фонд личной свободы.

Зная все секреты ипотеки, вы сможете избежать возможных ошибок и получить от такой сделки максимальную выгоду.

Подводные камни и риски ипотеки

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, и на погашение уходит много времени. Неудивительно, что у такого кредита есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним относятся дополнительные расходы при заключении договора, риск потери заложенной квартиры, запрет банка на операции с ипотечной собственностью, а также невозможность погасить кредит раньше, чем ожидалось.

Дополнительные расходы

Многие банки без колебаний зарабатывают на них. Первоначальный взнос и госпошлина за оформление ипотеки — далеко не все расходы, с которыми приходится сталкиваться заемщику.

Комиссия банка

для рассмотрения заявки;

для выдачи ссуды;

для обмена валюты;

переводить деньги с одного счета на другой;

для выпуска кредитной карты.

Специалисты советуют перед оформлением кредита узнать в банке все скрытые комиссии и дополнительные расходы на его оформление.

Оплата услуг оценщика

Некоторые банки настаивают, чтобы оценку проводил только их аккредитованный специалист по оценке. Это лишает заемщика возможности выбора оценочной компании. При этом оценка не может быть оспорена.

Вам придется заплатить ровно столько, сколько говорит оценщик. По этому поводу сложно спорить с банками. Скорее всего, вам придется принять их условия.

Если клиент решит рефинансировать в другом банке по более низкой ставке, ему придется произвести оценку в новом банке.

Страхование

жизнь и здоровье заемщика;

имущественные права на недвижимость;

риск нарушения условий кредитного договора.

примечательно, что выгодоприобретателем по такой страховке является банк, а клиент должен оплатить расходы в размере от 0,5% до 1,5% от суммы кредита.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных страховых услуг, которые открыто навязывают сотрудники банка. Делать это нужно последовательно. Например, в Сбербанке для этого клиент просто повысит ставку по ипотеке на 1.

Ограничение прав заемщика

В кредитном соглашении следует проводить различие между разумными ограничениями, защищающими интересы кредитора, и «жесткими» оговорками, которые ставят заемщика в невыгодное положение, зависящее от банка. Первый предусматривает запрет продажи, сдачи в аренду, перепланировки квартиры без согласия кредитной организации. Это разумно.

Но в соглашении могут быть оговорки, не позволяющие досрочно погашать ссуду или позволяющие банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку. Многие из этих условий напрямую нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно обжаловать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителей».

Валютные риски

увеличение суммы ежемесячных платежей;

многократное превышение суммы кредита над рыночной стоимостью ипотечной квартиры.

Для минимизации валютных рисков следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не поддавайтесь на уговоры руководителей банка и подайте заявку на ипотеку с «переменной ставкой». Хотя проценты по кредиту выглядят очень привлекательно, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк просто поднимет ставку. В результате это может стать ошеломляющим для покупателя.

важно понимать, что при заключении сделки с «плавающей ставкой» заемщик никогда не знает, какой кредитный счет банк выставит в следующем месяце.

Риски, связанные с залоговым имуществом

Ипотечное имущество может быть уничтожено в результате стихийных бедствий или пожаров. Бывают случаи, когда третьи лица оспаривают один и тот же договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика потеря или существенное повреждение залога имеет крайне неприятные последствия. Он не только потерял свою собственность, но также должен предоставить банку другое обеспечение по ссуде в обмен на потерянное. Если жилье только сильно повреждено, заемщик обязан сообщить об этом кредитору и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше всего делать все это письменно.

Следует иметь в виду, что если финансовое учреждение не удовлетворено новой гарантией, оно имеет право потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебных разбирательств в связи с заявлением третьих лиц о своих правах на нее. Все риски в этом случае снова ложатся на заемщика.

Ведь банк ни в коем случае не лишится залога, даже если квартира будет возвращена предыдущему владельцу. По российскому законодательству за вещью следует залог, поэтому в квартире останется беспорядок.

И в наиболее невыгодном положении находится заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по ипотеке.

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2019 году

Есть подводные камни и в военной ипотеке. Льготы действительны до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных Сил. Если он уйдет в отставку раньше, чем ожидалось, оставшаяся сумма будет выплачена из его собственного кармана.

При ипотеке со Сбербанком необходимо учитывать подводные камни. Его менеджеры обычно предлагают дополнительные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

Есть также подводные камни в ипотеке с государственным обеспечением. Например, в кредитном договоре с банком ВТБ 24, если клиент отказывается застраховать свою жизнь, процентная ставка увеличивается с 11,4% до 11,9%. Это необходимо учитывать при расчете ежемесячных платежей.

Перед оформлением ипотеки необходимо внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает тот или иной банк.

Пусть менеджер сразу рассчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссионные, оценки и все виды страхования.

Вам нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше — показать его юристу, чтобы выявить моменты, которые затрудняют жизнь заемщика.

Подводные камни ипотеки в Сбербанке

Рынок ипотечной недвижимости таит в себе опасность. Выгодная сделка может стать настоящим кошмаром для покупателя. Подводные камни ипотеки в Сбербанке могут нанести материальный ущерб, исчисляемый миллионами рублей. Знание типовых законов и схем, используемых мошенниками, поможет избежать финансовых потерь.

Ипотека в Сбербанке: безопасная покупка жилья

Потенциальный покупатель дома должен сначала проверить следующие документы:

Паспорт продавца. Проверить номер и серию документа в базе ФМС. Мошенники могут использовать недействительный паспорт. Паспортные данные должны совпадать с данными, указанными в документах на жилую площадь;

Выписка из ЕГРН и домовой книги. Проверьте, является ли продавец реальным владельцем помещения. Узнайте, прописаны ли в квартире родственники и другие люди хозяина. Не забывайте, что для выписки несовершеннолетнего потребуется разрешение органов опеки и попечительства. Особое внимание стоит уделить разделу «Размеры». Если наложен арест на жилую площадь, покупка недвижимости невозможна;

Обратитесь в ЖЭК и проверьте квартиру на наличие счетов. Большая сумма долга позволит приобрести недвижимость со значительной скидкой;

Попросите хозяина жилого помещения показать справку о том, что он не стоит на учете в психиатрической больнице и наркодиспансере. Если вы заключите сделку с сумасшедшим, это будет оспорено в суде.

Если собственник недвижимости состоит в браке, необходимо запросить письменное согласие супруга на продажу жилой площади. Остерегайтесь третьих сторон, участвующих в сделке.

Требовать присутствия собственника при подписании документов. Ведите переговоры с владельцем, а не с его доверенными лицами. Поговорите с соседями хозяина.

Они могут предоставить много полезной информации о доме и пространстве, которое вы собираетесь купить.

Некоторые покупатели недвижимости ошибочно полагают, что осужденные граждане теряют право собственности на жилье. Это одна из самых опасных ловушек в ипотеке. Незнание законов может закончиться тем, что татуированный мужчина однажды постучится в дверь и потребует жилое пространство.

Право пользования жилыми помещениями сохраняется за лицами, находящимися в медицинских учреждениях, интернатах и ​​местах лишения свободы. Эти люди могут насильно заселиться в квартиру, проданную без их ведома. Также следует учитывать интересы наследников, которые могут претендовать на долю жилой площади даже после ее продажи.

Ипотека в Сбербанке: как грамотно провести осмотр комнат?

Перед покупкой жилого объекта необходимо внимательно осмотреть район, в котором он находится. В пешей доступности от многоэтажного дома должны быть остановки общественного транспорта, магазины, школы, поликлиники, детские площадки. Узнайте, есть ли поблизости свалки, промышленные предприятия, электростанции и другие опасные объекты.

Присмотритесь к местному контингенту. Не покупайте дома в районах с быстро меняющейся криминальной средой. Оцените ландшафт и чистоту строительных площадок, обратите внимание на положение мусорных контейнеров.

Запишите важные детали в блокнот и снимите местность. Собранную информацию следует сравнивать с предложениями других разработчиков. Внимательно осмотрите входы в здание.

Обилие шприцев, презервативов, пивных бутылок и окурков на лестничных клетках ни о чем не говорит.

Изучите данные, указанные в свидетельстве о собственности (фильмы, серию дома, размер полезной площади и т.д.). Сравните эту информацию с параметрами реальной комнаты. Перепланировку в комнатах необходимо оформить.

Если хозяева осуществили незаконные манипуляции со стенами столицы, ответственность за «ремонт» придется взять на себя новым хозяевам. Они будут вынуждены вернуть сооружение в первоначальное состояние (иначе имущество будет продано принудительно).

Эта ипотечная ловушка может привести к значительным имущественным потерям и финансовым затратам.

Внимательно осмотрите помещения на предмет трещин, неровностей, плесени и признаков активности насекомых. Убедитесь, что водопровод, электрическая проводка, батареи и шланги в хорошем состоянии. Оцените уровень звукоизоляции и проверьте вентиляционные отверстия.

Понаблюдайте, как ведет себя продавец во время осмотра. Если он нервничает, то нужно повысить бдительность и более тщательно осмотреть внутренности. Выявленные недостатки помогут снизить стоимость квадратного метра на 10-15%.

Ипотека в Сбербанке: психология переговоров

При общении с владельцем желательно придерживаться следующих рекомендаций:

Не начинайте торговаться по телефону. Внимательно выслушайте продавца, изучите строительную площадку и пакет документов на жилую площадь. Торг при втором или третьем посещении квартиры;

Обратитесь к собеседнику по имени, улыбнитесь и сделайте комплимент. Эти мелочи позволят вам завоевать расположение собеседника;

Если квартира вам нравится, не стоит выставлять напоказ свои чувства. Будьте осторожны и сделайте вид, что у вас есть много таких предложений;

Не бойтесь торговаться. Многие продавцы называют цену «завышенной». Жилье с завышенной ценой — типичная ипотечная ловушка;

Пригласите родственника на переговоры. У вас будет психологическое преимущество и моральная поддержка. Сделайте небольшое шоу. Покупатель может во всем соглашаться с продавцом, а родственник, наоборот, должен во всем сомневаться. Многие владельцы не могут устоять перед давлением и снизить цену;

Приходите посмотреть номера несколько раз. Сообщите владельцу, что вы изучаете разные варианты;

Ваши предложения должны быть подтверждены доказательствами. Необходимо просматривать цены и знать типы недвижимости, продаваемой в этом районе. Во время разговора можно упомянуть других разработчиков, предлагающих аналогичные варианты;

Если вы найдете товар по более низкой цене, сообщите об этом продавцу. Это точно снизит цену.

Многие собственники выставленного на продажу жилья остро нуждаются в деньгах. Сообщите домовладельцу, что вы готовы внести залог. После такого предложения он мог сделать скидку на проданную недвижимость.

Подводные камни ипотеки: полная стоимость кредита

Общая стоимость жилищного кредита зависит от конкретной кредитной программы. Необязательно ориентироваться на процентную ставку, указанную в рекламных материалах. Заемщику придется заплатить комиссию за ведение банковского счета, осуществление денежных переводов и приобретение страхового полиса в Сбербанке. Также придется заплатить за услуги нотариуса, оценщика и агента по недвижимости.

Стоимость заемных средств увеличится за счет использования дополнительных платных услуг (сейфы, аккредитив, комиссия за изменение договора и др.).

Если ипотечный кредит был оформлен в иностранной валюте, вам придется заплатить комиссию Сбербанку за покупку долларов США. Общая стоимость кредита обычно в 2-3 раза превышает сумму, указанную в описании кредитной программы.

Завышенная стоимость кредита в Сбербанке — главная ипотечная ловушка.

Подводные камни ипотеки в Сбербанке

Для подавляющего большинства россиян ипотечный кредит остается единственным шансом и возможностью стать собственником собственного имущества.

Сбербанк, крупнейший банк России, уверенно сохраняет лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования; по статистике, он берет на себя более 60% кредитов.

А большая и развитая сеть отделений Сбербанка позволяет получать финансовые услуги, буквально не выходя из дома.

При этом следует учитывать, что жилищный заем связан с выдачей довольно крупных денежных сумм, а сам заем рассчитан на длительный срок.

Неудивительно, что такой заем может иметь неожиданные нюансы.

Подводные камни ипотеки в Сбербанке могут быть связаны с разными аспектами, включая скрытые комиссии, запрет на досрочное погашение кредита и даже риск потери заложенного жилья.

Преимущества ипотечной ссуды

Конечно, некоторые неприятные нюансы ипотеки в Сбербанке меркнут на фоне ряда неоспоримых плюсов. Специалисты выделяют следующие преимущества ипотечной ссуды в этом банке, который считается одним из самых надежных и лояльных к своим клиентам:

1. Разнообразие кредитных предложений. С помощью Сбербанка заемщики могут приобрести практически любую недвижимость — от дома с садом до загородного коттеджа.
2. Льготы для некоторых групп населения. Принимая активное участие в программах господдержки, Сбербанк предлагает льготные условия кредитования отдельным категориям граждан: бюджетникам, военнослужащим, многодетным молодым семьям и пенсионерам.
3. Низкие процентные ставки. Сбербанк уверенно сохраняет лидерство по предложению ипотечных кредитов по низкой ставке. А в регулярных акциях девелоперов самые привлекательные предложения по ипотеке.
4. Возможность покупки недвижимости с минимальными начальными вложениями. Для этого используются различные пособия по беременности и родам или капитал.
5. Задержки по ипотеке и праздники. Особое внимание в банковской структуре уделяется семьям с детьми. Такие клиенты могут оформить отсрочку погашения долга на определенный период времени.
6. Выдача жилищного кредита с минимальным набором документов. Если клиент платит не менее 50% от общей стоимости залога, он может подать заявку на получение кредита, используя два документа. Это особенно актуально и выгодно для клиентов, которые не могут подтвердить официальный уровень прибыльности.
7. Льготы по заработной плате. Людям, имеющим зарплатную карту Сбербанка, разрешено оформлять жилищный кредит под низкие проценты.
8. Надежность. Сбербанк при полной поддержке государства защищен от различных финансовых потрясений и банкротства. Поэтому никакие мощные экономические потрясения не повлияют на сохранность и доходность вкладов и доходность кредитов.
9. Безопасность при покупке жилья. Учитывая, что объект недвижимости становится залогом банка, при выдаче ипотечного кредита службы безопасности тщательно проверяют юридическую чистоту дома. Таким образом, покупателю-заемщику не стоит беспокоиться о возможных проблемах с приобретаемой недвижимостью.

Минусы жилищных займов

Но плюсы, это еще не все, что нужно знать об ипотеке в Сбербанке, стоит учесть существующие недостатки жилищных кредитов. Такую услугу, несмотря на востребованность, сложно отнести к категории идеальной. Следующие причины:

1. Жесткие требования к потенциальным заемщикам. По наблюдениям в Сбербанке, наблюдается довольно высокий уровень расточительности кредитования. По сути, банковская структура отказывается от кредита из-за недостаточного уровня благосостояния и плохой кредитной истории. Сбербанк часто отказывает в выдаче кредитов физическим лицам с индивидуальными предпринимателями.
2. Нет прозрачности. К сожалению, соблазнительные приглашения на получение кредита под низкие проценты скрывают различные неучтенные платежи (часто включаемые в окончательную стоимость кредита).
3. Массовая страховка. Согласно действующему законодательству, при оформлении ипотечной ссуды клиент обязан оформить только страховку заложенного имущества. Но ипотечные менеджеры активно применяют личное страхование (жизнь / здоровье), исходя из того факта, что в противном случае заемщику просто не выдадут ссуду. А страховые полисы сильно увеличивают стоимость кредита.
4. Несоблюдение сроков рассмотрения заявки. Несмотря на официальное заявление о кратчайших сроках рассмотрения заявки (5 рабочих дней), Сбербанк часто затягивает процесс, иногда время ожидания затягивается на 3-4 недели.

Рассматривая возможность оформления ипотечной ссуды в Сбербанке, следует учесть все имеющиеся недостатки и проанализировать свои навыки.

