Кредит на покупку недвижимости

Собственная недвижимость — залог стабильной жизни, поэтому подход к покупке дома должен быть продуманным и взвешенным. Практически во всех регионах страны стоимость квартир как в новостройке, так и в категории вторичного жилья растет с каждым годом. Наряду с этим увеличивается количество программ различных банков, предлагающих кредитные услуги. В случае недостаточности накопленных средств получение кредита в коммерческой организации — ссуды на покупку недвижимости — нормальная практика для российских семей.

Виды кредитования

Выделяют несколько основных видов ссуд населению банками. Когда дело доходит до того, какие из них вы можете использовать для приобретения дома, рассматриваются такие варианты, как ипотека, потребительский и льготный.

Ипотека

Одним из самых распространенных видов ссуд на покупку квартиры является ипотечная ссуда. Его суть заключается в том, что банк предоставляет средства под залог недвижимости. Основанием для возникновения ипотеки является заключение договора между финансовым учреждением и физическим лицом, условия которого индивидуальны для каждого. Основным нормативным правовым актом, регулирующим вопросы ипотеки, является Федеральный закон от 25.07.2012 г. 102 от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)»,.

Возможности ипотеки включают:

целевой заем: можно приобрести конкретную недвижимость, предварительно оцененную специалистом и одобренную кредитной организацией,

невозможность продать, подарить, сдать в аренду (официально) приобретенное жилье до полного погашения кредита и регистрации в Едином реестре недвижимого имущества (Единый реестр недвижимого имущества) о снятии обременения,

обязательный залог — не менее десяти процентов от стоимости.

Потребительский

Потребительский кредит на покупку дома довольно распространен и имеет главное отличие от предыдущего вида: недвижимость не является гарантией. В этом случае нет необходимости в процедурах оценки недвижимости и страхования, а также появляется возможность приобретения жилья с незаконной перепланировкой.

Банк ожидает, что у клиента будут свободные средства, которые он сможет вложить в покупку, поэтому максимальная сумма кредита составляет до девяноста процентов от запланированной стоимости жилья. Срок кредита рассчитывается исходя из средней месячной заработной платы, обычно от семи до пятнадцати лет.

Льготный

Не менее популярна в России так называемая социальная ипотека — комплекс государственных мероприятий, направленных на улучшение жилищных условий привилегированных слоев населения.

Это такие группы, как:

молодые семьи,

многодетные семьи,

военнослужащие (не распространяется на военнослужащих),

сотрудники бюджетных организаций,

молодые учителя и ученые.

Специальное агентство по ипотечному жилищному кредитованию разрабатывает программы, направленные на снижение процентных ставок.

Это включает:

ипотека для молодых семей,

нацпроект «Удобное и комфортное жилье для граждан России»,,

общероссийская программа «Военная ипотека»,,

ипотечная программа »,« Материнский капитал»,,

ипотечный продукт », Молодые учителя»,.

Что выгоднее

Говоря о том, какой вид кредита наиболее выгоден, необходимо понимать, что для каждого отдельного случая каждый из перечисленных видов может оказаться более оптимальным. Если для покупки дома недостаточно относительно небольшой суммы, то разумнее взять потребительский кредит на короткий срок. В случае ограниченных средств лучшим вариантом будет ипотека. Наконец, принадлежность к определенной социальной группе дает право на снижение процентов по кредиту. Поскольку социальная ипотека не универсальна, давайте сравним потребительские и ипотечные кредиты в небольшой таблице.

Параметр	Потребительский кредит	Взаимный
Срок действия контракта	До 7 лет	До 30 лет
Сумма кредита	До 3 млн руб.	До 60 млн руб.
Я обязуюсь	Не требуется	Обязанность заложить имущество
Документы	Минимальный набор	Пакет документов
Страхование	Ненужный	Обязательно
Срок рассмотрения	От одного часа до трех дней	Минимум три рабочих дня
Легкость транзакции	Просто подпишите документы	Взаимодействие продавца, покупателя и банка
Управление деньгами	Не регулируется	Перечислено на счет покупателя
Дополнительные расходы	Отсутствующий	Нужна оценка квартиры

Виды недвижимости и требования кредиторов

Одна из классификаций ссуды — это разделение по типу имущества, к которому банки предъявляют ряд требований.

В настоящее время существуют следующие типы:

вторичное жилье,

новостройки,

ипотека на строительство частного дома,

ипотека на покупку комнаты в квартире,

ипотека на покупку коттеджа или таунхауса,

ипотека на гараж и парковочное место,

ипотека на покупку земли,

коммерческая недвижимость.

Чтобы понять, подходит ли недвижимость для получения кредита под ее гарантию, необходимо ознакомиться с так называемым списком лимитов.

Он:

дома под снос, ветхие или ветхие,

дома под ремонт,

квартиры в домах с износом более 70 %,

дом постройки до 1970 года с деревянными балками,

дома до пяти этажей,

тип проживания в общежитии или отеле,

квартира уже захламлена,

вопрос о собственности на квартиру не решен.

Общий порядок оформления

Обработка ссуды состоит из нескольких последовательных этапов. Прежде всего, вам необходимо выбрать программу банка, наиболее подходящую для существующих условий.

Требования к заемщику

Практически все банки обращались к заемщикам с одинаковыми запросами, в некоторых случаях отличающимися лояльностью или, наоборот, большей строгостью.

Стандартные требования:

гражданство РФ (крайне небольшое количество банков может предоставлять кредиты не гражданам, а налоговым резидентам),

возраст от 21 до 60 лет,

постоянная регистрация в регионе присутствия банка,

официальное трудоустройство, общий стаж работы не менее одного года, в том числе шесть месяцев на последней работе,

уровень дохода, достаточный для выплаты пособий и поддержки семьи,

положительная кредитная история.

Набор документов заемщика

Правильно составленный пакет документов — залог успешного получения кредита, а также экономии времени.

К обязательным документам относятся:

паспорт гражданина РФ,

ЖЕСТЯНАЯ БАНКА,

СНИЛС,

ксерокопия трудовой книжки,

справка о заработной плате 2 НДФЛ за шесть месяцев или один год,

iD military для мужчин до 27 лет.

Документы на объект

Помимо личных документов, банк также должен предоставить документы, относящиеся к собственности, которые могут различаться в зависимости от того, новое это строительство или второй дом.

Может быть:

справку из БТИ, в которой представлена ​​смета стоимости проживания с поэтажным планом дома и указанием месторасположения квартиры,

кадастровый паспорт,

технический паспорт с указанным планом квартиры, строительным материалом, из которого изготовлены стены и потолок,

оценка рынка аккредитованным банком органом,

выписка из домовой книги или справка о зарегистрированных жильцах квартиры или дома.

Заявка

После того, как вы соберете полный пакет личных бумаг и документов для предмета, вы можете начать подавать заявку на ссуду. Сделать это можно двумя способами: лично посетить выбранное отделение банка или оставить его на официальном сайте. Вся информация в анкете должна быть верной и не должно быть ошибок.

В самом приложении запрашивается следующая информация:

примерная сумма, запрашиваемая заемщиком,

данные об участниках сделки, если есть созаемщики, каждый из них должен заполнить анкету,

информация о доходах и расходах за месяц,

информация о недвижимости,

дополнительная информация: состав семьи, имеющееся имущество в собственности.

Параметры расчета

Любая ссуда — это всегда важное решение, которое нужно принимать внимательно, просчитывая каждый шаг. Чтобы получить его на самых выгодных условиях, необходимо правильно использовать имеющиеся ресурсы.

Ставка

Размер кредитной ставки — один из ключевых факторов. Он определяет сумму денег, которую заемщик обязан выплатить банку за использование установленной суммы. Следовательно, чем ниже ставка, тем меньше переплата.

Ставка чувствительна к следующим параметрам:

сумма депозита,

тип собственности,

срок кредита,

способ подтверждения дохода,

заемная валюта.

Сумма и срок

Сумма, на которую может рассчитывать заемщик, зависит от ряда показателей. К ним относятся уровень дохода и возраст заемщика, количество иждивенцев и общие расходы домохозяйства, наличие активных и погашенных кредитов, возможность предоставить полный пакет документов. Также банк оценивает вид и стоимость недвижимости, наличие или отсутствие заемщиков, место жительства и привилегированное положение гражданина. Минимальная сумма — 100 тысяч рублей, максимальная — 60 миллионов рублей.

Время делится на три типа:

краткосрочный (до одного года),

среднесрочный (от десяти до двадцати лет),

долгосрочные (от двадцати до тридцати лет).

На срок кредита влияют возраст получателя, платежеспособность, кредитная история, место регистрации.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это часть оценочной стоимости квартиры, которую заемщик должен заплатить имеющимися у него средствами. Он составляет определенный процент от рыночной стоимости жилья.

Каждый банк устанавливает свои минимальные требования по этому показателю, чаще всего это 10% от стоимости квартиры или дома. Его рост приводит к снижению годовой нормы. Допускается использование материнского капитала в качестве залога необходимой суммы.

Залог

Следует различать два типа залога, относящегося к жилищным кредитам.

Первый — это ситуация, когда сама недвижимость, приобретенная на средства банка, является гарантией. А при невыполнении заемщиком своих договорных обязательств право собственности на квартиру или дом переходит к финансовому учреждению.

Второй тип — использование уже имеющихся собственных домов в качестве залога.

Страхование

Обязанность застраховать имущество при ипотечной ссуде предусмотрена федеральным законом. Признается право выбора страховой компании из числа аккредитованных банков. Нередко банки предлагают комплексные программы страхования — к обязательной добавляется страхование прав собственности и страхование жизни. Отказ от добровольных видов приводит к увеличению процентной ставки. Если вы берете обычный потребительский кредит, страховка не требуется.

Льготные программы

В системе кредитования, как и почти во всех других секторах, можно найти льготные программы для определенных социальных групп, поддерживаемых государством.

Молодой семье

Федеральная программа «Молодая семья», позволяющая взять ссуду на покупку квартиры на выгодных условиях, действует в России с 2011 года. Рассчитана на молодоженов, возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет. Кроме того, они должны стоять в очереди, чтобы улучшить свои жилищные условия, связавшись с местным правительством или МФЦ.

необходимо собрать такие документы, как:

паспорта супругов и свидетельство о рождении ребенка (при наличии),

копия свидетельства о браке,

отрывок из домашней книги,

справка о доходах,

документы на приобретаемое имущество,

документы, подтверждающие право на участие в программе,

запрос конкретной формы в двух экземплярах.

Участники программы получают специальный сертификат на субсидию, размер которой варьируется от 30 до 35% от стоимости жилья, наличие ребенка в семье увеличивает ее еще на 5%. В регионах программа реально реализуется по-разному: в одних местные власти помогают получить ссуду на покупку вторичного жилья, в других — работают только с новостройками.

Военнослужащим

Прежде чем рассчитывать на выгодные условия военной ипотеки, следует зарегистрироваться в системе накопительной ипотеки, возраст ее участников от 22 до 45 лет. Каждый год определенная сумма денег переводится на личный сберегательный счет военнослужащего, который участвует в НИС: эти выплаты одинаковы для всех и ежегодно индексируются.

Программа предназначена для всех военнослужащих, для рядовых солдат есть ограничение: они могут получить к ней доступ только после заключения второго служебного контракта. Кредит погашается ФГКУ «Росвоенипотека» за счет средств федерального бюджета.

Общая сумма, доступная для покупки жилья, составляет 3 миллиона рублей, если этих средств не хватит, можно использовать собственное. Нет ограничений по типу недвижимости: использование средств на покупку квартир в новостройке, ссуды на покупку вторичного жилья, домов с землей, таунхаусов и даже строительство дома по собственному проекту разрешается.

Беспроцентный

Конечно, сами финансовые организации не выдают ссуду, при которой не было бы платы за ее использование. В этом случае на помощь приходит государство, которое берет на себя выделение субсидий в рамках программ, направленных на поддержку льготных слоев населения.

Это молодые семьи с детьми и без детей. Для первой категории размер субсидии составляет 30%, для второй категории — 35% или 40%, если в семье трое детей. Именно эти целевые средства используются в качестве первоначального взноса и выплаты процентов — оказывается, ипотека выравнивает свою кредитную ставку. В 2018 году по таким программам работают всего два банка: Сбербанк и Газпромбанк.

Без первого взноса

Бывают ситуации, когда имеющихся средств не хватает даже на первый взнос, но возникает острая потребность в жилье.

