Как получить ипотечный кредит на покупку квартиры по сниженной процентной ставке

В современном мире каждый человек мечтает о комфортабельной квартире или частном доме, но не всегда хватает средств на осуществление задуманного. В таких ситуациях часто приходится занимать деньги у друзей или брать ссуду в банке. Кредит на покупку квартиры обычно выдается на несколько лет и позволяет осуществить мечту.

Какие бывают кредиты

Банки часто практикуют раздачу денег клиентам под залог недвижимости. Эта процедура называется ипотечной ссудой. При этом купленная квартира переходит в ипотеку, то есть в залог, и служит гарантией возврата и выплаты процентов банку.

Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор имеет право на возмещение утраченных средств путем продажи его имущества. Вы также можете оформить потребительский кредит, предоставив необходимые документы.

Ипотечный

Суть в том, что должник заключает двусторонний договор с банком, по которому он обязуется внести первоначальный взнос в размере 10-15% от стоимости приобретаемого жилья. В свою очередь, организация оформляет для заемщика недвижимость, но квартира будет обеспечена до полного погашения долга.

Ипотека существует давно, например, в Древней Греции на земле должника устанавливали столб, на котором размещалась информация о долге. В России этот вид кредита был введен в конце 90-х годов прошлого века, когда был принят соответствующий закон об ипотеке.

Средства, полученные банком на покупку жилья, нельзя потратить на другие цели, а имеющуюся недвижимость можно оставить в залог.

Потребительский

Деньги, которые финансовое учреждение ссужает процентному заемщику на личные нужды, называются потребительской ссудой. Эти средства человек вправе потратить не только на покупку жилья, но и на ремонт или праздники. Получить этот вид кредита для инвестирования в какой-либо бизнес не получится, деньги передаются заемщику на потребление.

Денежные средства выдаются в таких случаях:

1. Внезапно возникают финансовые трудности, но при этом человек получает работу, возможно, по частям, или ему удерживают зарплату. Есть уверенность, что заемщик сможет вовремя вернуть средства.
2. Мне срочно нужно что-то купить: телефон, холодильник, машину или квартиру.
3. Определенная сумма ушла на лечение самого должника или кого-то из его семьи.
4. Нам нужны финансы, чтобы платить за обучение.
5. Квартира нуждается в срочном ремонте.
6. Есть желание уехать в отпуск и поехать отдыхать в санаторий или курорт.
7. Друг попросил финансовой помощи. В этом случае следует прежде всего убедиться в дальнейшей платежеспособности этого человека, ведь ссуду придется выплатить тому, кто ее взял.

Что выгоднее

Выбирая способ получения кредита, нужно учитывать все плюсы и минусы каждого варианта.

Стоит обратить внимание на основные показатели:

Преимущества и недостатки ипотеки

Оформление квартиры в ипотеку помогает миллионам граждан решить жилищный вопрос в короткие сроки.

У этого вида кредита много преимуществ:

1. бенефициарам удобно приобретать жилье, так как при этом государство дает дополнительные гарантии. Военнослужащие, молодые семьи и другие категории граждан, имеющие право на улучшение жилищных условий по той или иной государственной программе, могут воспользоваться ипотекой на выгодных условиях с низкой процентной ставкой.
2. Жилищный вопрос решается в кратчайшие сроки, не нужно долго копить на крышу под голову, не нужно платить квартплату.
3. Приобретаемая недвижимость не дешевеет, стоимость квартир увеличивается с каждым годом, а значит, при необходимости жилье можно продать с прибылью.
4. Деньги можно взять в долг на длительный срок, что очень удобно в случае финансовых проблем.
5. Предоставляется право на получение налогового вычета при покупке квартиры.

Недостатки:

1. Долгая проверка. Кредитные организации хотят быть уверены в кредитоспособности заемщика, поэтому скрупулезно подходят к процессу регистрации. В такой ситуации получить положительный результат непросто, многим гражданам отказывают в кредите. Основным требованием к должнику будет постоянная работа со стабильным ежемесячным доходом. Это состояние подходит не всем.
2. Значительная переплата. Чем дольше клиент использует ссуду, тем больше денег в конечном итоге придется перевести в финансовое учреждение.
3. Ограничение прав на недвижимость. Хотя на бумаге квартира продается заемщику в пользование, он все равно не сможет полностью управлять приобретенным имуществом, так как оно будет гарантировано. Арендодатель не имеет права совершать сделки с таким жильем до погашения долга.
4. Вы можете потерять свою квартиру. В случае нарушения условий договора банк взыскивает имущество у собственника в судебном порядке.
5. Дополнительные расходы. В случае досрочного погашения долга придется заплатить существенный штраф.
6. Ищем поручителей. Кредитор имеет право потребовать от заемщика выполнения этого условия.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

Такая ссуда обычно берется, когда требуется небольшая сумма денег, и ее можно вернуть в кратчайшие сроки.

Преимущества этого метода кредитования:

1. Не нужно откладывать деньги на покупку дома.
2. Не обязательно страховать жизнь и имущество.
3. Дополнительных комиссионных выплат нет.
4. Возможна ежемесячная рассрочка.
5. Оставлять имущество под залог не нужно.
6. Вы можете погасить долг в любой момент и никаких штрафных санкций за это нет.
7. Быстрая регистрация заявки, отсутствие поручителей.

К недостаткам можно отнести:

1. Завышенная процентная ставка. Если по ипотеке она колеблется от 10 до 15,5%, то по потребительскому кредиту от 18% до 25% годовых.
2. Краткосрочная ссуда. Не превышает 5-7 лет.
3. Ограничения. Банки редко соглашаются дать больше полутора миллионов рублей.
4. Потребность в высоком и стабильном доходе.
5. Возможность проблем с просрочкой или просрочкой платежей.
6. Большой первоначальный взнос.

Иногда покупатель может быть разочарован купленным товаром, но все равно платить за него придется ежемесячно.

Требования к заемщику

У кредитора всегда есть ряд требований к потенциальному заемщику.

вы можете получить средства при соблюдении следующих условий:

1. Иметь российский паспорт и гражданство. Основной документ позволит сотрудникам банка получить необходимую информацию о клиенте. Если нет российского гражданства, потребуется регистрация. Иностранцы могут брать кредиты в российских банках.
2. Соответствие возрасту. Отказ получают несовершеннолетние граждане, женщины в возрасте 55 лет и мужчины старше 60 лет. По достижении предельного возраста заемщик обязан погасить ссуду.
3. Кредитоспособность клиента. Условием успешного получения кредита является наличие стабильного дохода, для этого может потребоваться справка с места работы. Если заемщик может потратить половину своей зарплаты на ежемесячное погашение кредита, вероятность того, что его заявка будет одобрена, довольно высока.
4. Регистрация заявителя в том же регионе, что и банк. В этом случае сотрудникам организации не составит труда проверить заказчика и получить всю необходимую информацию о нем.
5. Многолетний опыт работы. Срок работы на одном месте должен составлять не менее шести месяцев, что будет свидетельствовать о надежности и платежеспособности клиента.
6. Положительная кредитная история. Это позволит вам составить окончательное мнение о заемщике и сделать соответствующие выводы.
7. Наличие особого статуса. Необязательное требование. Помогает быстро получить ссуду военнослужащим, молодым семьям и другим категориям граждан, отвечающим данному критерию.

Сравнение основных условий

При выборе того или иного вида кредита необходимо учитывать все тонкости.

Ставка

Это часто зависит от условий, которые отдельные банки ставят перед заемщиками. Средняя ставка по ипотеке составляет 12-15%, а по потребительским кредитам — 17-22%.

Первоначальный взнос

По ипотеке она может достигать 20% от суммы приобретаемой недвижимости. В контексте потребительского кредита вносить определенную сумму средств требуется только в определенных случаях, если это предлагают сотрудники банка. Размер первоначального платежа позволяет кредитным организациям судить о кредитоспособности клиента.

Срок

Средства выдаются на 30 лет под ипотечные кредиты и на 5-7 лет на выполнение плановых показателей потребления.

Максимальная и минимальная суммы

По ипотеке максимальная сумма составляет около 5 миллионов рублей. Минимальная сумма средств, которую выдает Россельхозбанк, всего 100 тысяч рублей.

При оформлении потребительского кредита можно получить максимум 1,5-3 миллиона рублей, минимальная сумма для каждой организации разная, в пределах от 15 до 30 тысяч рублей.