Перед подачей заявки на ипотеку следует прикинуть размер рассрочки, чтобы трезво оценить свои навыки

Неожиданные дополнительные расходы

Первое, на что следует обратить внимание при оформлении ипотеки в Сбербанке, — это наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей. Именно на них банк иногда зарабатывает деньги. Стоит знать, что уплаченная госпошлина и первоначальный взнос по ипотечной ссуде — не единственные расходы, которые придется понести потенциальному заемщику.

Банковские комиссионные

Многие финансовые учреждения стремятся получить максимальную отдачу от своих ипотечных клиентов. И они берут с них определенную плату даже за плохой сервис. Поэтому заемщику следует быть готовым к некоторым дополнительным платежам. Например:

обмен валют;

выпуск банковского пластика;

оформление жилищного кредита;

рассмотрение анкеты;

перевод средств на ваши счета;

прямая выдача ипотечных средств.

Эксперты настоятельно советуют перед подачей заявки на получение кредита уточнить любые скрытые комиссии.

Услуги оценщика

Некоторые банки непреклонны в выборе оценки ипотечного жилья и настаивают, чтобы комиссионные проводила только аккредитованная компания. Такой подход лишает заемщика возможности самостоятельно выбирать себе оценщика.

Кроме того, по установленным правилам запрещается повторно оспаривать итоговую оценку только для того, чтобы с ней согласиться. И заплатите сумму, объявленную оценочной комиссией.

И если в дальнейшем клиент решит рефинансировать кредит в другом банке, комиссию придется заказывать на новый и платить дополнительно.

Расходы на страхование

Безусловно, страхование долгосрочной заемной недвижимости становится неотъемлемой и важной процедурой. Но некоторые кредиторы навязывают заемщикам дополнительные условия и буквально вынуждают их оформлять личную страховку.

Этот бизнес легко объяснить, потому что при оформлении страховки жизни / здоровья заемщика в первую очередь выигрывает сам банк, но все расходы (0,5–1,5% от стоимости кредита) несет заемщик.

При категорическом отказе от личного страхования банки повышают ставку (например, в Сбербанке годовые ставки повышаются на один пункт).

Границы прав заемщика по залоговой квартире

Каждый потенциальный заемщик должен научиться различать разумные и юридические ограничения прав собственности на привязанное жилье и хитрые банковские уловки. Например, действительно необходимы некоторые ограничения, такие как:

аренда жилья по ипотеке;

несогласованная перепланировка;

запрет на продажу изъятого имущества.

Но такие условия, как запрет на досрочное погашение кредита, разрешение банка в одностороннем порядке изменить установленный размер процентов, противоречат существующей законодательной базе Российской Федерации. И они должны быть обжалованы в суде на основании закона «О защите прав потребителей».

Возможные валютные риски

Также заемщик может столкнуться с такими проблемами, как:

обесценивание рубля;

скачки курса валют;

падение цен на недвижимость.

Учитывая, что ипотечные кредиты охватывают десятилетия, риск столкнуться с такими явлениями достаточно высок. Для ипотечного клиента это приводит к ежемесячному увеличению суммы выплат и многократному превышению суммы кредита над стоимостью ипотечного жилья.

Эксперты не советуют брать долгосрочную ипотечную ссуду в иностранной валюте, настоятельно советуя брать ссуду только в рублях.

При оформлении ипотеки в иностранной валюте нет необходимости обольщаться выгодными и небольшими годовыми предложениями.

Нужно быть готовым к тому, что в этом случае банковская структура обязательно изменит эти условия в сторону повышения процентных ставок даже при небольших колебаниях на валютном рынке, а в нашей стране это происходит постоянно.

Особенно стоит избегать кредитов с «плавающей ставкой», когда заемщик даже не знает, какой вексель банк выставит в следующем месяце.

Эксперты не рекомендуют оформлять ипотеку в иностранной валюте, а использовать только обычные кредитные предложения

Подводные камни ипотечной недвижимости

Риски также касаются дома, который юридически гарантирован банком на весь срок выплаты ипотечного кредита. Квартира / дом могут быть повреждены в результате наводнения, пожара или других природных и непредсказуемых событий. Были случаи, когда третьи лица оспаривали право собственности на ипотеку.

Утрата имущества

Для самого заемщика проблемы, возникающие с ипотечным жильем, оказались крайне сложными и неприятными. Ведь плательщик должен предоставить банковской структуре еще одну позицию, отвечающую всем правилам залога.

