Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что мечта о покупке собственного дома может осуществиться только с помощью банка-ссудителя. Сотрудников финансового учреждения всегда интересует, как потенциальный заемщик погасил свои предыдущие ссуды. Даже если вы ранее допускали нарушения обязательств перед банком, все равно есть вероятность получения ипотеки с плохой кредитной историей.

Что такое кредитная история

Досье на заемщика с исчерпывающей информацией от телефонных компаний, микрофинансовых организаций, банков, обслуживающих граждан, называется кредитной историей (далее КИ). Он есть у каждого человека с паспортом и пропиской. Если гражданин ни разу не брал кредиты, его история будет «нулевая».

Информация хранится в специальном офисе кредитной истории (BCH). Реестр всех зарегистрированных организаций опубликован на сайте ЦБ РФ.

ИС состоит из трех частей. Первый — это заголовок. Содержит основную информацию о заемщике, краткую информацию о его кредитах, количество репутационных запросов.

Основная часть — это подробная расшифровка проведенных финансовых операций. Информация о ссудах, выданных в разное время: тип, условия выдачи, качество исполнения облигаций, сумма долга.

Закрытая часть содержит конфиденциальную информацию о том, кто предоставил данные в BCI, и запрошенную информацию.

Откуда берется

KI отражает уровень ответственности заемщика по выплате суммы и начисленных процентов.

Формирование ИК происходит таким образом:

1. Потенциальный заемщик или поручитель впервые обращается за ссудой в одной из организаций: банка, микрофинансовой организации, кооператива.
2. Кредитная организация принимает решение о возможности выдачи клиенту средств под проценты и передает эти данные в МПБ, с которым сотрудничает на основании договора.
3. Офис отправляет информацию в Центральный каталог СК (CCCI) о наличии в реестре кредитных историй того или иного заемщика.

CI юридически хранится в течение 10 лет с момента последних изменений в нем. На территории Российской Федерации работает более десятка офисов CI. Каждое финансовое учреждение может заключить договор с несколькими CHB. Поэтому желающим узнать свой CI следует обращаться именно в тот офис, куда была передана информация.

Если вы знаете принцип формирования КИ, способы ознакомления с ним и обстоятельства, на которые он может повлиять, то вам не придется искать помощников для получения ипотеки, а решать проблему самостоятельно.

Как влияет

Многие банки рассматривают отрицательный COI как серьезную причину для отказа в выдаче ипотечной ссуды. После получения заявки от клиента финансовое учреждение делает запрос в МПБ. Во-первых, кредитор заинтересован в наличии нарушений ранее заключенных договоров.

Проверка проводится по нескольким критериям:

Иногда возникают обстоятельства, не зависящие от заемщика, но дискредитирующие его репутацию.

Эти ситуации включают:

В настоящее время банки все чаще сталкиваются с криминальной кредитной деятельностью, когда мошенники получают ссуду по чужим документам. Иногда к этому делу привлекаются сотрудники финансового учреждения.

Как проверить свою

вам необходимо посетить сайт Центрального банка России в разделе «Кредитные истории» и отправить запрос на получение информации по МПБ.

Инструкции:

1. Для начала нужно определить, в каком офисе хранится CI, то есть узнать специальный код, который банк присваивает каждому клиенту при выдаче первой ссуды. Код темы — это комбинация букв и цифр, которая указывается в тексте договора или в приложении к настоящему документу.
2. Войдите на сайт Центрального банка, нажмите меню CI.
3. Сделайте запрос в центральном каталоге CI: выберите тему, введите код. Таким образом вы сможете узнать, в каких BCI хранятся данные.
4. Если код отсутствует, вам нужно посетить любой CRI и узнать, где хранится «кредитный файл». Информация будет предоставлена ​​в течении 15 минут. Услуга является платной.
5. Получите информацию от БК.

В Интернете компании предоставляют онлайн-информацию о CI. Они проводят акции, во время которых можно бесплатно получить информацию.