Есть несколько способов выйти из ситуации:

найти банки, в которых депозит не обязателен, но ставка будет выше средней,

если в собственности есть недвижимость, можно использовать ее в качестве залога под ипотеку,

взять стандартный потребительский кредит,

использовать материнский капитал.

Условия кредиторов

Более сорока банков в России предлагают свои услуги по ипотечному кредитованию. Их требования примерно одинаковы, однако условия их грантов и их рейтинг могут отличаться.

Сбербанк

Крупный государственный банк занимает первое место в списке крупнейших ипотечных банков страны. Возможны ссуды на все виды недвижимости, а также участие во всех программах, предлагаемых государством. Рассмотрим два примера: квартира в новостройке и постройка собственного дома.

Параметры для новостройки:

сумма кредита — от 300 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

первый взнос — от 15 %,

процентная ставка — от 7,5 %.

Для постройки дома условия немного другие.

Они здесь:

сумма кредита — от 300 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

первый взнос — 25 %,

минимальная ставка — 10,6 %.

Россельхозбанк

Еще один госбанк с высоким ипотечным рейтингом — ОАО «Россельхозбанк».

Данная организация предлагает следующие условия ипотеки:

сумма кредита — от 100 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

первый взнос — от 15 %,

минимальная ставка — 10,6 %.

Ставка привязана к сумме кредита и первоначального взноса, а также к категории клиента.

Райффайзенбанк

АО «Райффайзенбанк» рассматривает заявки на сумму от 0,5 до 26 млн рублей.

Вот его предложения:

сумма кредита — от 800 тыс руб для Москвы, от 500 тыс руб для других регионов,

срок — до 30 лет,

первый взнос — от 15 %,

минимальная ставка — 10,25 %.

Газпромбанк

Сильные позиции в рейтинге ипотечных кредитов занимает ОАО «Газпромбанк».

Его основные условия, за исключением государственных и партнерских программ:

сумма кредита — от 500 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

первый взнос — от 15 %,

минимальная ставка — 9,2 %.

Открытие

ПАО Банк ФК Открытие контролируется ЦБ РФ, до 2017 года был крупнейшим частным финансовым учреждением.

Сегодня он предлагает своим потенциальным клиентам:

сумма кредита — от 500 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

первый взнос — от 15 %,

промо-ставка — 8,9% при покупке квартиры у ключевого партнера банка.

Росбанк

Даже самый крупный универсальный банк страны приглашает граждан воспользоваться его услугами.

Основные параметры ипотечной ссуды в ПАО «Росбанк»:

размер кредита — от 600 тыс руб для Москвы, от 300 тыс руб для других регионов,

срок — до 25 лет,

первый взнос — от 15 %,

минимальная ставка — 10,75 %.

Юникредит банк

По данным того же АО «Юникредит Банк», ипотека в 2018 году стала более доходной.

Вот его предложения:

сумма кредита — от 500 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

взнос — от 15 %,

минимальная ставка — 10,75 %.

ВТБ

Крупнейший государственный банк России разработал несколько программ ипотечного кредитования, пользующихся огромной популярностью у населения.

Основные предложения ПАО «ВТБ»:

размер кредита — от 600 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

взнос — от 10 %,

минимальная ставка — от 9,5 %.

ЛОКО банк

АО «Локо-Банк» — универсальный российский банк с участием иностранного капитала. Он активно участвовал в выдаче ссуд на покупку жилья.

Сегодня предлагает:

сумма кредита — до 5 миллионов рублей,

срок — до 7 лет,

налог не требуется,

ставка — от 10,9 %.

Следует отметить, что это не ипотечный кредит в классическом понимании. Сам банк назвал этот продукт «Кредит для новоселов», кроме того, он предоставляется собственникам недвижимости (в том числе квартир) в жилом комплексе девелоперов-партнеров Банка, владельцам недвижимости, возведенной строительными организациями, аккредитованными Банк, o владельцам недвижимости, приобретенной в рамках ссуды на строительство, кредита, выданного Локо-Банком или организациями, аккредитованными Банком.

Уралсиб

это коммерческий банк страны, входящий в ТОП-30 крупнейших финансовых организаций России.

ПАО «Уралсиб» предлагает потенциальным клиентам:

сумма кредита — от 300 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

взнос — от 15 %,

ставка — от 9,9 %.

Бинбанк

Основным акционером ПАО «Бинбанк» является Банк России: доля ЦБ РФ в уставном капитале превышает 99,9 %.

Интересны его предложения по ипотечному кредитованию:

сумма кредита — от 500 тыс руб.,

срок — до 30 лет,

взнос — от 15%, для зарплатных клиентов — от 10 %,

ставка 8,9% при покупке квартиры у ключевого партнера банка.

Транскапиталбанк

Российский банк с участием иностранного капитала входит в ТОП-50 российских банков по размеру активов и уставному капиталу.

ПАО «Транскапиталбанк» предлагает»:

размер выдаваемых средств — от 500 тыс руб для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, от 300 тыс руб. — для других регионов,

срок — до 25 лет,

первоначальный взнос — от 10 %,

ставка — от 10,2 %.

Интеза

это большой универсальный банк. Предоставляет гражданам различные услуги, в том числе в сфере жилищного кредитования.

ЗАО Banca Intesa предлагает:

размер кредита — от 500 тыс руб.,

срок — до 20 лет,

взнос — от 15 %,

ставка — от 10,5 %.

Из всего многообразия предложений можно сделать вывод, что условия строго индивидуальны и зависят от многих факторов: уровня дохода, принадлежности к социальной группе, принадлежности к зарплате в определенном банке, страхования имущества и жизни, количества страховых взносов. -заемщики, наличие иждивенцев и тд.

Особенности для ИП и юридического лица

В соответствии с законодательством Российской Федерации индивидуальные предприниматели и юридические лица вправе использовать ссуды для приобретения недвижимости.

Для согласования существует ряд требований:

возраст заемщика от 21 до 70 лет,

компания должна быть резидентом РФ,

выручка за последние 12 месяцев не может превышать 400 млн руб.,

срок деятельности компании — от 6 месяцев, для сезонных секторов бизнеса — от 12 месяцев.

важно правильно собрать необходимый пакет документов.

Похоже на то:

паспорт гражданина РФ,

свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя,

лицензии,

налоговая декларация о доходах за 2 года (для тех, кто декларирует себя на ЕНВД) и за 1 год (для тех, кто работает на ОСНО).

Условия для юридических лиц совершенно иные.

В основном это:

максимальный размер — 200 млн руб.,

продолжительность от 7 до 10 лет,

годовая ставка колеблется от 11,5 до 13,5 %.

Как подобрать кредитора

Чтобы выбрать подходящий банк в качестве кредитора, нужно исходить из имеющихся индивидуальных условий. В первую очередь следует обратить внимание на процентную ставку, которая самая низкая, самая выгодная. Он может быть фиксированным или уменьшающимся в зависимости от остатка кредита.

Не стоит торопиться и отказываться от варианта с более высоким взносом, потому что очень часто процент использования кредита в этом случае будет ниже. Также следует ознакомиться с вариантом досрочного погашения и его условиями, а также сроками рассмотрения и проверки заявки. И самое главное — рынок недвижимости, с которым работает банк: это могут быть только новостройки, или только вторички и так далее.

Чаще всего льготный тариф предлагается на покупку жилья у аккредитованных партнеров самого банка.

Плюсы и минусы сделки

Ипотечные программы перестали быть новинкой на российском рынке недвижимости и кредитования, поэтому аналитики давно определили основные плюсы и минусы таких сделок.

К плюсам можно отнести:

возможность иметь свой дом без необходимой суммы под рукой,

инвестировать в недвижимость, стоимость которой с каждым годом растет,

право перепланировки и ремонта «под себя»,

программы государственной поддержки,

налоговый вычет как на сумму основного долга, так и на уплаченные проценты,

возможность досрочного погашения и рефинансирования.

Наряду с достоинствами, как и в любой сфере, есть ряд недостатков.

Это включает:

значительные переплаты,

отсутствие права на свободную продажу,

строгие требования к заемщику и обязательный платеж в большинстве случаев,

риск неуплаты и, как следствие, утраты имущества.

Как получить жилье: с последующими накоплениями или оформить ипотечный кредит, каждый решает сам. В любом случае, если возникает такой вопрос, стоит задуматься, имеет ли смысл платить арендную плату в размере, равном ежемесячной плате за вашу недвижимость.

Видео

Как взять ипотеку и не прогадать — смотрите это видео.