Если жилье повреждено не полностью, не сильно, хозяину приходится тратиться на ремонт, согласовывая с банком условия работ и объясняясь с кредиторами.

И если банк не удовлетворен предложением новой гарантии от заемщика, он имеет полное право просто расторгнуть кредитный договор, потребовав досрочного погашения кредита.

Иски от третьих лиц

Бывают случаи, когда заложенное имущество становится предметом судебного разбирательства со стороны граждан, представляющих свои законные права.

И риски в этом случае и расходы ложатся на плечи заемщика. Ведь банк защищен от потери залога, даже если имущество будет возвращено законному владельцу.

Сам заемщик попадает в крайне сложную ситуацию, в которой должен и дальше выплачивать ипотеку.

Сложности оформления

Нередки и различные бюрократические проволочки с получением кредитов по программе господдержки. Субсидированные деньги задерживаются во время перевода и переводятся в другое время, чем требует банк. Поэтому эксперты советуют при обращении за кредитами государственным служащим и бенефициарам вносить вклад из собственных средств и полностью погашать остаток кредита за счет полученной субсидии.

«Сюрпризы» военного ипотечного договора

У военной ипотеки тоже есть подводные камни. Стоит знать, что все нынешние уступки будут действительны только до тех пор, пока заемщик зачислен в ряды Вооруженных сил. Как только человек уезжает, ставки по кредиту меняются, и заемщик должен выплачивать проценты из своего кармана.

Собираясь пройти долгий и трудный путь заемщика, следует внимательно все оценить, выявить мельчайшие нюансы, скрытые в договорах, и внимательно изучить условия договоров займа.

Чтобы свести к минимуму все возможные риски ипотечного кредита, вам нужно заранее подумать о различных вариантах, позволяющих их избежать, что довольно просто сделать, имея представление о подводных камнях ипотечной ссуды.

Подводные камни ипотеки в 2019 Сбербанк оформление погашение

Ипотека — единственный способ купить недвижимость, не дожидаясь накопления денег. Но с финансовым продуктом не все так просто. Есть некоторые подводные камни ипотеки, о которых должен знать каждый потенциальный заемщик.

Основные правила

Каждый потенциальный заемщик должен помнить, что финансовое учреждение получает прибыль от такого типа транзакции. Поэтому при заключении долгосрочного документа человек должен внимательно изучить договор, внимательно его прочитав.

Здесь есть несколько функций:

1. без справок о доходах. Многие клиенты мечтают получить кредит без оформления документов, просто указав в анкете свой доход и род занятий. Если человек изначально жульничает, факт мошенничества по транзакции раскрывается. Ему не только не выдадут ипотеку, но и его кредитная история испортится из-за отрицательного рейтинга. Все действия по проверке информации контролируются службой безопасности;
2. максимальный срок оплаты должен быть согласован, несмотря на переплату в будущем. Человек имеет право досрочно погасить кредитный продукт. Банк рассчитывает срок исходя из кредитоспособности, но фактический срок не всегда соответствует возможностям клиента;
3. дополнительные штрафы. У любого кредитора есть штрафы за определенные действия. Это самая простая «ловушка», которая поджидает практически каждого. Необходимо внимательно прочитать договор, особенно пункт о дополнительных расходах, штрафах за просрочку платежа;
4. обязательства клиента. Это также важная функция, с которой вам нужно сначала ознакомиться. Стандартные обязанности заключаются в оплате требований об оплате, а также в оформлении прав собственности, ссуд. В ответственность клиента может входить согласование перепланировки, нарушение запретов и сдача активов в аренду;
5. досрочное прекращение кредитного документа. Банк оставляет за собой право досрочно прекратить действие кредитного продукта. Часто это действие сопровождается постоянными пропусками платежей со стороны заемщика. Но эту особенность необходимо прописать в действующем кредитном договоре. После его прекращения кредитор вправе продать объект;
6. дополнительная компенсация. Сотрудники уполномоченных организаций всегда умалчивают об этой статье. Гражданин обязуется уплатить государственную пошлину за регистрацию права собственности, первоначальный взнос. Но это далеко не все затраты, которые необходимо оплатить. Некоторые кредиторы вносят такую ​​статью, как расходы на выдачу средств, вознаграждение, перевод на счета;
7. экспертное обслуживание и страховой продукт. Это также можно отнести к дополнительным расходам, которые несет заемщик. Страхование залога — обязательное действие, отменить которое невозможно. Но от страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но, например, в Сбербанке отказ от страховки грозит человеку повышением процентной ставки на 1 пункт

Объект, как один из видов нюансов

У банка есть определенные требования к владению.

Человек имеет право самостоятельно начать поиск недвижимости через Интернет или другие ресурсы. Вы даже можете заключить договор на обслуживание с агентом по недвижимости. Но стоит помнить, что услуги не могут быть оплачены за счет средств ипотечного кредита.

Финансовое учреждение тщательно проверяет недвижимость. Часто кредитор отказывается ссудить объект, который выбрал заемщик.

Объект должен быть жидким, не аварийным, иметь все необходимые коммуникации. Имущество застраховано на тех же условиях. Таким образом, банк страхует себя от рисков потери.

Сбербанк предлагает отдельные условия подбора необходимой недвижимости. Сайт электронных транзакций содержит несколько вариантов, подходящих для всех, кто хочет получить ипотечный кредит.

Договор

Все документы проверяются на юридическую подлинность. Он должен содержать следующую информацию:

1. предмет кредита;
2. ориентировочная смета;
3. срок погашения кредита;
4. максимальная сумма кредита;
5. право собственности, с которого оно переходит к заемщику;
6. уполномоченный орган, зарегистрировавший права.

Ограничение прав и валюта

Кредитный договор имеет право содержать определенные ограничения, которые защитят финансовое учреждение от рисков, а также поставят потенциального заемщика в невыгодное положение. Как правило, это касается запретов на продажу, сдачу и перепланировку без согласия кредитора.

В документе могут содержаться дополнительные ограничения на невозможность досрочного погашения кредита. В некоторых случаях наблюдается одностороннее изменение процентной ставки. Это прямое нарушение действующего законодательства, поэтому человек имеет право обратиться в суд.

Валютная ипотека, как показали предыдущие времена, является самой рискованной операцией. Значительный износ, снижение стоимости объекта недвижимости — проблема, с которой приходится сталкиваться практически каждому.

И в этом контексте финансовая организация:

1. увеличить ежемесячный платеж;
2. увеличивает стоимость кредита вне зависимости от оценки объекта.

Популярные кредиторы больше не выдают ипотечные кредиты в иностранной валюте, исходя из реалий современного мира. Теперь есть возможность получить этот вид кредита в небольших финансовых организациях. Потенциальный заемщик не должен вести переговоры о переменной ставке или позиции. Да, стоимость заимствования по такому плану немного ниже, но колебания уже длительное время никто не сводил на нет.

Оформление и досрочное погашение

В отдельную категорию стоит выделить конструктивные особенности.

Банк может взимать дополнительные средства за:

1. выдача денежных средств;
2. рассмотрение заявки;
3. страховой продукт;
4. оценочные услуги;
5. управление аккаунтом;
6. перевод между счетами.

Досрочное погашение — это скандал для многих кредиторов. Дело в том, что по закону ни один банк не имеет права взимать комиссию или отказать в приеме средств для досрочного погашения. Но как показывает практика, эти нюансы всегда прописаны в договоре и оспорить их невозможно — ведь такое условие принимает сам заказчик.

Военнослужащие

Возможна также военная ипотека. Например, выплата первоначального взноса возможна только после трех лет работы в воинской части и только для определенных категорий ученых степеней.

Конечно, дополнительных выплат нет, но если человек увольняется, он может поднять процентную ставку и быть обязанным выплатить крупную сумму, но если этот нюанс прописан в кредитном договоре.

Рефинансирование

Рефинансировать долг может любой желающий. Но при рефинансировании есть несколько особенностей:

1. лицо не сможет вернуть налог на уплаченные проценты, так как договор считается закрытым;
2. возможны дополнительные сборы за рассмотрение, досрочное погашение.