Возможные варианты:

1. БКИ «Эквифакс», г. Первый отчет заказчик получает бесплатно, но за идентификацию придется заплатить определенную сумму.
2. Банк. Воспользоваться данной услугой можно в приложении или на официальном сайте заведения. Сбербанк предоставляет информацию о финансовой репутации на 580 рублей, Тинькофф Банк готовит краткий отчет на 59 рублей.
3. Салон связи «Евросеть». Здесь за КИ придется заплатить 990 рублей.

Раз в год BCI предоставляет бесплатную информацию. Чтобы избежать неприятных проблем, вам необходимо проверять свой CI не реже одного раза в 12 месяцев. За определенную плату вы можете делать запросы сколько угодно раз.

Можно ли исправить

Чтобы получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, нужны время и деньги. Отрицательный CI можно исправить, если будет доказано, что найденная отрицательная информация недостоверна. По желанию гражданина будет организована проверка информации. Для получения статуса надежного клиента вам потребуется предоставить документы, характеризующие заемщика с положительной стороны.

Список документов, которые необходимо подготовить:

По результатам проверки будет принято решение об изменении СК. В случае получения отказа потенциальный заемщик имеет право обратиться в суд для защиты своих интересов.

Если все же произошло нарушение финансовых обязательств со стороны клиента и он желает получить ипотеку, стоит сделать следующее: взять небольшой потребительский кредит на покупку бытовой техники или мебели и оплатить это осторожно. Возможно, вам придется повторить эти шаги несколько раз, поскольку в результате ваша финансовая репутация улучшится.

Другие возможные действия:

1. Постарайтесь исключить все текущие просроченные платежи.
2. Полностью погасить имеющуюся задолженность.
3. Рефинансируйте ссуду, чтобы платить меньше.
4. Возьмите небольшую сумму денег по программе «Кредит Фитнес» или любую другую и своевременно погасите задолженность.
5. Купите товар в супермаркете в рассрочку и оплатите его вовремя. В большинстве случаев магазины не обращаются в BCH с запросами.
6. Получите крупный долгосрочный автокредит или ипотеку.

Какие банки выдадут кредит

Существует целый список банков, в которых ипотека с плохой кредитной историей оформляется с соблюдением определенных требований. Необходимо понимать, что кредитор является заинтересованным лицом, его прибыль зависит от качества погашения кредита, поэтому заявки клиентов рассматриваются в индивидуальном порядке.

Самыми лояльными в этом вопросе с большим количеством одобренных заявок (80 из 100) считаются банки «Восточный» и «Возрождение». Менее охотно кредитуют «Хоум Кредит», «Тинькофф» и другие.

Восточный Экспресс

При проверке КИ заемщика этот банк в первую очередь интересуется последними платежами клиента по обязательствам. Если 10-15 лет назад были задержки, но платежи производились регулярно в последние 2-3 года, то ИК считается хорошей.
Восточный Экспресс Банк готов пойти на риск, заключив сделку с клиентом, увеличив процентную ставку. Пятидневная отсрочка никак не повлияет на рейтинг заемщика. Но если клиент задерживает платежи на три месяца и более, в следующий раз он сможет получить деньги только в микрофинансовой организации.

Условия:

Ренессанс Кредит

Банк некоторое время работает на российском рынке. Отличается тем, что охотно выдает ссуды наличными, а также кредитные карты клиентам с низким рейтингом и без CI.

Условия выдачи кредита:

Хоум Кредит

Этот банк также лоялен к заемщикам. Справку о доходах предъявлять не нужно, даже документы минимальные, например паспорт и водительские права.

Условия:

Тинькофф банк

Принцип выдачи кредита в этом учреждении не отличается от системы других банков. Однако «Тинькофф» был и остается одним из самых лояльных кредиторов в нашей стране. Однако это компенсируется довольно высокой процентной ставкой, которая увеличивается до 2% для неблагонадежных заемщиков. Скорее всего, будет спрос на привлечение достойного созаемщика.

Условия:

Вы можете заполнить онлайн-заявку на официальном сайте, указав достоверную информацию о себе. После своевременной проверки банк в тот же день отправляет на телефон SMS-сообщение о положительном решении. Если кредит одобрен, по указанному адресу приезжает курьер, приносит карту с деньгами. Вы можете снять наличные в любом банкомате без комиссии.

СКБ-банк

Учреждение позиционирует себя как банк, готовый предоставить ссуды любому, чья история омрачена задержками. Учреждение принимает высокие процентные ставки, но отказа в выдаче денег не будет.

Предлагаемые условия:

Сбербанк

Сотрудники этого заведения могут предложить клиенту ссуду по более высокой ставке или оформить дополнительную страховку.

Эта организация учитывает множество факторов:

ВТБ 24

Предлагает ипотеку для сотрудников крупных государственных организаций или зарплатных клиентов. Сотрудники могут запросить использование поручителей или дополнительно предоставить имущество в качестве залога. Если гражданин оказался в сложной жизненной ситуации, то есть возможности для объективного подхода к его ссуде.

Следующие темы могут быть использованы в качестве важных тем:

Выходом из тупика может стать ссуда для рефинансирования проблемной ссуды. Особенно это актуально для заемщиков с долгосрочной ипотекой. В связи с постоянно растущими ставками будет выгодно брать новый кредит под более низкие процентные ставки. Для этого необходимо будет предоставить ВТБ действующий договор проблемного кредита и справку об отсутствии просроченных платежей. Если есть задолженность, то следует объяснить этот факт и привести веские причины.

Россельхозбанк

При обращении в этот банк, имеющий порочную репутацию, можно столкнуться с ужесточением требований к выдаче кредита: повышение процентной ставки на 0,5-1%, сокращение срока кредита.

От сотрудников банка могут потребовать предоставить другие доказательства финансовой платежеспособности:

Другие

Есть много других банков, с которыми есть возможность заключения сделки даже с проблемной CI.

Вы можете связаться со следующими финансовыми учреждениями:

1. Металлинвестбанк. Очень лояльно относится к потенциальным заемщикам с низким CI. Учитывается только последний год. Главное требование — отсутствие двух и более задержек на срок более двух месяцев.
2. Банк жилищного финансирования. Чтобы получить ипотеку, клиенты с проблемной ИС должны иметь дополнительные свойства, которые они могут предоставить в качестве залога. Срок кредита — максимум 20 лет.
3. Ситибанк. Обычно он работает с ответственными клиентами с высоким кредитным рейтингом, но не отклоняет и заемщиков с поврежденным CI. Вам нужно будет доказать, что выплаты будут производиться вовремя по графику, предъявить справку о доходах, которой будет достаточно, чтобы избежать задержек.

Влияние на военную ипотеку

Сегодня у военнослужащих есть возможность приобрести собственное жилье, поэтому многие заинтересованы в получении ипотеки с плохой КИ. Несмотря на то, что платежи производятся государством, банки по-прежнему неохотно заключают кредитные соглашения с клиентами, имеющими плохую финансовую репутацию.

Срок кредита — 20 лет, в течение которых заемщика могут уволить с военной службы, и тогда он будет вынужден платить сам. Если в прошлом были длительные задержки, были конфликты с банком, то клиент с такой историей гарантированно будет отклонен.

Для начала вам необходимо подать заявку на получение потребительского кредита в одном из банков:

1. ВТБ 24. В настоящее время большинство военнослужащих получают зарплату через этот банк, поэтому доказывать их доход не нужно.
2. Абсолютный банк. Отличается гибкостью условий кредита: процентная ставка зависит от срока кредита и личных данных заемщика (возраст, семейное положение).
3. Сбербанк России. Здесь очень гибкие условия получения кредита, кроме того, взять кредит здесь можно с 21 года.

Доверию к банку часто способствует повышение по службе. Вы можете получить кредитную карту и регулярно платить по ней проценты. Тогда CI улучшится, и банки с радостью выдадут ипотечные кредиты. Если у одной из финансовых компаний кредит погашен вовремя, есть возможность подать заявку повторно, постоянным клиентам обычно не отказывают.

В некоторых банках заемщик может воспользоваться средствами по программе рефинансирования. Если в прошлом были небольшие задержки, это хороший вариант. В крайнем случае могут оформить кредитную карту с лимитом. Однако сумма будет небольшой, а процентная ставка будет достаточно высокой.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы получить ипотеку с плохой кредитной историей, нужно приложить немало усилий. В настоящее время есть несколько способов повысить шансы на одобрение кредита: предоставить справку о высоком доходе, внести крупный первоначальный взнос, привлечь платежеспособного поручителя. Банк, как правило, заинтересован в получении прибыли, поэтому может сам предлагать возможные варианты.

Подтверждение высокого дохода

Практически всегда заемщик хорошо знает, какую недвижимость он хочет купить, поэтому сумма кредита ему известна. Чтобы увеличить свои шансы, вам необходимо воспользоваться ипотечным калькулятором и рассчитать, какой уровень дохода позволит вам получить необходимую сумму в долг.

Если зарплата «серая», завышение размера дохода не проблема. Есть справки в виде банка, можно ввести любой номер, главное в этом случае согласовать с властями.

Если весь доход «белый», то финансовое учреждение лучше не обманывать. Но вы можете указать на дополнительные источники дохода и предоставить доказательства высокого заработка — поездки за границу, покупка дорогой недвижимости и т.д.

Если гражданин работает в компании с низкой текучестью кадров и в его справке указана высокая заработная плата, это может вызвать недоверие. Кроме того, не стоит представлять информацию представителям кредитора с чрезмерным завышением доходов. Если сумма существенно превышает средний заработок по данной специальности, это, как минимум, вызовет несколько дополнительных вопросов.

Повышаем сумму первого взноса

Большинство ипотечных кредитов выдают с минимальным первоначальным взносом, а иногда и без него. Поэтому, если КИ проблематична, но при этом имеется достаточный объем свободных средств, можно попробовать получить ссуду с большим авансом.

Если клиент имеет возможность сразу оплатить 50% и более стоимости проживания, то, скорее всего, сотрудники финансового учреждения не учтут задержки в прошлом. Такая позиция легко объяснима: если в дальнейшем заемщик не сможет обслуживать ссуду, банк продаст квартиру за половину ее стоимости и вернет деньги.

Залог

Почти выигрышный вариант для получения положительного решения от банка, даже с плохой кредитной историей, — это предоставить свою собственность в качестве залога.

Вы также можете получить поддержку безупречного в финансовом отношении человека с высоким доходом. В идеале таких поручителей должно быть несколько. В этом случае отрицательный CI больше не будет уважительной причиной для отказа. В случае дефолта заемщика долг будет истребован у поручителя.

Отзывы «,неугодных», заемщиков

Купили квартиру. Решили обратиться в банк за помощью. Они долго не одобряли нашу заявку, потому что у нас была задолженность по другому кредиту. Предлагали деньги под более высокую процентную ставку. Мы, конечно, отказались. Мы решили сначала погасить все обязательства, а уже потом брать ипотеку. Они пошли нам навстречу.

Елена, 42 года.

Каждый случай и клиент индивидуальны. В моем случае это было так: была небольшая ссуда на телефон, взятый в студенческие годы. Были просроченные платежи, но задолженность все равно была закрыта. Я отправлял вопросы и в Сбербанк, и в Россельхозбанк. В обоих я был одобрен

Евгений, 36 лет.

Я владелец малого бизнеса, поначалу испортил себе репутацию регулярными опозданиями. В итоге, решив взять ипотеку, я получил однозначный отказ. Обратился к посредникам — брокерам. Меня отправили на микрозаймы, чтобы исправить ситуацию. Переплачено по всем этим кредитам и за услуги более тысячи посредников. В итоге дали ипотеку.

Родион, 36 лет.

Видео

Посмотрите видео, чтобы узнать, предоставляются ли ипотечные кредиты с низким уровнем COI .