Неточное погашение кредита отражается в личной кредитной истории любого человека, когда-либо подававшего заявку на получение кредита.
В свою очередь, плохая кредитная история — одна из основных причин отказа банка в выдаче ипотечной ссуды.
Однако эта ситуация еще не окончательный приговор.
В этой статье мы поговорим о том, как получить ипотеку с плохой кредитной историей, как узнать ее статус и что делать, если ипотека все еще отклонена.
Что такое кредитная история?
Кредитная история (КИ) содержит информацию о том, какие ссуды ранее брал заемщик и как он погасил ссудную задолженность.
Он содержит полный набор информации по всем кредитам: потребителям, банкам, кредитным картам, микрофинансовым организациям.
CI также содержит данные обо всех поданных (одобренных и отклоненных) кредитных заявках, о наличии или отсутствии просроченных платежей, об участии в кредитных договорах других лиц и т.д.
Короче говоря, CI содержит информацию обо всех отношениях человека с любым финансовым учреждением, которое предоставляет ссуды.
В России нет единой системы кредитных историй. Всего существует несколько организаций, которые собирают эту информацию. Такие учреждения называются кредитными бюро (CRB).
именно в своих базах данных банки и другие кредитные организации передают полную информацию о заемщиках. Кроме того, этот перевод осуществляется банками и другими кредитными учреждениями.
Каждый новый заем, взятый человеком, добавляется в эту базу данных. Каждый гражданин, который хоть раз брал ссуду в своей жизни, фигурирует в той или иной базе кредитных историй. Информация о возможных взаимодействиях человека с кредитными организациями хранится в МПБ в течение 15 лет.
При оформлении ипотечного кредита банк отправляет запрос в офис для получения информации о потенциальном заемщике.
Плохой КИ — повод для отказа в ссуде, положительный добавляет выгоды и подталкивает к заключению кредитного договора.
Как ее узнать?
Перед обращением в банк рекомендуется знать статус своей личной кредитной истории.
Часто возникают ситуации, когда кредитная история человека ухудшилась из-за ошибки, например, не поступила информация о погашении кредита.
Или потенциальный заемщик буквально должен несколько копеек по кредиту — нонсенс, в результате чего кредитор не будет искать клиента, но такая информация появится в кредитной истории.
Из-за таких ситуаций банк может отказать в выдаче ипотеки, а такой отказ еще больше ухудшит кредитную историю.
Всего существует несколько способов получить ваш личный контент CI:
Согласно закону, один раз в год любой желающий может бесплатно получить выписку из кредитной истории.
Осталось только прийти в конкретный офис с паспортом и оформить справку. Последующие выписки должны быть оплачены в течение одного года,
Анкета для получения кредитной истории.
Способы получения ипотеки
Плохой CI не означает, что вы вряд ли получите одобрение на ипотеку. Разумеется, именно плохой КИ является основной причиной отказа банка, так как человек оказался ненадежным заемщиком. Однако даже в этом случае есть выходы из ситуации.
В крупном банке
Ситуация на кредитном рынке такова, что даже крупные банки больше заинтересованы в клиентах, в том числе с плохой кредитной историей.
Однако для покрытия таких потенциальных заемщиков крупные банки предлагают оформить кредит на дополнительных условиях.
Это включает:
- увеличение процентов за пользование ссудой,
- уменьшение суммы или срока кредита,
- привлечение поручителей платежей,
- увеличение личного вклада заемщика,
- использование дополнительных страховых продуктов (комплексные программы страхования),
- залог недвижимости, уже находящейся в собственности заемщика.
Однако во многих случаях крупные банки не предлагают эти решения проблемы, поскольку риски финансового учреждения довольно велики.
В такой ситуации можно попробовать обратиться в небольшой банк.
В небольшом банке
Мелкие кредиторы не избалованы клиентами, тем более выгодным как заемщик, который будет приносить прибыль долгие годы.
Таким образом, малые банки и банки на ранней стадии могут одобрить ипотечный продукт с ИС или без него.
Еще одно преимущество обращения в небольшой банк заключается в том, что он не сотрудничает со всеми кредиторами, поэтому информация о проблемах клиента с предыдущими кредитами может просто не доходить до этих кредиторов.
Итак, если вы не можете получить ипотеку в крупном банке, вы можете обратиться в малоизвестный банк. Конечно, в крупных банках условия ипотеки более выгодны. Однако при плохой КИ эти благоприятные условия обычно не угрожают клиенту.
Так что ипотека в небольшом банке может быть еще выгоднее.
Информацию о том, какие банки одобряют кредит даже с плохой кредитной историей, смотрите в видео:
Ипотека от застройщика
Другой вариант получения ипотеки — попытаться получить ипотеку напрямую от застройщика.
Обычно имеется в виду оформление ипотеки в банке-партнере застройщика, однако некоторые компании имеют возможность самостоятельно предоставить ссуду на покупку квартиры.
Но и в этом случае у покупателя есть риски: ипотека выдается на этапе строительства, поэтому 100% гарантии, что объект будет достроен и сдан.
К другим недостаткам можно отнести: короткий период (обычно до 12 месяцев, реже 2–3 года) и, следовательно, большой аванс.
Что ж, плюс в том, что девелоперские компании вообще не интересуются кредитной историей, поскольку у них нет к ней доступа.
Требования к заемщику
Плохая кредитная история не означает, что банк откажется от ипотеки.
Это существенный недостаток, который вы можете попытаться компенсировать другими характеристиками клиента, сделав его более предпочтительным для банка как заемщика.
Для начала необходимо исправить «ошибки прошлого», то есть погасить те кредиты, из-за которых ухудшился КИ. Даже если долг в несколько копеек, его нужно закрыть.
В остальном клиент с плохой кредитной историей не отличается от типичного соискателя кредита.
Ипотеку выдадут человеку:
Если у вас плохая кредитная история, не лишним будет предоставить доказательства серьезности причин, по которым произошла просрочка погашения предыдущей ссуды. Например, серьезная болезнь или увольнение с работы являются смягчающими факторами.
Также желательно проинформировать банк о действиях, предпринимаемых заемщиком в данной ситуации. Например, подача заявки на реструктуризацию или рефинансирование ссуды покажет банку, что заемщик пытался решить свою проблему, а не избежать ее.
Также читайте статью о том, какие клиентские банки в России одобряют ипотеку.
Военная ипотека
Военная ипотека выдается действующим военнослужащим со стабильной заработной платой, а государство выступает поручителем.
Однако средства предоставляют обычные коммерческие банки.
Действительно, ежемесячные выплаты производятся за счет федерального бюджета, но ответчиком по ссуде остается сам солдат.
Срок кредита достаточно большой, поэтому у банка нет гарантий, что солдат не бросит военную службу. И в этом случае заемщик будет погашать кредит за счет собственных средств.
Поэтому заявка на военный кредит рассматривается в общих чертах.
Следовательно, в выдаче ссуды военнослужащим может быть отказано из-за отрицательной информации в кредитной истории.
Как исправить кредитную историю?
Другой вариант в такой ситуации — поправить кредитную историю перед обращением в банк.
Сейчас есть много компаний, предлагающих ремонт кредитной истории за деньги.
Однако в подавляющем большинстве случаев эти предложения либо ненадежны, либо потенциальный заемщик не в состоянии сделать это сам.
Вариантов действий в этом случае несколько, и во многом они зависят от конкретной ситуации:
- Если заемщик по ошибке попал в черный список, есть смысл исправить это. Случайное попадание в список плохих заемщиков — не такая уж редкость. В этом случае следует обратиться в отдел МПБ с документальным подтверждением добросовестности заемщика,
- Это также поможет исправить репутацию выдачи кредитной карты в расчетном банке заемщика. Такие кредитные организации обычно готовы предложить кредитную карту при выпуске платежной дебетовой карты, даже с плохой кредитной историей клиента. Конечно, для улучшения истории нужно активно использовать кредитную карту и платить начисленные проценты,
- Последний вариант — улучшить состояние вашей личной кредитной истории перед обращением в банк. Самый простой способ — взять небольшую потребительскую ссуду и вернуть ее. Таким образом заемщик проявит свою дисциплинированность и надежность, что отразится на кредитной истории и увеличит шансы на получение ипотеки.
Исправить кредитную историю будет еще проще, обратившись за кредитом в микрофинансовую организацию. Несмотря на высокие процентные ставки за пользование ссудой, короткий срок, на который предоставляется ссуда, в этом случае более выгоден, так как это позволит вам как можно быстрее улучшить свой COI.
