Когда выгодно частичное досрочное погашение ипотеки?

Сделки по ипотечному кредитованию в России обычно заключаются на срок более десяти лет.

Обычно у человека возникает желание поскорее снять с себя эту ношу.

Если доход позволяет, такая возможность есть. Российское законодательство предусматривает право на частичное досрочное погашение ипотеки.

Законодательство

Законодательство позволяет заемщику погасить долг досрочно.

Когда выгодно досрочное частичное погашение ипотеки?

Соответствующие изменения внесены Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ.

Сейчас законодательство регулирует этот вопрос следующим образом:

  1. изобразительное искусство. 810 ГК РФ гласит, что возврат допускается при условии предоставления гражданином банку предупреждения об ожидаемом зачислении средств сверх лимита. Это необходимо сделать в течение одного месяца после предполагаемой даты возврата. Разрешается вносить как всю сумму кредита, так и частично,
  2. п.4 ст. 809 ГК РФ дает кредитной организации право на получение фиксированных процентов по ссуде, выданной за время, в течение которого гражданин использовал деньги. Если в кредитном договоре не указано иное, размер процентов рассчитывается исходя из справочной ставки Банка России, действовавшей в период действия договора.

Все об ипотеке в России. Прочтите здесь.

Возможно ли досрочное погашение кредита?

Любой гражданин, независимо от возраста и социального положения, имеет право погасить ипотечный кредит до установленного срока окончания договора.

Когда выгодно досрочное частичное погашение ипотеки?

Банки не очень прибыльны в таком положении дел и могут попытаться поставить клиента в такое положение, когда они этого не делают. Например, взыскать с клиента штраф.

Этот штраф часто применяется, если клиент решает погасить ссуду на сумму, большую, чем она должна быть, в течение 2–3 месяцев с момента ее открытия. Условия на случай возникновения такой ситуации устанавливаются банками в договорах.

Клиент может вернуть ссуду до установленной даты, написав сообщение в банк не позднее, чем за 30 дней до запланированного платежа. Контракт может предусматривать срок менее одного месяца.

Пример обращения в банк о неправомерном начислении пени за досрочное погашение кредита.

Приняв решение досрочно выплатить ипотеку, стоит учесть следующие моменты:

  • порядок выполнения этого процесса может иметь разные нюансы. Скорее всего, будет предложено несколько вариантов, из которых заказчик должен сделать выбор сам. Обычно это происходит при подписании договора,
  • после внесения изменений в статьи 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации банки не вправе:
    1. отказаться от выполнения этой операции,
    2. выдать штрафы, пени по факту предоплаты,
    3. продолжать взимать проценты, если клиент больше не использует деньги.
  • в части ответственности сторон договора ипотечного кредита устанавливаются условия, которые должны быть выполнены в случае досрочного погашения. Например:
    1. штраф за просрочку платежа сверхнормативной суммы,
    2. сумма платежа, меньше которой, авансовый платеж отсутствует.

    В случае отказа банка удовлетворить просьбу заемщика о внесении авансового депозита, гражданин может отстоять это право в судебном органе.

    Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

    Когда выгодно досрочное частичное погашение ипотеки?

    Внесение большего количества денег раньше, чем ожидалось, дает гражданам некоторые преимущества:

    1. уменьшение общей суммы кредита (не во всех случаях),
    2. имущество снимается из-под залога,
    3. появляется возможность запросить другой кредит, в случае необходимости,
    4. уменьшение срока выплаты или уменьшение ежемесячной суммы депозита дает ощущение стабильности и большей уверенности в завтрашнем дне.

    Чтобы принять решение о погашении долга раньше, чем ожидалось, необходимо учитывать следующие факторы:

  • насколько регулярным является доход собственника недвижимости и является ли постоянная сумма,
  • уровень инфляции в стране,
  • темпы роста доходов населения,
  • сумма ежемесячных домашних расходов, которые не могут быть отменены,
  • какой вид погашения кредита установлен в договоре: аннуитетный, дифференцированный,
  • банковские условия для авансового депозита. Например, дополнительные сборы.
  • Насколько выгодно проводить такую ​​операцию, необходимо рассчитывать и учитывать факторы каждого случая индивидуально:

    1. В аннуитетной системе досрочное погашение не очень выгодно, потому что сумма платежа распределяется поровну на весь период, но в предыдущих платежах преобладает большой процент от суммы процентов, а не основной суммы долга.
      То есть клиент при предоплате быстро отдает банку свою прибыль, при этом общая сумма долга не уменьшается, за последние месяцы выплачена основная сумма,
    2. Когда заемщик имеет на момент получения ссуды денежную сумму, которая может покрыть больше, чем обычный платеж, это экономически выгодно в случае дифференцированных платежей.
      В этом случае проценты за последующие месяцы начисляются на оставшуюся часть долга. Если он уплачен раньше, процентная ставка на сумму платежа будет ниже,
    3. Если в стране высокий уровень инфляции, быстро погашать кредит невыгодно, так как деньги, отданные в будущем, уже будут дешевле,
    4. Стоит учесть условия, изложенные в банковском договоре. Подсчитайте, какие дополнительные расходы придется нести заказчику в случае досрочного погашения. Это могут быть: штрафы, комиссии за пересмотр графика платежей, комиссии.

    Узнайте больше о дифференцированных аннуитетах и ​​платежах здесь.

    Информацию о том, следует ли погашать ипотеку раньше, чем ожидалось, смотрите в видео:

    Как вернуть проценты?

    Немногие заемщики знают, что при досрочном погашении ипотеки пересчитываются проценты.

    Заемщик имеет возможность погасить избыточную сумму начисленных процентов, если он погасил ссуду раньше, чем ожидалось.

    Когда выгодно досрочное частичное погашение ипотеки?

    Это право санкционировано п. 4 ст. 809 ГК РФ. Не имеет значения, является ли вклад полным или частичным.

    Даже если условия договора в первую очередь предусматривают выплату процентов, все же имеет смысл предоставить банку выписку с просьбой о возмещении.

    Если банк продолжал взимать проценты после погашения кредита, необходимо подать иск.

    сотрудники, скорее всего, будут полностью уверены в своей правоте и будут всячески убеждать в обратном. Однако, если заемщик решил отстаивать свои права, действующее законодательство на его стороне.

    План действий будет выглядеть примерно так:

  • спросить у сотрудников банка схему, по которой начисляются проценты,
  • подать заявление в банк с просьбой о возврате уплаченных процентов. Его необходимо заполнить в двух экземплярах. Следует отметить у сотрудников банка, что заявка принята. Если они отказываются его надеть, они отправляют его заказным письмом с уведомлением. После получения они должны будут зарегистрировать его и ответить в письменной форме в течение 30 дней,
  • Пример заявления на полное досрочное погашение кредита.

  • после получения письменного ответа вы можете обратиться в суд. В котором:
    1. потребуется хороший юрист,
    2. по месту жительства подается исковое заявление, в котором должно быть заявление о возмещении расходов на адвоката и компенсации морального вреда,
    3. к жалобе приложить ответ банка.

    Стоит учесть, что в случае проигрыша дела никто не возместит расходы на услуги адвоката и другие связанные с этим расходы.

    Способы

    Когда выгодно досрочное частичное погашение ипотеки?

    1. Система аннуитетных платежей требует, чтобы сумма долга распределялась равномерно на весь период. Но процентная ставка сначала превышает сумму долга.

      Досрочное погашение кредита для удешевления кредита нецелесообразно.

      В настоящее время используется большинством банков. Для них это наиболее выгодно, потому что клиент в первую очередь отдает банку свою будущую прибыль, а если гражданин решит погасить долг раньше, чем предполагалось, то велика вероятность, что эта прибыль останется у него,

    2. Дифференцированная система предусматривает списание процентов на оставшуюся часть ссуды.

      Следовательно, чем раньше заемщик сократит этот остаток, тем быстрее будет уменьшаться сумма, отданная на выплату процентов.

      Чтобы снизить общую стоимость кредита, клиенту выгодно досрочное погашение. Для банка все наоборот. Чем платежеспособнее заемщик, тем меньше прибыли получит от него банк. Поэтому на практике эта система используется очень редко. Это бывает только в очень крупных и стабильных банках,

    3. Рефинансирование ипотеки означает погашение ипотеки другим займом.

      Например, клиент взял ипотеку под 12% годовых, но через несколько лет банки начали выдавать под 8%. Условия кредита стали более выгодными, и заемщику становится невыгодно платить 12%. В этом случае возможно рефинансирование долга.

      Операция осуществляется как в банке-ссудителе, так и с привлечением сторонних кредитных организаций. На практике банки стараются предоставлять услуги сами, чтобы не продавать клиентов конкурентам. При проведении рефинансирования имущество не изымается из залога,

    4. Возврат в виде налогового вычета по НДФЛ. Законодательство позволяет возмещать 13% дохода официально трудоустроенного гражданина в составе стоимости кредита. При этом налоговая база в 2018 году не должна превышать 3 млн руб., А максимальный вычет — 390 тыс. Руб. Для проведения операции вам необходимо обратиться в налоговую инспекцию,
    5. Использование сертификата на материнский капитал. Он позволяет покрыть сумму в 453 тысячи рублей в 2018 году. Сертификат могут получить граждане с двумя и более детьми,
    6. Уменьшение размера регулярной выплаты имеет смысл, когда выплаты существенно ухудшают семейное положение, снижают качество жизни до неприемлемого уровня,
    7. Уменьшение срока кредита будет целесообразным в тех случаях, когда заемщик имеет возможность регулярно выплачивать значительные суммы и желает быстро избавиться от кредитного бремени.

    Также прочтите статью о том, как вернуть свою ипотечную страховку.

    Как это сделать? (пошаговая инструкция)

    Когда выгодно досрочное частичное погашение ипотеки?

    Чтобы частично погасить задолженность по ипотечному кредиту раньше, чем предполагалось, необходимо:

  • определить сумму, которая будет внесена сверх лимита. Заемщик определяет это самостоятельно,
  • убедитесь, что на счете, с которого будет производиться оплата, достаточно средств. Если нет, долейте,
  • подать в банк заявление о зачислении суммы на счет для частичного погашения долга досрочно,
  • Пример заявления на частичное досрочное погашение кредита.

  • деньги переводятся с помощью сотрудника банка или через терминал,
  • создается обновленный график платежей. Его необходимо доставить заказчику.
  • Возможно, вам придется выполнять описанную выше процедуру ежемесячно.

    О том, как правильно убрать беспорядок в квартире после выплаты ипотеки, читайте в нашей статье.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Скорая юридическая помощь - консультация на сайте
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: