Максимальная и минимальная сумма ипотечного кредита, условия и сроки кредитования

Большинство россиян не могут купить квартиру, просто сняв деньги с банковского счета. Как правило, вам необходимо оформить кредит. Ипотека для многих семей — это решение серьезной жилищной проблемы. В первую очередь, чтобы оценить свои финансовые возможности, всех интересует минимальная сумма ипотечного кредита, на какой срок лучше брать и максимальный срок кредита.

Общие правила ипотечного кредитования

Ипотечные ссуды выдаются кредиторами достаточно давно, и условия ссуды могут быть разными. Существуют общие правила предоставления данного вида ссуды.

Правила, которых придерживаются банки при реализации кредитных программ:

1. Кредит предоставляется строго адресно — на строительство и улучшение жилищных условий.
2. Заемщик обязан предоставить пакет документов, удостоверяющих личность клиента и подтверждающих его платежеспособность.
3. Кредит можно получить не только в российских рублях, но и в иностранной валюте; он будет возвращен в той же валюте.
4. Заемщик обязан ежемесячно или ежеквартально выплачивать определенную сумму для погашения долга в течение всего срока кредита. Платежи могут быть дифференцированными (чем ближе срок погашения кредита, тем меньше сумма платежа), так и аннуитетными (выплаты производятся в одинаковой сумме в течение всего срока).
5. Проценты по кредиту зависят от срока ссуды. Чаще всего срок кредита фиксируется от 1 до 30 лет.
6. Банк предпочитает заемщика с высокой официальной зарплатой заемщику с высоким доходом, поскольку, с точки зрения банка, он является более надежным и стабильным плательщиком.
7. Заемщик обязан внести первоначальный взнос, размер которого фиксируется от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья.

От чего зависит сумма

Чтобы сравнить условия ипотеки, необходимо знать стоимость приобретаемого жилья, определить срок кредита, размер процентной ставки и размер первоначального взноса.

Кредитор рассчитывает сумму кредита на основе следующей информации:

1. Уровень доходов клиентов: Выплата по ипотеке не должна превышать 40-60% от общего дохода семьи.
2. Возраст заемщика. Минимальный возраст заемщика в большинстве банков — 21 год. Также существуют ограничения по сумме для лиц, приближающихся к пенсионному возрасту.
3. Количество иждивенцев, общие расходы членов семьи.
4. Кредитная история активных и погашенных кредитов.
5. Тип недвижимости: на новостройку, второй дом, загородную недвижимость условия кредитования будут другими.
6. Наличие или отсутствие поручителей или созаемщиков.
7. Стоимость купленного товара.
8. Место жительства заемщика: для жителей регионов столицы минимальная и максимальная суммы отличаются от других регионов страны.
9. Наличие или отсутствие страхового полиса.
10. Участие заемщика в госпрограммах по предоставлению субсидии, наличие зарплатной карты банка.
11. Возможности самого банка.

Минимальная

В среднем минимальный размер ипотеки в процентах от общей стоимости недвижимости составляет 25-30%. Если заемщик просит меньшую сумму (10-20%), это невыгодно для банка.

Максимальная

Максимальный размер ипотечной ссуды зависит от ряда внешних факторов и условий со стороны заемщика и банка. Обычно размер ипотечной ссуды устанавливается в пределах 70-80% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Заемщик может подать заявку на получение ипотеки и 100% стоимости недвижимости при отсутствии накоплений на первый взнос. Такой заем обычно утверждается, однако процентная ставка может быть увеличена, срок займа сокращен, а также вводятся дополнительные условия.

Порядок расчета

Поскольку человек будет брать ссуду на длительный срок и под высокую процентную ставку, рекомендуется ознакомиться с необходимыми юридическими документами или посоветоваться с ипотечным юристом.

Для правильного решения вам следует:

1. Определитесь с типом недвижимости: это может быть новостройка, второй дом или дом с земельным участком.
2. Изучите и сравните состояние банков.
3. Рассчитайте размер выплаты по ипотеке, чтобы выбрать банк с лучшими условиями.
4. Подумайте, на какую сумму вы можете претендовать в зависимости от дохода.
5. Определите размер ежемесячного взноса в семейный бюджет.
6. Рассчитайте окончательный взнос по сверхнормативной ипотеке.
7. Учитывать получение материнского капитала, оформление налогового вычета, возврат процентов по ипотеке, рассчитывать возврат ипотеки за счет свободных средств.
8. Решите, на какой срок стоит оформлять ипотеку.

Юрист поможет клиенту оценить свои шансы и произвести расчет с учетом особенностей получения кредита в разных банках.

Важная информация для расчета:

1. Стоимость проживания.
2. Первоначальный взнос. Чем больше размер взноса, тем ниже банк, который выдаст ссуду, тем меньше переплата.
3. Срок. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.
4. Платежеспособность. Учитывается общий ежемесячный доход семьи. Ежемесячный платеж по ипотеке зависит от кредитоспособности заемщика.
5. Процентная ставка по кредиту. От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц по ипотеке.
6. Тип платежа — аннуитетный или дифференцированный.

Рассчитать можно несколькими способами:

1. Рассчитайте самостоятельно по формуле.
2. Воспользуйтесь кредитным калькулятором в формате Excel. Точность довольно высокая, многие банки используют эту программу для расчета суммы кредита для клиентов.
3. В Интернете на многих сайтах размещены онлайн-калькуляторы ипотеки. С их помощью легко рассчитать ипотечные выплаты разных видов: аннуитетные и дифференцированные. Также можно произвести перерасчет на предоплату.

Минимальные предложения банков

При выборе кредитора необходимо сравнить условия кредита в разных банках. Ниже представлены условия кредитования крупнейших российских банков.

Сбербанк

Сбербанк активно поддерживает программы ипотечного кредитования, в том числе с материнским капиталом, государственные программы и готов улучшить условия получения услуг для постоянных клиентов.

Условия кредита:

ВТБ 24

партнер Сбербанка. Минимальная сумма ипотечного кредита — 300 000 рублей.

Условия предоставления ипотечной ссуды:

Россельхозбанк

ОАО «Россельхозбанк» — один из крупнейших банков России, универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг.

Условия ипотеки:

Другие

Условия предоставления ипотечной ссуды другими банками России.

Газпромбанк:

Кредит Дельты:

Нецелевой займ

Заменой классической ипотечной ссуды может стать ипотечный кредит под залог уже имеющейся недвижимости.

Если в собственности нет недвижимости, то для покупки квартиры можно взять потребительский кредит, не требующий залога. Это неподходящий кредит, банк не спрашивает, на что будут потрачены деньги, заемщик мог использовать их для улучшения жилищных условий. Но такой заем предоставляется на сумму, не превышающую 500-750 тысяч рублей, только в некоторых банках возможно получение кредита до 3 миллионов рублей при условии залога или залога дорогостоящего имущества.

Если под материнский капитал

Использование материнского капитала — хорошая возможность улучшить жилищные условия семьи с двумя и более детьми. Свидетельство о рождении ребенка можно использовать для получения жилищной ипотечной ссуды, его можно совмещать с другой госпрограммой. Однако есть и ограничение. Так, если материнский капитал только что получен, то есть ребенок недавно родился, то средства из этого капитала можно использовать только для первого платежа по ипотеке.

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 г. 862, весь или часть материнского капитала может быть передана в следующих целях:

Минимальная сумма кредита на материнский капитал — 300 тысяч рублей. Залог не может быть менее 20% от общей стоимости проживания.

Каков минимум по срокам

Кредитные договоры в большинстве банков заключаются на срок от 1 года до 30 лет. Чаще всего — на 10, 15 и 20 лет. Полное погашение ссуды должно быть завершено до достижения пенсионного возраста ссудополучателем. Хотя банки декларируют минимальный срок кредитного соглашения на 1 год, на самом деле ссуды на такой короткий срок не выдаются.

При выборе срока следует учитывать:

Стоит ли оформлять минимум

Граждане России предпочитают быстрее избавляться от долгов. Причина — переплата. Таким образом, казалось бы, выгодна краткосрочная ипотека — до 5 лет. Однако для некоторых граждан высокая оплата является тяжелым бременем, из-за чего они принимают долгосрочные кредиты и переплаты.

При сравнении краткосрочных и долгосрочных кредитов на основе выплаченных процентов становится ясно, что пятилетний кредит будет стоить меньше 25. Но долгосрочная ипотека может быть погашена раньше, чем ожидалось, и, как следствие, может окупиться быть более прибыльным, чем один в краткосрочной перспективе.

Кроме того, существует вероятность того, что банк откажется от краткосрочной ссуды. На основании документов о доходах банк рассчитывает кредитоспособность заемщика с учетом затрат на чрезвычайные ситуации. В результате не все заемщики смогут получить краткосрочную ипотеку.

Потенциальному заемщику следует проанализировать свои перспективы: карьеру, личную жизнь, непредвиденные расходы и т.д. Лучше всего застраховаться и выбрать долгосрочную ипотеку, тем более, что ее всегда можно закрыть раньше, чем предполагалось.

Альтернативные способы решения проблемы

Потребительский кредит

Если ипотека по тем или иным причинам не подходит, а доход позволяет взять краткосрочную ссуду на сумму плюс ежемесячный платеж, то лучше взять потребительскую ссуду. Подавать заявку на получение кредита особенно предпочтительно в случае улучшения жилищных условий, при покупке дома большей площади, чем старый.

Жилищные кооперативы

В отличие от застройщиков жилищные кооперативы — это некоммерческие организации, в состав которых входят граждане, заинтересованные в жилищном строительстве. По своему типу они напоминают ТСЖ. Однако цель создания кооператива специфическая: построить дом.

Долевое строительство

Многих привлекает участие в долевом строительстве нового дома, так как на этом этапе квартиры намного дешевле среднерыночной цены, иногда в 3-4 раза, а акционеру достается совершенно новая квартира. Также выплаты производятся поэтапно на период строительства дома. Однако следует тщательно проверять историю проекта конкретного разработчика.

С конца 1990-х в РФ зарегистрировано более 40 тысяч разработчиков. Но не все грамотны и добросовестны. Поэтому следует обращать внимание не на стоимость жилья и стадию строительства, а на самого застройщика.

Акционеры часто оказываются без денег и без квартиры, а строительство останавливается на долгие годы из-за мошеннических схем, которые используются в долевом строительстве.

Аренда с последующим выкупом

Этот метод малоизвестен и используется очень редко. По договору аренды в этом случае арендатор вносит 2 платежа: арендная плата и сумма покупки квартиры. Аннуитет с пожизненным содержанием можно считать разновидностью такой аренды.

Такой договор чреват определенным риском для продавца и покупателя. Цена на недвижимость со временем может меняться, и на момент окончательной оплаты она будет намного выше, чем оговорено в контракте.

Рекомендации заемщику

Специалисты по финансовой грамотности предлагают рекомендации, чтобы заемщик мог избежать типичных ошибок при заимствовании ипотечных средств.

На что обратить внимание и какие действия рекомендуются:

1. Определитесь с типом платежа при выборе банка. В случае аннуитета размер ежемесячного платежа не меняется в течение всего срока действия договора. При этом в первые несколько лет большую часть суммы выплачивают проценты, а меньшую часть — тело долга. При дифференцированном платеже заемщик ежемесячно платит кредитору определенную сумму, поэтому со временем размер рассрочки уменьшается.
2. Оформите вычет по налогу на имущество, что позволит существенно сэкономить на ипотеке. Если гражданин России официально стоит на рабочем месте и ежемесячно удерживает налоги из своей заработной платы, то один раз в жизни он имеет право воспользоваться налоговым вычетом при покупке дома, получить возврат налога при оформлении ипотеки.
3. Рефинансирование ипотеки. Ставки по ипотеке могут меняться в зависимости от изменения ключевой ставки ЦБ РФ. Заемщик может переоформить кредитный договор в сторону уменьшения выплаты процентов, особенно если это происходит в первой половине срока кредита.
4. Постарайтесь погасить кредит досрочно с первых дней. Если заемщик планирует выплачивать часть основного долга в дополнение к каждому ежемесячному платежу, он может значительно сократить срок погашения и переплаты процентов.
5. Воспользуйтесь специальными государственными ипотечными программами.
6. Кредит должен быть оформлен в той валюте, в которой заемщик получает доход.
7. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств (болезнь, потеря работы и т.д.) финансовые проблемы необходимо решать вместе с банком. Провести процедуру реструктуризации долга.
8. При заключении кредитного договора необходимо обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на комиссии, расходы, страховку, которые должен платить клиент.
9. Перед выдачей кредита необходимо заключить договор страхования ипотечной недвижимости. Банки обычно предлагают среди партнеров банка страховую компанию. Но заемщик может выбрать для себя более выгодный вариант, сравнив условия страхования в разных компаниях.

Видео

Как избежать лишних затрат на ипотеку: посмотрите видео.

Три способа сократить выплаты по ипотеке: посмотрите это видео.