Кому дают ипотеку на квартиру: портрет идеального клиента

Ипотечный кредит — один из основных способов улучшить жилищные условия или купить первую в жизни квартиру.

Прежде чем обращаться в банк, стоит изучить, кому выдается ипотека на квартиру, какие бывают ипотечные программы и почему банки отказывают в ссуде.

Кому дают ипотеку?

Люди обоего пола могут получить ипотечный кредит:

Это основные и минимальные требования к заемщикам, но в подавляющем большинстве случаев банки принимают во внимание и другие факторы.

С чего начать получение ипотеки читайте здесь.

Обычно финансовые учреждения устанавливают требования к потенциальным заемщикам, ориентируясь на свои внутренние правила. Однако в целом банки имеют средний портрет «идеального клиента», который больше подходит в качестве заемщика.

Итак, по мнению большинства банков, «идеальный клиент» — это:

1. возраст — от 21 до 45 лет,
2. проживание и регистрация в городе получения кредита,
3. имеет стабильный и высокий доход,
4. имеет опыт работы,
5. имеет хорошую кредитную историю,
6. владеет собственностью,
7. имеет значительную сумму для первоначального взноса.

С точки зрения банка, этот человек — самый надежный заемщик.

Доход, собственность и высшее образование — свидетельство финансового положения клиента.

Положительные факторы

Есть еще несколько факторов, положительно влияющих на согласие банка на выдачу кредита.

Это включает:

Как проверяют клиентов?

Потенциальные кандидаты отбираются поэтапно. Уже на момент подачи заявки нежелательные клиенты исключаются.

Если клиент говорит непоследовательно и нелогично, странно ведет себя, выглядит непрезентативно и в целом не соответствует общепринятым правилам поведения в обществе, это будет негативным фактором.

В конце концов, финансовый аналитик сделает пометку, которая повлияет на решение.

Второй этап — проверка заемщика с помощью скоринговой программы.

Скоринг — это автоматизированная компьютерная программа, которая оценивает кредитоспособность заемщика с использованием статистических методов.

При оценке кредитоспособности клиента каждый негативный фактор присуждает заемщику 1 балл. При достижении определенного количества баллов система автоматически отказывает в выдаче кредита.

Последний шаг — проверка заемщика в Бюро кредитных историй, в котором хранится информация о каждом человеке, когда-либо получавшем ссуду.

Плохая кредитная история — причина отказа банка в выдаче ипотечной ссуды.

Ипотека с господдержкой

Большинство банков имеют программы кредитования особых категорий граждан. В этом случае государство помогает заемщику погасить ссуду.

В разных регионах могут быть специальные ипотечные программы. На федеральном уровне можно выделить основные.

1. Военная ипотечная программа. Ипотечный кредит предоставляется действующим и вышедшим в отставку военнослужащим, выплата денежных средств производится государством, в случае нехватки накопленных средств могут быть использованы личные средства военнослужащего. Также на них возложена задача персонального подбора недвижимости и страхования ипотечной ссуды,
2. Кредитные программы по субсидированной ставке. Например, ипотечный кредит по программе «Молодая семья» предоставляется лицам моложе 35 лет, состоящим в официально зарегистрированном браке. В этом случае проценты за пользование кредитными средствами снижаются, оставшиеся проценты выплачиваются банку государством. Аналогичным образом действуют и другие ипотечные программы: «Молодой специалист», «Ипотека 6%» для семей с двумя и тремя детьми и т.д.,
3. (Социальная) бюджетная ипотека предоставляется людям, которые работают в муниципальных органах власти и нуждаются в улучшении жилищных условий. Программа бюджетного ипотечного кредитования предусматривает различные схемы компенсационных средств: снижение ставки, субсидирование ежемесячного платежа или общей суммы кредита и т.д.,
4. Льготный заем. Помимо поддержки заемщиков, государство может субсидировать различные ипотечные программы. Например, снижаются тарифы на приобретение жилья в строящемся и в новостройках, на строительство ИЖС с отводом земельного участка. Также существуют кредитные программы для нуждающихся в переселении из неблагополучных и отдаленных регионов, субсидируемое рефинансирование и так далее.

Подробнее о том, что такое ипотека с государственной поддержкой, читайте в статье.

Как взять ипотечный кредит?

Не все потенциальные заемщики являются идеальными клиентами — у многих из них есть недостатки с точки зрения банка.

Однако их наличие не обязательно означает, что ипотечный кредит будет отклонен.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса можно взять под сохранность крупного имущества — недвижимости, автомобиля и т.д. Другой вариант — взять потребительский кредит и внести первоначальный взнос этими средствами.

правда, в этом случае в ипотеке может быть отказано из-за имеющейся ссуды.

О том, как оформить ипотеку без залога, читайте здесь.

С плохой кредитной историей

Плохая кредитная история — один из ключевых факторов отказа в выдаче ипотечной ссуды. Чтобы решить эту проблему, рекомендуется обращаться в небольшие банки, в которых у каждого клиента есть счет.

Если в прошлом были задержки с выплатами, вы можете попытаться доказать, что для этого были объективные причины: болезнь, семейное положение или увольнение и поиск новой работы.

С непогашенными кредитами

Наличие других кредитов, по которым заемщик производит выплаты, не означает, что в ссуде будет отказано. Если затраты на выплату всех кредитов, включая ипотеку, не превышают 50% дохода и у заемщика хорошая кредитная история, в ипотеке, скорее всего, не будет отказано.

Пенсионерам

Отказ дать ссуду пенсионерам — очень частый случай.

Причины этого:

Таким образом, ипотечный кредит предоставляется только работающим пенсионерам или тем, у кого есть другой стабильный источник дохода, достаточный для выплаты кредита.

Для получения ипотеки можно оформить краткосрочную ссуду — от 3 до 7 лет. Если сумма дохода достаточна, большинство банков примет ссуду.

Беременным

Беременность — фактор риска для банка, так как нет гарантии, что кредитоспособность заемщика сохранится.

На ранних сроках можно просто скрыть факт беременности, но если срок не позволяет, следует подтвердить получение материнских выплат в следующем периоде нетрудоспособности.

Дополнительным положительным фактором станет вариант, при котором муж, имеющий более высокий доход, становится созаемщиком ссуды.

Под материнский капитал

Материнский капитал, предоставленный при рождении ребенка, можно использовать в качестве первоначального взноса или для погашения части существующей ипотечной ссуды.

В обоих случаях кредитные документы необходимо предоставить в Пенсионный фонд РФ, который отвечает за продажу материнского капитала, и ПФ самостоятельно перечислит средства на банковский счет.

О том, как оформить ипотеку под гарантию материнского капитала, читайте в нашей статье.

Военным

Военные считаются рискованной профессией, поэтому они не идеальные клиенты для банков. Однако, если сотрудники соответствуют требованиям военной ипотеки, банки легко могут предоставить ссуду, потому что значительная часть средств для военных оплачивается государством.

На вторичное жилье

При кредитовании вторичного жилья важным фактором является его ликвидность.

То есть способность банка в случае невыплаты кредита заемщиком продать недвижимость на рынке.

Поэтому не допускается кредитование проблемной недвижимости: большинство деревянных домов, квартиры в старых домах, с деревянными полами, нестандартные квартиры и т.д.

При подаче документов на конкретный объект недвижимости банк требует заключения экспертной организации, в которой помимо оценки рыночной стоимости определяется ликвидация. Если она меньше предоставленной суммы кредита, в ссуде будет отказано.

На комнату

Еще один сложный случай — это аренда комнаты, так как ее предоставляют далеко не все банки. К помещению предъявляются те же требования, что и к другому второстепенному жилью, также необходимо, чтобы площадь помещения была не менее 12 м².

Порядок оформления

Для получения разрешения банка на выдачу ипотечного кредита необходимо:

1. определить требования к будущей жилой площади и сравнить ее стоимость со своими возможностями (доход, доступная сумма первоначального взноса),
2. выбрать банк (ы) и предоставить ипотечные программы,
3. заполнить анкету (заявку) и предоставить необходимые документы,
4. ожидайте ответа от банка в течение 5-14 рабочих дней,
5. в случае положительного решения по кредиту можно приступать к поиску квартиры,
6. после выбора дома — предоставить на него документы и дождаться согласия или отказа банка в предоставлении кредита на конкретный объект недвижимости,
7. с согласия заинтересованного банка вы можете продолжить процесс продажи.

Пример заявки на ипотеку и договора купли-продажи ипотечной квартиры.

Необходимые документы

Для того чтобы банк дал согласие на выдачу кредита, потенциальный заемщик должен предоставить следующие документы:

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы, например, оригиналы и копии документов о высшем образовании (диплом), подтверждение крупного имущества (недвижимость, автомобили) или денежных средств (банковские выписки, титулы и т.д.).

Если вы планируете оформить ипотеку с господдержкой, вам потребуются документы, подтверждающие ваше право на ее получение.

Причины отказа

Причиной отказа в предоставлении ипотечной ссуды может быть:

1. недостаточный уровень заработной платы,
2. неподтвержденный доход,
3. частая смена работы,
4. неформальная работа,
5. опасная профессия, которая рискует жизнью,
6. исключительная судимость,
7. плохая кредитная история,
8. наличие задолженности по кредитам, пени, пени,
9. предоставление информации, фальшивых документов,
10. небезопасное поведение, растерянность в разговоре с финансовым аналитиком.

Альтернативные варианты в случае отказа

Отказ того или иного банка не означает, что вам придется отказаться от мечты о приобретении недвижимости. У заемщика есть несколько способов решить проблему.

Иногда причину отказа в ссуде устранить несложно.

Например, если была указана неверная информация, произошла ошибка в документах и ​​т. Д. В этом случае нужно исправить дефект и повторно оформить кредит.

Если причиной отказа от ипотеки стал недостаточный уровень доходов, заемщик может уменьшить заявленную сумму кредита. Для этого нужно снизить ожидания от объекта недвижимости и, как следствие, ее стоимости.

Как только вы успокоите свои желания, вы можете снова подать заявку на получение ипотечной ссуды, но уже с меньшей суммой заемных средств.

Еще один способ получить ссуду в случае отказа банка из-за большой суммы заимствованной суммы — увеличение первоначального взноса. Для этого можно сэкономить, родить наследника и использовать свидетельство о рождении ребенка, занять деньги у друзей и родственников и так далее

В случае отказа банка не стоит отчаиваться, ведь ссуду может предоставить другой банк с менее жесткими требованиями к заемщику. В некоторых случаях другие банки легко принимают ипотечный кредит даже после отказа первого банка.

Если причины отказа носят более глобальный характер и не связаны с финансовым положением потенциального заемщика, придется покупать жилье за ​​наличные.

О том, кому выдают ипотеку и каковы причины отказа, смотрите в видео: