На какой максимальный срок можно взять ипотеку?

Ипотеку следует рассматривать как один из наиболее эффективных финансовых способов покупки дома в рассрочку.

Максимальный срок ипотеки — один из основных экономических показателей, определяющих окончательную стоимость ипотечной ссуды для клиента.

Сроки ипотеки в России

Практически в 100% случаев заемщик может сам выбрать срок ссуды на покупку жилой недвижимости, исходя из своих финансовых возможностей.

Банки в этих вопросах демонстрируют лояльность и гибкость, устанавливая срок возврата всей суммы взятого кредита до 30 лет.

На этот период у клиента есть возможность получить ипотечный кредит в следующих банках:

1. Райффайзен Банк,
2. Абсолют Банк,
3. Сбербанк.

В большинстве других крупных российских банков этот период составляет от 20 до 25 лет. Эти сроки погашения классифицируются как долгосрочные ипотечные кредиты.

Временной интервал от 10 до 15 лет означает среднесрочную ипотечную ссуду. Сегодня в России на его долю приходится более половины всех выданных ипотечных кредитов.

Сроки погашения, относящиеся к периоду времени от 1 до 10 лет, относятся к краткосрочным ипотечным кредитам. Количество выданных ипотечных кредитов за этот период в среднем, согласно имеющейся статистике, не превышает 7-9%.

Столь незначительный показатель в основном объясняется текущим экономическим положением страны.

При среднерыночных ценах по стране на двухкомнатную квартиру в пределах 1,8–2,0 млн руб. Семье с двумя работающими членами придется выплачивать ипотечный долг ежемесячно, выплачивая 60–70 тыс. Руб., В случае, если Ипотека берется на 8-10 лет под 11-12% годовых.

Среднемесячная заработная плата по стране не превышает 37-39 тысяч рублей.

В результате более половины населения страны, нуждающегося в улучшении жилья, не в состоянии выплатить свой долг по ипотеке.

Поэтому обычной практикой является продление кредитных договоров частными лицами и внесение изменений в кредитный договор, ранее оговоренный с банком.

В таких случаях, как правило, заемщик выступает инициатором продления договора. Основанием для продления срока ипотеки чаще всего служат документальные свидетельства уменьшения текущего дохода или заработной платы заемщика.

Для досрочного погашения ипотечной задолженности в этой процедуре нет необходимости. В таких случаях заемщику нужно будет только обратиться в банк в письменной форме, подав заявление.

В нем необходимо сослаться на пункт кредитного договора, который разрешает изменение условий кредита в сторону уменьшения или досрочное погашение всей суммы ипотечной задолженности.

Как начать оформление ипотеки? Читайте в нашей статье.

Какие факторы на это влияют?

Они должны включать следующие индикаторы:

1. годовой аннуитет требует, чтобы заемщик производил равный ежемесячный платеж, в который банк включает сумму начисленных процентов и ссудную задолженность. Этот вариант считается самым распространенным,
2. дифференцированные выплаты — это выплаты неравной суммы, которые также выплачиваются ежемесячно. Но такие выплаченные транши уменьшаются в сумме в период возврата суммы кредита.

Прочтите здесь, какие аннуитеты и дифференцированные выплаты по ипотеке.

Банковские требования

Требования банков к своим клиентам, обращающимся за ипотечным финансированием, сводятся к четырем основным критериям.

Это включает:

1. возраст от 21 до 75 (по окончании кредитного договора с банком),
2. российское гражданство от соискателя ипотеки,
3. положительная кредитная история,
4. кредитоспособность клиента, достаточная для обслуживания ипотечной задолженности.

Максимальный возрастной ценз (до 75 лет) для «ипотечников» установлен в Сбербанке. В Райффайзенбанке этот срок составляет 65 лет для клиентов, застраховавших свою жизнь и здоровье, и 60 лет для тех, у кого нет страхового полиса.

Наличие российского гражданства является обязательным условием во всех банках страны.

В отличие от положительной кредитной истории клиента, который в том же Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке или Альфа-банке обращает внимание, но его отсутствие мало влияет на решение о выдаче запрашиваемой суммы заемщику.

Если коснуться такого критерия, как платежеспособность, то минимальный размер официального дохода для получения ипотеки составляет 10 тысяч рублей в месяц для регионов и 20 тысяч рублей для Москвы и Санкт-Петербурга.

Эти показатели прибыльности являются ориентиром для кредитных менеджеров Райффайзен Банка. Размер выданного кредита также будет зависеть от этих показателей доходности.

Каким заемщикам разрешена ипотека квартиры? Прочтите здесь.

Минимальные и максимальные временные границы

Рассмотрим крупнейшие российские банки и продолжительность ипотечного кредитования:

На какой срок лучше брать?

Процесс определения наиболее экономически выгодных условий получения ипотеки индивидуален для заемщика.

В этом ему может помочь вариант ипотечного калькулятора, где ежемесячный платеж банку уже рассчитан.

Эта сумма, умноженная на срок, указанный в договоре ипотечного кредита, составляет полную стоимость приобретенного жилья.

Результат, полученный потенциальным заемщиком, следует сравнить с текущими рыночными ценами на дома с аналогичными характеристиками.

Исходя из текущей ситуации на рынке недвижимости разница в цене между домами, приобретенными на собственные средства и по ипотечной схеме, может составлять 2-3 раза.

Подавляющее большинство выданных населением ипотечных кредитов следует отнести к программам среднесрочного ипотечного кредитования. Их рыночная доля составляет около 55-60% от общей суммы выданных кредитов.

Такая статистика говорит в пользу того, что российские заемщики считают наиболее оптимальным срок погашения ипотечной задолженности через 10-20 лет, несмотря на рост стоимости жилья более чем в 2 раза по сравнению с текущими рыночными ценами.

Максимальная дельта цен в 2,5–3,5 раза наблюдается в программах долгосрочного ипотечного кредитования со сроками погашения кредита 20–30 лет.

Поэтому по возможности заемщику следует выбирать ипотеку с максимально коротким сроком погашения суммы кредита.

Согласно имеющейся статистике в банках, не более 10-15% потенциальных ипотечных заемщиков в стране сейчас имеют возможность использовать краткосрочную ипотеку на срок от одного до 10 лет.

При этом сумма переплаты за жилье составит в среднем 90–100% от текущей стоимости квартиры на рынке первичного жилья.

Это наиболее доступный способ купить дом по ипотечному плану, так как эта сумма будет минимальной.

На какой срок лучше оформлять ипотеку, смотрите в видео:

Влияние программ социальной ипотеки

Федеральный социальный ипотечный кредит включает следующие программы финансирования:

Их максимальная экономическая выгода — программа «Молодая семья», которая предоставляет ссуды семьям с двумя и более детьми до 30 лет под 6% при условии, что 20% стоимости проживания вносится в качестве первоначального взноса.

Программа военного займа под 9,5% рассчитана на 20 лет и не требует аванса от заемщика. Но кредитный лимит ограничен всего 2,33 миллиона рублей.

Молодые специалисты смогут получить ссуду под 10-10,5% на 25 лет с залогом в размере 10% от стоимости жилья.

Вышеупомянутые уступки в рамках программ господдержки кредитов на жилую недвижимость позволяют в среднем на 35-40% снизить стоимость обслуживания ипотечной задолженности или хотя бы на 1/3 сократить срок их погашения.

О том, как получить ипотеку с господдержкой, читайте в статье.