Ежемесячный платеж

Это зависит от цены на недвижимость и срока кредита. Кредиторы обычно требуют от заемщика ежемесячно выплачивать 40-50% от ежемесячного дохода.

Общая переплата

По ипотеке на 5 лет размер переплаты составит 37,8%, на 10 лет — 80%, а на 25 лет — 244%. Лучше всего взять кредит на минимальный срок и по возможности погасить долг раньше, чем предполагалось. Переплата по потребительскому кредиту будет выше, но это проще организовать и нет необходимости закладывать жилье.

Страхование

Согласно федеральному закону об ипотеке заемщик обязан застраховать имущество, которое он оставляет в залог банку. Клиент не обязан страховать свою жизнь, но это все же стоит сделать это, чтобы снизить возможный риск, связанный с потерей денег. При оформлении потребительского кредита страхование не требуется.

Льготные программы

Чтобы сделать кредит более доступным для населения, государство вводит и ежегодно совершенствует льготные программы, позволяющие отдельным категориям граждан снимать деньги под проценты на выгодных условиях.

Молодой семье

Молодой семьей считается семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также матери или отцы-одиночки, воспитывающие детей в одиночку. Государство всячески поддерживает эту категорию граждан, предлагая возможность получить бесплатную стипендию по программе «Молодая семья».

Банки предлагают следующие выгодные условия получения кредита:

Бюджетникам

Врачи, учителя, военные, молодые специалисты, сотрудники других бюджетных учреждений имеют право воспользоваться социальной ипотекой с пониженной процентной ставкой.

Кредит предоставляется государственным служащим на следующих условиях:

Во всех этих ситуациях работникам государственного сектора необходимо улучшить свои жилищные условия, а льготный кредит и государственная помощь помогут решить эти проблемы.

Для каждой категории существуют отдельные требования. Учителя, врачи и молодые специалисты на момент получения ипотечной ссуды не должны быть старше 35 лет и иметь работу в государственном секторе от 1 до 3 лет.

Без первичного взноса

Кредитные организации неохотно заключают договор, если заказчик не может внести первый взнос при покупке недвижимости. Иногда банки проводят специальные акции, в рамках которых предлагают занять деньги на покупку дома без предварительного внесения собственных средств. Такая возможность предоставляется многодетным и молодым семьям, а также при реализации материнского капитала.

Под материнский капитал

Еще один выгодный вариант — получение ипотечной ссуды на квартиру для семей с двумя и более детьми. Маткапитал можно использовать для погашения основного долга по ипотеке или в качестве первоначального взноса.

Если заемщик получил сертификат после того, как занял деньги на покупку дома, он имеет право использовать материнский капитал для погашения долга. Это касается случаев, когда второй ребенок рождается после заключения сделки с кредитной организацией.

Пошаговый алгоритм погашения долга за счет материнского капитала:

1. При покупке готовой квартиры зарегистрируйте ее на себя в Росреестре, указав, что недвижимость находится в залоге у кредитной организации.
2. Получите справку об оставшейся сумме задолженности.
3. Соберите необходимые документы и приложите их к заявлению в Пенсионный фонд об использовании капитала для погашения долга. Заявление будет рассмотрено в течение одного месяца с момента подачи заявления, такое же время потребуется для зачисления денежных средств кредитору.
4. После того, как вы переведете деньги и произведете перерасчет, получите уведомление от кредитора об остатке долга.
5. Продолжайте погашать ссуду согласно новому плану выплат, составленному сотрудниками банка.
6. После окончательной оплаты финансовому учреждению он устраивает жилье для всех членов семьи.

Посмотрите видео, в котором юрист с многолетним опытом подробно расскажет, как погасить ипотечную ссуду на покупку квартиры за счет материнского капитала.

На вторичное жилье

Граждане часто используют предоставленную ссуду для покупки вторичного жилья. Объясняется это тем, что при покупке готовой квартиры не нужно думать о ремонте. Недвижимость сразу поступает в распоряжение покупателя и будет передана в залог банку до полной выплаты долга.

Минусы сделки:

1. Вторичное жилье дороже, чем квартиры, купленные в новостройке, а значит, процентная ставка будет выше, а первоначальный взнос составит значительную сумму.
2. Новостройки обычно располагаются в удобных районах города с развитой инфраструктурой; Выбрать вторичное жилье по выгодной цене, отвечающей всем вашим потребностям, не так-то просто.

После того, как вы согласовали все условия приобретения «вторичного жилья», вы можете переехать на новое место жительства в любое удобное время.

Читайте также: Продажа дома по беременности и родам: риски продавца.

Порядок оформления

Клиенту банка предстоит пройти множество этапов оформления ипотеки: оплатить страховку и комиссию, подготовить необходимый пакет документов и, при необходимости, найти поручителей. На подготовку может уйти несколько месяцев.

Документы

Будьте готовы к тому, что пакет документов будет значительным.

Первоначально вам потребуются следующие документы:

1. Анкета, заполняемая в форме финансового учреждения или через Интернет на официальном сайте банка.
2. Паспорт заемщика.
3. Сертификаты, подтверждающие платежеспособность.
4. Копия трудовой книжки, для предпринимателей — документ, подтверждающий регистрацию в качестве ИП.

После проверки документов, если заявка принята, должник получает на руки документы, с которыми он должен обратиться в Росреестр и зарегистрировать имущество на себя.

Эти документы включают:

1. Копия договора с кредитной организацией.
2. Договор купли-продажи недвижимости.
3. Свидетельство о приемке.
4. Агентский договор на оказание услуг по государственной регистрации.

Подача заявки

Все заемщики и созаемщики кредита должны участвовать в процессе подачи заявки.

Каждый участник должен предоставить следующие документы:

1. Персональный паспорт.
2. СНИЛС -, страховой номер индивидуального лицевого счета.
3. Брачный контракт.
4. Свидетельство о браке.
5. Военный билет (при наличии).
6. Свидетельства о рождении детей.
7. Заверенные копии трудовой книжки и договора с работодателем.
8. Справка о доходах и любые документы, подтверждающие платежеспособность.
9. Справка о иждивенцах, поддерживаемых заемщиком.

Законные мужья и жены обязательно входят в число заемщиков, независимо от их занятости, уровня дохода и возраста.

Поиск недвижимости

Поскольку квартира, предоставленная ипотечной ссудой, находится под залог, кредитор заинтересован в ее проверке на юридическую чистоту.

К вторичке предъявляются следующие требования:

Если жилье приобретается в новом доме, застройщик должен соответствовать нормам, указанным в Федеральном законе № 214 и заниматься этой деятельностью не менее 5 лет. Объект должен быть построен не менее чем на 20-25%. Если процесс строительства здания идет на уровне котлована, ни один приличный банк не выдаст кредит.

Также вам нужно будет воспользоваться услугами независимого оценщика, чтобы установить реальную стоимость недвижимости. Его стоимость не должна быть меньше суммы, которую банк обязался предоставить ссуду.

Через интернет

вы можете подать заявку онлайн на официальном сайте кредитора. Заказчику будет предоставлена ​​возможность рассчитать размер первоначального взноса и переплаты. На сайте необходимо изучить требования организации к должнику, порядок получения ипотеки, после чего заполнить соответствующую анкету и сдать на проверку. После этого остается дождаться звонка сотрудников финучреждения и указания о дальнейших действиях.

Заключение договора

Перед покупкой квартиры необходимо заключить договор между сторонами, по которому ни покупатель, ни продавец не смогут отказаться от сделки в будущем. Он должен отражать последствия, с которыми сталкивается каждая сторона в случае невыполнения условий.

Например, если продавец решает отказаться от сделки, он соглашается выплатить покупателю штраф, сумма оговаривается заранее. Аналогичные штрафы применяются к покупателю. В случае нарушения контракта он теряет уплаченный аванс.

Подписание кредитного договора происходит в присутствии доверенного сотрудника финансового учреждения. Заемщику необходимо еще раз хорошенько все обдумать, просчитать свои финансовые возможности. Перед подписанием следует обратить внимание на график платежей, который прилагается к копии договора.

После подписания документа собственник квартиры получает ипотеку, в которой указаны его обязательства перед банком.

Передача жилья в залог

При оформлении ипотечного кредита необходимо оформить ипотечный кредит. Согласно Федеральному закону от 25.07.2012 г. 102, арт. 14, можно сделать самому. Документ составлен в одном экземпляре. Копия не требуется.

Согласно инструкции в документе о передаче квартиры в залог банку, указываются:

1. ФИО заемщика, паспортные данные и место регистрации.
2. Название и адрес учреждения, выдавшего ссуду.
3. Информация о кредитном договоре: когда, где и кем он был заключен, каковы условия операции.
4. Сумма кредита, размер процентной ставки.
5. Срок действия контракта.
6. Адрес недвижимости и кадастровый номер.

После заполнения должник ставит свою подпись, дату составления документа, затем заверяет и регистрирует ипотеку в Росреестре.

Регистрация сделки

После составления предварительного и кредитного договоров необходимо зарегистрировать сделку. Для этого заемщику необходимо будет оплатить госпошлину в размере 2000 рублей и предоставить копии всех необходимых документов.

Следующим шагом будет обращение к:

1. Росреестр.
2. МФЦ (Многофункциональный центр) — это быстрый и простой способ.
3. Портал государственных услуг, если обе стороны имеют электронную подпись.

Процедура занимает около двух недель, после чего необходимо обратиться в регистрационную палату для получения соответствующего сертификата.

В какие банки обращаться

Должник решает, в какое финансовое учреждение обратиться, исходя из условий, предлагаемых некоторыми банками.

Можно рассмотреть следующие варианты:

1. Сбербанк. Предлагает выгодные условия сделки по программе «Ипотека для молодой семьи», работает с материнским капиталом. Первоначальный взнос по акции составит 15% от стоимости квартиры, ставка — 8,9% годовых, минимальная сумма кредита — 300 тысяч рублей, максимальный срок кредита — 30 лет.
2. Московский кредитный банк. При плохой кредитной истории выдает кредиты на сумму до 30 млн рублей на срок до 20 лет по ставке 10,9% и первоначальному взносу 15%.
3. ВТБ 24. Делает уступки заемщикам с плохой кредитной историей, выдает суммы от 600 тысяч рублей до 6 миллионов, первый взнос 10%, ставка 11,2%.

Налоговый вычет

Для официально трудоустроенных граждан, ежемесячно производящих отчисления из заработной платы в Пенсионный фонд РФ, государство предусмотрело возврат части денежных средств от покупки ссудной недвижимости. Статья 220 Налогового кодекса РФ дает право на получение 13% от суммы приобретаемого жилья в кредит. Вы также можете получить вычет из выплаченных процентов.

При этом, чем выше зарплата должника, тем больше денег ему вернут, но не более 260 тысяч рублей на покупку квартиры и 390 тысяч с уплаченных процентов. Для получения средств обращаются в налоговую по месту жительства.

Требуется пакет документов:

1. Налоговая декларация о доходах по ипотеке. Форму 3-НДФЛ можно скачать на официальном сайте налоговой инспекции.
2. Копия паспорта с личной подписью.
3. Справка по форме 2-НДФЛ
4. Договор купли-продажи недвижимости.
5. Копия акта приема-передачи.
6. Свидетельство о государственной регистрации сделки.
7. Копия кредитного договора с банком.
8. Свидетельство о выплате процентов.
9. Заявление с запросом на удержание налога и обязательным указанием ваших данных для последующего зачисления денежных средств.

Если вы приобрели второй дом, вам следует обратиться в налоговую инспекцию после приобретения недвижимости. Если это новое здание, отсчет времени начинается с момента подписания акта сдачи-приемки.

Невозможно получить налоговый вычет, если нет официальных переводов подоходного налога и подоходного налога на баланс. Срок проверки документов в Агентстве по доходам не превышает трех месяцев с момента подачи.

Региональные особенности

Если несколько лет назад недвижимость в кредит могли покупать в основном жители столицы и Санкт-Петербурга, то сейчас обстоятельства несколько изменились. Финансовые организации ежегодно открывают филиалы в различных регионах России, предлагая жителям возможность приобрести жилье на выгодных условиях. Пальма первенства принадлежит Сбербанку, а второе почетное место в сфере ипотечного кредитования занимает ВТБ 24.

Жители регионов не склонны доверять малоизвестным институтам, поэтому редко заключают с ними сделки, ставя на первое место надежность. Кредиторы часто проводят акции для жителей регионов России, предлагая сниженные процентные ставки с учетом финансовых возможностей потенциальных клиентов, а также их льготного статуса.

Видео

Посмотрите видео, в котором специалист расскажет о нюансах процедуры получения ипотеки.