Какой кредит выгоднее при покупке машины – целевой или потребительский

Какой кредит выгоднее при покупке автомобиля: целевой или потребительский

Сегодня кредит — это единственный вариант покупки хорошего автомобиля для большинства граждан РФ. Поэтому банковские структуры, оценив выгоды от этих операций, начали предлагать широкий спектр программ выдачи средств в виде кредитов на разных условиях и под разным процентом. Что выгоднее — автокредит или потребительский кредит при покупке движимого имущества, мы узнаем в статье ниже.

Отличие автокредита от потребительского кредита

И автокредит, и потребительский кредит — это, по сути, один и тот же процесс, поэтому многие клиенты просто не видят разницы между упомянутыми кредитными программами. Но на самом деле представленные кредитные формы имеют пять характерных отличий:

  1. Какой кредит выгоднее при покупке автомобиля: целевой или потребительский

    Тип кредита. Автокредит — это целевое получение средств на приобретение движимого имущества, а потребительский кредит выдается без определенной цели;

  2. Максимальная сумма денег, которую банк готов ссудить. При расчете автокредита финансовая организация исходит из стоимости автомобиля, выбранного клиентом, с учетом этой фундаментальной ценности. При втором варианте ссуды размер будущего долга будет напрямую зависеть от дохода водителя;
  3. Степень ответственности заемщика при несоблюдении условий договора. При оформлении рассрочки на автомобиль банк обычно указывает приобретенное имущество в качестве залога на случай невыполнения клиентом своих обязательств. При получении потребительского кредита на автомобиль такие условия могут применяться только в связи с отсутствием первоначального взноса. В остальных случаях штрафом за просрочку платежа будет денежный штраф и дальнейший арест транспортного средства;
  4. Обязательство по дополнительному страхованию. Среди требований к получателям автокредита — наличие КАСКО, недоступного в условиях, необходимых для получения потребительского кредита;
  5. Организации, выступающие в роли кредиторов. В соответствии с законодательством Российской Федерации выдача движимого имущества в рассрочку автосалоном или дилером может происходить только при участии банка. Потребительский кредит зачисляется напрямую финансовым учреждением на лицевой счет заемщика.

И хотя на первый взгляд перечисленные отличия кажутся незначительными, на самом деле они могут сильно усложнить процедуру получения кредита. Поэтому желательно заранее ознакомиться со всеми нюансами каждой из представленных программ.

Плюсы и минусы автокредита

Как было сказано выше, воспользовавшись услугой автокредитования, гражданин может получить намного больше денег на покупку автомобиля. Но это далеко не единственное его преимущество. Кроме того, покупатели будут в восторге:

  • Более низкая процентная ставка;
  • Скромные достижения;
  • Какой кредит выгоднее при покупке автомобиля: целевой или потребительский

    Широкий спектр программ покупки автомобиля в рассрочку (стандартный кредит или обмен старой машины на новую с доплатой);

  • Короткие сроки проверки и регистрации заявок;
  • Нет необходимости привлекать поручителей;
  • Бонусы и скидки, предоставляемые автосалонами или дилерскими центрами.
  • Но прежде чем ответить на вопрос, что лучше — кредит или автокредит, заказчик также должен ознакомиться с недостатками этого вида рассрочки. Всего их четыре:

  • До полного погашения долга автомобиль будет принадлежать продавцу в качестве гарантии;
  • В перечень обязательных документов для оформления ипотеки входит КАСКО, за которое нужно платить отдельно;
  • Отсутствие возможности досрочного погашения задолженности (за такое нарушение дилеры и представители салонов предусматривают крупные штрафы);
  • Выбор автомобилей очень ограничен, так как дилер может предложить только те модели, которые у него есть в наличии, в рассрочку.
  • Если сравнить все достоинства и недостатки указанного варианта покупки автомобиля, можно сделать вывод, что автокредитование — довольно прибыльный бизнес для покупателя. Но сравнимо ли это с потребительским кредитом?

    Плюсы и минусы потребительского займа

    По сравнению с целевым кредитом стандартный порядок выдачи денег имеет гораздо больше преимуществ, среди которых стоит выделить:

  • Статус движимого имущества (покупая транспортное средство за кредитный капитал, клиент становится его полноправным собственником. Таким образом, даже до полного погашения долга он может распоряжаться его покупкой по своему усмотрению до момента его продажи, чтобы произвести следующий платеж);
  • Свобода выбора транспортного средства (взяв наличные в банке, гражданин вправе самостоятельно выбирать, какую машину покупать и с каким продавцом обращаться. Единственное, что его будет ограничивать в этом вопросе, так это ценовая категория, соответствующая размеру автомобиля заем);
  • Какой кредит выгоднее при покупке автомобиля: целевой или потребительский

    Отсутствие дополнительного полиса в списке необходимых документов (при оформлении потребительского кредита человеку достаточно предоставить кредитору стандартный комплект документов, в который не входит дорогостоящее КАСКО);

  • Возможность досрочного погашения долга (за нарушение порядка погашения долга банк не взимает с клиента штрафы и расходы);
  • Бонус от автосалона или автосалона (если покупатель уплачивает полную сумму его стоимости в качестве первоначального взноса за автомобиль, продавец, скорее всего, предоставит ему скидку в размере от 5 до 10%).
  • Прежде чем решить для себя, что лучше: потребительский кредит или автокредит, водитель должен ознакомиться со всеми подводными камнями данного вида рассрочки:

  • Более строгие требования к заемщику (при оформлении стандартного кредита сотрудники банка ориентируются не на стоимость движимого имущества, а на отчет о прибылях и убытках, что существенно снижает возможность получения хорошей суммы);
  • Наличие поручителей (с учетом того, что приобретенное заемщиком имущество переходит в его владение, финансовое учреждение страхует себя другой гарантией — платежеспособными поручителями, которые в случае несоблюдения условий договора, несут такую ​​же ответственность автомобилиста, взявшего кредит самостоятельно);
  • Долгосрочная проверка документов (по общепринятым правилам банку дается не менее недели на подтверждение заявки на потребительский кредит).
  • важно знать! Несмотря на многочисленные преимущества данной формы рассрочки, автокредит — более выгодный бизнес для покупателя. Но на самом деле правильный выбор услуги будет зависеть от индивидуальных обстоятельств каждого клиента.

    Условия получения

    В целом требования к заемщику при оформлении автокредита и потребительского кредита практически одинаковы. Они включают:

  • Соблюдение возрастного ограничения (от 22 до 65 лет);
  • Наличие постоянного вида на жительство (желательно в том же регионе, где находится офис кредитора);
  • Открытие дополнительного банковского счета для начисления процентов по ипотеке;
  • Подготовка необходимого пакета документов.
  • Но если более подробно рассмотреть условия автосалонов, дилеров и финансовых институтов, то можно увидеть, что первые две организации требуют от заемщика наличие КАСКО, но закрывают глаза на наличие справки о доходах. А вот второй кредитор, наоборот, делает акцент на этом, совершенно не беспокоясь о полной страховке покупателя.

    Что ж, не забывайте, что потребительские кредиты банк выдает только в присутствии поручителей, чего нет в дилерских центрах и салонах. В остальном условия получения денег в кредит для обеих форм не сильно различаются, поэтому сложно сказать, что выгоднее: классический кредит или автокредит.

    Пример расчета полной стоимости

    Чтобы рассчитать полную сумму долга по автокредиту или потребительскому кредиту, покупателю достаточно иметь следующую информацию:

  • Цена движимого имущества или общая сумма кредита;
  • Срок действия контракта. Обычно этот срок составляет от 1 года до 5 лет в зависимости от выбранного банка (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и так далее);
  • Процентная ставка за 365 дней использования расчетных средств.
  • Имея перечисленные данные, процедуру расчета долга можно выполнить по следующей формуле: S = SK x I x KK / KR, где:

  • Какой кредит выгоднее при покупке автомобиля: целевой или потребительский

    S — общая сумма кредита (с учетом превышения по установленной ставке);

  • СК — цена автомобиля;
  • I — годовая ставка использования ссуды;
  • КК — срок договора;
  • KR — количество дней в текущем году.
  • Кроме того, для таких расчетов кредиторы рекомендуют клиентам использовать специальные онлайн-калькуляторы, доступные в открытых источниках в Интернете. Для уточнения полученной суммы гражданин может позвонить в банк или в дилерский центр.

    Критерии выбора

    Чтобы окончательно определить, какой кредит выгоднее брать на покупку автомобиля, необходимо перечислить ключевые критерии выбора. Всего их пять:

  • Размер годовой ставки. При этом учитываются не только чистые проценты по кредиту, но и все дополнительные комиссии, которые взимаются с клиента в течение срока действия договора;
  • Наличие сопутствующих услуг, их стоимость. При оформлении автокредита водитель обязан приобрести КАСКО, что указано в правилах автосалонов и дилерских центров. Стоимость полной страховки в среднем от 10 тысяч рублей и выше. Но слишком низкая цена КАСКО должна насторожить покупателя, ведь такие действия обычно совершают мошенники;
  • Обязательство по первоначальному платежу. Те финансовые организации, которые разрешают покупку автомобиля в рассрочку без залога, часто устанавливают слишком высокую ставку переплаты. Поэтому ориентироваться на такие привилегии нецелесообразно;
  • Способ оплаты. Наиболее удобная форма расчета кредита устанавливается индивидуально для каждого заемщика. Это может быть: единовременная выплата всего долга или ежемесячные платежи. При отсутствии такой возможности клиент рискует получать периодические овердрафты и финансовые штрафы;
  • Наличие большого списка программ для покупки авто в рассрочку. Выбор подходящих условий — распространенная проблема среди простых граждан РФ. Поэтому желательно найти банк или дилера, который предлагает максимальный набор вариантов кредитования.
  • Совет! Кроме того, вы можете прочитать информацию о конкретном кредиторе в Интернете с отзывами реальных пользователей.

    Какой кредит выгоднее

    Подводя итог, можно сделать вывод, что хотя автокредит является целевым, его максимальный лимит значительно превышает банальный потребительский кредит, что несколько расширяет возможности клиента при покупке автомобиля. Кроме того, этот вид рассрочки имеет относительно невысокую годовую переплату (до 15%).

    Но классический кредит наличными может порадовать заемщика только отсутствием дополнительных требований по оформлению КАСКО и выбору автомобиля из списка, предлагаемого автосалоном. Поэтому на практике первый вариант приобретения движимого имущества можно назвать более выгодным для рядового автолюбителя.

    Мы узнали, что лучше брать при покупке автомобиля: потребительский кредит или автокредит. В заключение остается добавить, что в таких вопросах стоит полагаться не на цену желаемого автомобиля, а на размер переплаты по ипотеке. Ведь его досрочное погашение может вызвать серьезные проблемы, вплоть до ограничения свободы. И такое наказание явно неравное для новой машины.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Скорая юридическая помощь - консультация на сайте
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: