Ипотека: сколько процентов годовых в среднем оформляется в рф и другие особенности жилищного кредитования

Характеристики ипотечной ссуды

Для россиян термин «ипотека» в основном ассоциируется с покупкой жилья в кредит, предоставляемым коммерческим банком под залог какой-либо недвижимости.

Ипотека тоже всегда связана с высокими процентными ставками и огромными переплатами.

Чтобы разобраться во всех тонкостях и особенностях ипотеки, в статье будут рассмотрены теоретические аспекты ипотечной ссуды, а также проведено сравнение с другими видами ссуд.

Виды ипотечных кредитов

Что такое ипотечный займ

Ипотечный кредит (согласно действующему законодательству) — это адресный заем денежных средств, выдаваемый, как правило, на приобретение жилья или капитальный ремонт, улучшение жилищных условий, предоставляемый на длительный срок.

Кредиторами выступают коммерческие финансовые учреждения, чаще всего банки.

Они предлагают дифференцированные процентные ставки по ипотечному кредиту, разные условия гарантии, возврат средств, а также могут согласовывать с заемщиком условия моратория на досрочное погашение суммы кредита.

Взаимный

Кроме того, ипотека может быть оформлена на приобретение земельных участков, производственных и коммерческих помещений, строительных конструкций, построек под залог любого имущества.

Нормативно-правовая база, регулирующая ипотечное кредитование, ограничена рядом федеральных законов, а также Жилищным кодексом Российской Федерации.

Основной принцип ипотечной ссуды — погашение. Даже в том случае, если заемщик уклоняется от выплаты ипотеки, банк ничего не потеряет от сделки, потому что приобретенная или уже приобретенная недвижимость (жилая недвижимость) заложена в пользу банка).

Классификация ипотеки

Ипотека как вид ссуды имеет как преимущества, так и недостатки для заемщика.

Преимущества и недостатки

1. Возможность не ждать долго, накапливая средства на покупку жилой недвижимости, а приобрести их в любой момент.	1. Большая% переплата за кредитный ресурс, даже за оформление сделки и страховой полис.
2. Долгосрочный кредит позволяет максимально снизить размер ежемесячных выплат, что не обременяет семьи материально.	2. Чрезмерно строгие требования к документам, необходимым для оформления ипотеки, к финансовому обеспечению заемщика, к стажу работы, к наличию поручителей и т.д.
3. Налоговый вычет по НДФЛ.

Условия кредитования

Что касается условий кредита, то они, прежде всего, включают:% — ставку по ипотеке, схему выплаты долга: аннуитетные выплаты или многоуровневые выплаты, а также срок погашения суммы долга.

Условия кредита

Коммерческие банки вправе самостоятельно определять ипотечную ставку в рамках «коридора» процентных ставок или так называемой справочной ставки, установленной ЦБ РФ, а также могут оформлять льготные кредиты для определенных категорий граждан (например, Например, ипотека для молодых семей или ипотека для многодетных семей). Сегодня ключевая ставка по ипотеке составляет 14%. Справочная ставка — это процентная ставка, по которой основной российский банк ссужает коммерческие банки, соответственно, проценты по кредиту не могут быть ниже справочной ставки, иначе банки будут работать себе в убыток.

Условия банковской ипотечной программы (февраль 2015 г.)

Процентная ставка по ипотечному кредиту может быть фиксированной (ее размер не может меняться в течение всего срока погашения) или переменной (ее размер может меняться в соответствии с денежно-кредитной политикой ЦБ РФ).

Срок выдачи ипотечного кредита ограничен минимумом и максимумом: от трех до пятидесяти лет. Наибольшей популярностью у заемщиков пользуются займы на десять, пятнадцать и двадцать лет. Стоит учесть, что срок погашения также будет варьироваться в зависимости от возраста заемщика.

Таким образом, ипотека может быть выдана на срок до достижения заемщиком пенсионного возраста, который в настоящее время составляет в Российской Федерации: пятьдесят пять лет для женщин и шестьдесят лет для мужчин. В индивидуальном порядке кредитный договор может быть продлен до достижения заемщиком семидесяти пяти лет.

Портрет ипотечного заемщика

Не секрет, что чем раньше будет погашен ипотечный кредит, тем меньше будет переплата банку-ссудителю. На срок погашения и переплату также будут напрямую влиять общая сумма кредита и сумма первоначального взноса.

Коммерческие банки самостоятельно определяют минимальную сумму, которую необходимо будет внести в качестве первоначального взноса, в которую также входят расходы на оценку имущества и страхование. Первоначальный взнос может быть внесен (произведен) либо за счет личных сбережений, либо за счет дополнительной ссуды, например с использованием потребительской ссуды.

Ставка на продолжительность программы,% от суммы

Покупка готового жилья	до 30 лет	14,5	от 45000 руб
Покупка строящегося жилья	до 30 лет	14,5	от 45000 руб
Военный заем	до 15 лет	12,5

Кредиты на покупку недвижимости без первоначального взноса сопряжены с риском для обеих сторон сделки. Банк не получает залог в виде суммы первого взноса, что заставляет его повышать процентные ставки по кредитным ресурсам. И даже отсутствие первого взноса не вселяет уверенности банка в кредитоспособности заемщика, что ставит под сомнение способность банка выдать ипотечный кредит.

Что ж, для заемщика это чревато тем, что если в силу определенных обстоятельств он не сможет выплатить ссуду, то большая часть или даже вся сумма предыдущих сбережений безвозвратно останется в банке. Это соответствует системе ежегодных взносов, поскольку проценты выплачиваются до и только после выплаты основной части долга.

Заемщик вправе выбрать валюту, в которой он может получить кредит — в нац или в иностранной валюте. Следовательно, значение обменного курса выбранной валюты повлияет на стоимость кредита.

Кредит может быть погашен заемщиком по аннуитетной или дифференцированной схеме платежей, которая оговаривается в договоре. Аннуитетный взнос рассчитывается как постоянный в каждом месяце и, согласно дифференцированной схеме оплаты, уменьшается с каждым месяцем выплаты. Считается, что для банка более выгодна аннуитетная схема выплаты, а для заемщика — дифференцированная схема погашения кредита.

Процесс оформления ипотечного кредита

Процесс ипотечного кредита

Чтобы организовать покупку недвижимости в ипотеку, потенциальный заемщик должен предоставить в банк все необходимые документы, в том числе подтверждающие его платежеспособность. Банк рассматривает заявку в течение определенного периода: от пары — трех дней до нескольких недель.

После утверждения банком заявки заемщика и завершения процедуры оформления соответствующих документов лицо, заинтересованное в кредитном ресурсе, должно в согласованный срок найти вариант недвижимости, отвечающий требованиям банка-ссудителя. Исходя из выбранного варианта, составляется пакет документов, который понадобится для заключения сделок купли-продажи.

Оценка недвижимости — очень важный шаг в процессе кредитования, потому что банки предоставляют кредитные ресурсы не по рыночной стоимости недвижимости, а на основе ее оценочной стоимости.

В связи с тем, что ипотечный кредит достаточно длительный по сроку погашения, еще одним обязательным этапом является страхование риска потери работоспособности заемщика, риска возможной потери имущественных прав.

После выполнения всех вышеперечисленных шагов банк-кредитор и заемщик заключают договор, который, как правило, заключается с участием нотариуса. После этого заемщик проходит процедуру государственной регистрации недвижимости.

Схема этапов ипотечной сделки

Основные отличия ипотечного кредитования

Основное отличие ипотечной ссуды от других видов ссуд заключается в ее строго адресной направленности, она предназначена исключительно для покупки недвижимости, а возврат суммы, снятой в банке, гарантирован гарантией.

Кроме того, процентная ставка по целевому жилищному кредиту намного ниже, чем по ссуде на покрытие потребительских нужд. Это связано с наличием залога.

Не единственный механизм удорожания ипотеки — это получение полиса страхования недвижимости на случай потери заемщиком трудоспособности, а также оплата услуг оценщика при выборе варианта недвижимости.

Взаимный

подведем итоги: если предполагается приобретение жилой недвижимости, и у потенциального покупателя есть большая экономия денег, то недостающую долю объекта лучше оплатить, например, выдав потребительский кредит на несколько годы. Если покупка жилья актуальна, но личных сбережений нет, то лучше получить ипотечный кредит на более длительный срок с более низкой процентной ставкой, заплатив первоначальный взнос.

Взаимный

Что нужно знать про жилищное ипотечное кредитование?

Ипотека »Прочие» Жилищный кредит

Ипотека — один из самых простых способов для малообеспеченных и малообеспеченных семей получить свой дом.

Если вы не хотите долго копить, но нуждаетесь в жилье прямо сейчас, ваш выход — ипотека.

Что такое социальная ипотека?

На данный момент покупка основного дома будет более осознанной инвестицией, чем покупка квартиры в доме, построенном давно.

Как получить социальное жилье

Социальная ипотека бывает разных видов:

1. Получите ссуду под более низкую процентную ставку;
2. Получать субсидию, которую можно потратить на выплату первоначального взноса или некоторого платежа по кредиту;
3. Покупка муниципальной собственности.

Однако такой помощью нельзя пользоваться постоянно, если один из членов семьи уже получил пособие, необходимо дождаться завершения его действия (в случае гранта) или выплаты пособия один раз (материнский капитал).

Деньги под заниженные проценты

В этом случае часть процентной ставки оплачивает государство — за счет этого уменьшается необходимая сумма платежа.

Однако такие программы действуют не на всей территории России, а только там, где это больше всего необходимо.

Итак, если вы бюджетник, вам следует покупать квартиру в том районе, где наблюдается кадровая нехватка.

Чаще всего такие скидки получают участники военной ипотеки.

Схема получения военной ипотеки

Этот вид ипотеки является наиболее популярным в штате, так как его легко оформить. Такие субсидии могут получить: молодые семьи, учителя, сотрудники РЖД, милиция.

Чтобы получить скидку, вам необходимо собрать документы и принести их в соответствующее государственное учреждение.

Там комиссия рассмотрит вашу заявку, и в случае успеха вы сможете получить преимущества за:

Оплата части первого взноса;

Погашение части кредита;

Погашение части полученной суммы по процентной ссуде.

Кроме того, материнский капитал подпадает под понятие жилищного пособия: деньги, полученные от рождения второго или третьего ребенка, могут быть потрачены на выплату кредита или выплату первого взноса.

Реализация муниципального жилья

В этом случае государство покупает определенное количество квартир у третьих лиц, а затем продает их по сниженной цене.

Это позволяет предоставить этим семьям надлежащее жилье.

Похожие видео:

Безопасность приобретаемой квартиры

Перед покупкой нужно убедиться, что после покупки квартиры у вас не возникнет никаких трудностей, а именно:

Уточняйте у продавца — стоит ли покупать квартиру у проверенных людей или риэлторских компаний, кроме того, стоит проверить все документы на квартиру: их наличие и достоверность;

Если вы покупаете квартиру, в которой кто-то уже проживал, стоит проверить ее состояние: стены и потолок на предмет повреждений, кроме того, исправность водопровода и газопровода;

Проверьте все документы, необходимые для совершения сделки — на правильность и законность.

Условия получения кредита

Ипотечный жилищный кредит является разновидностью обычного кредита, поэтому условия его получения аналогичны условиям получения стандартной ипотеки:

Заемщик должен быть резидентом РФ;

Возраст выдачи — от 20 до 65 лет;

Срок погашения долга — до 30 лет;

Страхование жизни и недвижимости;

Требуется первичный платеж по кредиту;

Обязательства по выплате части суммы ежемесячно.

Все условия изложены в законодательной базе, а правила регистрации, оплаты и получения регулируются Законом об ипотеке».

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Как и у любого кредита, у жилищного кредита есть свои хорошие и плохие стороны.

За и против

— Получать средства на моментальную покупку квартиры;	— Заемщик не может изменить планировку квартиры без разрешения;
— Достаточно справедливые проценты, особенно для участников различных государственных программ (материнский кредит, военный заем);	— Также он не может пускать в квартиру родственников;
— Заемщик сразу получает права собственности на жилье, оформляет его на уровне документации;	— Нет возможности снять квартиру или продать дом — без разрешения заемщика.
— Долгий срок выдачи кредита, возможность выплаты раньше, чем предполагалось;
— Выдача процентной ссуды, и эта цифра не меняется со временем.

Покупка квартиры в новостройке

Если вы хотите купить себе квартиру в новом доме, то вам на помощь придет специальная организация, которая занимается этими проблемами — Жилищно-ипотечный фонд. Они помогают в покупке квартиры на выгодных условиях, а в некоторых случаях даже без внесения первого взноса.

Будет полезно просмотреть: 

Организация работает с большим количеством банков, поэтому вы всегда сможете найти для себя подходящий кредит. Кроме того, они помогают в подготовке и оформлении документов, что значительно экономит время. Поскольку банки доверяют фонду, они редко отвечают отказом на получение ипотечной ссуды.

Также при оформлении документов и подаче заявки через EJSF комиссия банка не взимается.

Какие банки предоставляют жилищное ипотечное кредитование?

Есть несколько банков, которые предоставляют средства на социальные займы:

1. Сбербанк — на официальном сайте банка указано, что для получения социального кредита необходимо иметь при себе (по желанию):

Соглашение о льготах;

Справка, подтверждающая ваше право на получение жилищной ссуды;

Выписка из соответствующей организации, ответственной за получение скидок и субсидий.

Отдельная категория — это так называемая социальная ипотека. Эти программы направлены на решение жилищной проблемы определенной категории граждан и в большинстве случаев пользуются поддержкой государства.

Это проекты регионального и федерального значения. Социальные программы отличаются справедливыми условиями кредитования, в том числе предложениями для военнослужащих, молодых семей и специалистов.

Основные особенности ипотеки

Главная отличительная черта всех ипотечных кредитов — отсутствие беззалоговой ипотеки. Чаще всего это недвижимость, приобретаемая за ипотечные фонды, но в России чаще встречаются варианты с предоставлением залога в виде жилья заемщика.

Следующие пункты считаются основными характеристиками ипотеки:

долгосрочный заем, стоимость которого варьируется от 10 до 50 лет;

большие объемы заемных средств;

исключительно целевое использование кредитных денег;

наличие определенных требований со стороны банков к заемщику и объектам, приобретаемым за кредитные средства.

Кредитные организации готовы работать только с солидными и проверенными клиентами, поэтому особое внимание уделяется личности заемщика и его кредитной истории. Не меньшее значение придается предмету кредита, который должен не только иметь достаточную степень ликвидности, но и быть «чистым» с юридической точки зрения.

В чем заключаются нюансы российской ипотеки?

При заключении ипотечной сделки участвуют как минимум две стороны. Залогодержатель — это кредитор, который выдает ссуду.

Залогом является лицо, предоставляющее обеспечение по кредиту в виде поручительства. В повседневной жизни чаще встречаются понятия кредитора и должника.

Заемщиком может быть не только физическое, но и юридическое лицо.

Для признания кредитного договора юридическим он должен быть заключен в письменной форме и пройти процедуру государственной регистрации. Специалисты советуют внимательно изучить пункты договора, так как развитие ипотечных отношений в будущем во многом зависит от грамотности его составления. Действующее законодательство предусматривает, что в кредитном договоре указываются следующие требования:

полное описание предмета кредита;

результаты оценки недвижимости;

сроки исполнения ипотечных обязательств;

размер кредита;

условия сбора;

данные о залоге, перечень причин владения имуществом в залог.

Подтверждать кредитный договор не нужно. Информация об ипотеке заносится в единый реестр, содержащий информацию обо всех сделках с недвижимостью.

В этом случае на заложенное имущество накладывается залог, который до его изъятия действует как запрет на совершение сделок с заложенным имуществом.

Разрешение залогового права возможно только после того, как заемщик полностью погасит ипотечную ссуду и не будет никаких претензий со стороны кредитора к заемщику.

Рекомендации по оформлению ипотеки

Для многих принятие решения о том, оформлять ли ипотечные отношения с банком, является непростым. При этом многие допускают ряд типичных ошибок и не учитывают особенности ипотечной ссуды, что в конечном итоге приводит к отрицательной реакции в возможности получения кредита или чревато заключением договора об условиях неблагоприятные для клиента.

Попытки скрыть плохую кредитную историю сегодня бесполезны, поскольку специалисты банка могут быстро получить всю необходимую информацию о клиенте из электронных баз данных. Факты выявления лжи со стороны клиента чреваты для него не только отказом в получении кредита, но и занесением в черный список.

Опасность неверной оценки собственных сильных сторон и параметров ипотечного кредита состоит в том, что в лучшем случае заемщик долгое время будет нести финансовое бремя ответственности, потеряв значительную сумму денежных средств в виде доплаты финального платежа кредита. В худшем случае физическое лицо не сможет погасить кредитные обязательства и потеряет не только деньги, но и залог.

Чтобы исключить неприятные ситуации, специалисты советуют придерживаться следующих рекомендаций:

1. реалистично оценить свои финансовые возможности, запросить у банка реальную сумму, которую можно выплатить в будущем;
2. не прибегайте к кредитам в иностранной валюте, так как в ситуации валютного скачка есть большая часть риска попасть в долговую ловушку, из которой будет сложно или невозможно выбраться;
3. выбрать предложения с фиксированной ставкой, что позволит вам получить тарифный план с фиксированной ежемесячной суммой;
4. уточнить возможность досрочного погашения кредита.

Специалисты советуют перед регистрацией изучить как можно больше информации о надежности банков и их финансовых продуктов. Обращение к крупным российским банкам не гарантирует, что вы получите наиболее выгодное предложение.

Стоит изучить существующие акции и специальные предложения от банков и застройщиков, так как они часто могут получить более лояльные условия кредитования, чем стандартные предложения.

Если есть социальные пособия, их также следует использовать для подачи заявки или погашения кредита, это значительно снизит размер переплаты и личное финансовое бремя.

Заключение

Отличительной чертой любого вида ипотеки является обязательное наличие гарантии, которая формально принадлежит банку до погашения и обременения ссуды.

Ипотечные кредиты связаны с длительным процессом кредитования и необходимостью соблюдения требований законодательства с точки зрения надлежащей регистрации.

Перед регистрацией заемщик и недвижимость проверяются банком на соответствие требованиям, и возможность выбрать наиболее выгодное предложение во многом зависит от соблюдения основных правил и рекомендаций.

Особенности ипотечного жилищного кредитования — Управление персоналом

Поводова Е.В., кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права и процесса Владимирского государственного университета, г. Владимир

Савельева О.В., арт. Преподаватель кафедры гражданского права и процесса ВлГУ

В последние годы одним из приоритетных направлений государственной политики в Российской Федерации является совершенствование различных аспектов ипотечного кредитования. Об этом, в частности, свидетельствует действующий национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России».

При Правительстве Российской Федерации создан специальный орган по поддержке банков: Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), осуществляющее операции по ипотечному кредитованию; построена целая система региональных фондов и центров ипотечного кредитования. Объем ипотечного рынка в России, включая ведомственные программы, оценивается примерно в 300-400 миллионов долларов.

А его потенциал составляет 30 миллиардов долларов, что в сто раз больше текущих показателей.

Практика последних лет показывает, что ипотечный кредит — это реальный инструмент покупки жилого помещения во всех регионах страны. На сегодняшний день более 45 физических лиц уже присоединились к федеральной ипотечной системе по стандартам Агентства жилищного ипотечного кредитования.

Что касается создания ипотечного кредитования недвижимости с точки зрения его роли в обеспечении доступности жилья для массового потребления, необходимо сказать, что ипотека не должна признаваться средством решения всех жилищных проблем.

Многие экономисты и юристы считают, что для преодоления разрыва между ценами на жилье и доходами граждан необходимо лишь создать эффективный и функционирующий рынок, основанный на ссудах на недвижимость.

именно в этом направлении сегодня развивается ипотечное жилищное строительство в России. Широкое использование этой модели возможно только в странах с очень стабильной экономикой.

Поэтому более десяти лет в России попытки внедрить эту модель в массовое потребление не увенчались успехом.

Причины — отсутствие общей экономической стабильности в стране, гарантированные права на жилье, недостаточно эффективная правовая и судебная система, спекулятивные цены на жилье, высокие банковские процентные ставки и тот факт, что жилищный сектор практически не является частью экономики.

Представляется, что сегодня в России было бы более целесообразно использовать первичный рынок одноуровневой системы кредитования из-за его легкой интеграции в российское национальное законодательство, низкой стоимости организации и отсутствия необходимости страховать кредитно-финансовую базу риски, что значительно снизит стоимость кредита. Одноуровневая модель также проще в регулировании.

Кроме того, решение проблемы жилья для населения через запуск ипотечных схем возможно только при активной финансовой поддержке государства.

Адресная государственная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья с привлечением долгосрочной ипотечной ссуды также должна стать неотъемлемым элементом федеральной жилищно-социальной политики.

Законодательство должно содержать правила, направленные на создание условий для доступности ипотечного кредита для социально незащищенных слоев населения, рядового гражданина путем адресной поддержки государства (за счет бюджетов всех уровней) нуждающихся в жилье граждан и улучшение условий жизни; институт льгот при получении и погашении кредита (облегчение внесения первоначального взноса, процентных ставок по ссуде), ее индексация; налоговые льготы; поощрение к сбережению; право выбора различных видов финансирования (в частности, фиксированный или переменный процент от общих затрат и т д.). Все вышеперечисленное невозможно решить без участия государства. И это не единственная составляющая решения жилищного вопроса, но важная и незаменимая.

также необходимо создать специальный государственный ипотечный банк для строительства под гарантию государства от экономических и других рисков.

При этом наличие определенной части имущества в месте нахождения имущества самого банка не исключает передачи ему определенных средств из федерального бюджета, из бюджетов субъектов Российской Федерации и местные бюджеты, за счет которых будет выдавать ипотечные кредиты на жилье малообеспеченным гражданам от имени Российской Федерации, то есть в качестве своего представителя. При этом должны быть сохранены контрольные функции государства над бизнесом этого банка.

Население, в свою очередь, должно быть уверено в экономической стабильности; в способности погашать ссуды; в том, что государство выступает гарантом их средств, а закон действительно регулирует и защищает права. Как сказал президент РФ, «нацпроекты — это ускоренный возврат долгов своим гражданам». Подходы к их решению нуждаются в серьезном пересмотре.

Жилищные ссуды, жилищные ипотечные ссуды — довольно сложные юридические институты. Их нужно использовать с большой осторожностью, принимая во внимание не только законодательные акты, непосредственно регулирующие данную сферу, но и другие законы, регулирующие весь комплекс однородных отношений, связанных с жилищными кредитами и жилищными ипотечными кредитами.

Следует отметить, что в мировой практике состояние жилищной проблемы характеризуется коэффициентом доступности жилых помещений.

Он измеряется как отношение средней стоимости стандартной квартиры к среднему годовому доходу семьи и показывает, сколько лет понадобится семье, чтобы приобрести дом для данного уровня дохода.

Поскольку доходы и сбережения населения России распределены крайне неравномерно, коэффициенты разные в каждом регионе и для каждого отдельного домохозяйства.К 2010 году ожидается повышение уровня общероссийского жилья до 21,7 квадратных метров, но даже эта цифра существенно не улучшит ситуацию.

Также планируется выделить средства на реализацию программы «Доступное жилье для молодой семьи», 55% всего построенного жилья будет передано в рамках городских социальных программ семьям с несовершеннолетними детьми.

В развитии ипотечного кредитования лидирующие позиции занимают наиболее экономически развитые регионы: Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинград, Тюменская область и Республика Татарстан.

Фактически в Москве ежегодно строится более 4,5 миллионов квадратных метров жилья. Однако большинство жителей столицы лишены возможности улучшить свои жилищные условия за счет разовой покупки. Есть несколько основных причин. Доход средней московской семьи несоизмерим со стоимостью жилья на рынке недвижимости.

На наш взгляд, причина отставания темпов развития ипотеки заключается в том, что цены на недвижимость недоступны для большинства населения. Даже если процентная ставка по ипотеке снизится до 3% годовых, у средней семьи не хватит средств для внесения первоначального взноса на покупку самой дешевой квартиры в кредит.

Человек покупает квартиру как хороший (вещь) материал, предназначенный для удовлетворения жилищных потребностей. Это было не так. К сожалению, значительное количество горожан до сих пор проживает в панельных домах, вагончиках, балках и т.д.

Такие объекты не неподвижны (нет прочной связи с землей).

Отношения по их целевому использованию не регулируются жилищным законодательством (в соответствующих случаях применяются нормы гражданского законодательства об аренде (аренде) недвижимого имущества). Однако это создает массу проблем.

Возникает также вопрос, есть ли связь между развитием ипотечного кредитования и ростом цен на жилье? На наш взгляд, необходимо отметить прямое влияние ипотеки на рост цен.

Цена на дома растет до такой степени, что покупка квартиры будет недоступна среднему классу даже с ипотекой.

Как только доходы населения поднимаются до уровня возможности получения кредита, рост цен возобновляется.

В заключение хотелось бы остановиться на проблеме, которая возникла не в стране с переходной экономикой, с неразвитой финансовой системой, а в США, где наблюдается мощный системный кризис на рынке ипотечного кредитования.

Суть ипотечного кризиса в США заключается в том, что во время стремительного роста цен на недвижимость население активно использовало ипотечные кредиты для покупки недвижимости, поскольку любые проценты по кредитам, выплачиваемые при перепродаже через определенный период времени, Цены на жилье выросли на 15-20% годовых%.

По оценкам экспертов, около 1,5 млн американцев сейчас находятся в стадии личного банкротства, отказываясь платить по кредиту. В результате рост цен на недвижимость застопорился, поскольку банки все чаще отказываются давать деньги — в конце концов, им самим не платят.

В свою очередь, инвестиционные банки все чаще просят ипотечные агентства, у которых они приобрели проблемные кредиты, вернуть свои деньги. Эта «ипотечная лихорадка» — время, когда люди склонны вкладывать деньги в недвижимость — наблюдается сегодня во многих странах мира, и в результате американский сценарий может повториться более чем в одной стране.

Эксперты прогнозируют, что в краткосрочной перспективе (2-3 года) американский сценарий может повториться на первичном ипотечном рынке в некоторых регионах России, охваченных «ипотечной лихорадкой». В настоящее время в некоторых городах с помощью ипотеки и последующего рефинансирования осуществляется до половины купли-продажи домов.

При этом уровень доходов населения и объемы строящегося жилья близки к среднему по стране, а доля высокорисковых ипотечных кредитов, которые, кстати, стали причиной ипотечного кризиса в США, составляет более 50%., Следует отметить, что требования российских кредиторов к оценке платежеспособности заемщиков и предмета залога намного строже, чем в США.

Поэтому на данном этапе исторического развития, учитывая российскую специфику жилищных отношений, решение проблем, связанных с ипотечным кредитованием, должно основываться на анализе практики и установленных положениях российских и зарубежных правовых теорий, подтверждающих их реализуемость.

Литература

1. Богданов А. Государство поможет ипотеке // Недвижимость и ипотека. 2008. № 4 (05). Стр.53.
2. Кутусов Ю.Г. Современное состояние «жилищного вопроса» в России и методы его решения // Юрист. 2006. №2.
3. Левицкая А.Ю. Национальные проекты: от идеи к практике ее реализации // Журнал российского права. 2006. №4.
4. Любимцев М. Ипотека: проверка на надежность // Бизнес-юрист. 2007. № 23.
5. Пашов Д.Б. О законодательном обеспечении доступного жилья в России // Законодательство и экономика. 2009. №6.

Дайджест: «ипотечная лихорадка» — время, когда люди склонны вкладывать деньги в недвижимость

Любимцев М. Ипотека: проверка на надежность // Бизнес-юрист. 2007. № 23.

Котусов Ю.Г. Современное состояние «жилищного вопроса» в России и методы его решения // Юрист. 2006. №2.

Средняя ставка по ипотеке в этом году

Многие спрашивают: какова средняя процентная ставка по ипотеке в текущем 2019 году? Действительно, ответ неутешительный: не стоит ждать обещанного правительством значительного снижения процентных ставок на текущий год.

Какие цифры являются средними?

Действительно, рассчитать среднюю величину реальных процентов достаточно сложно из-за отсутствия официальной статистики. Условия банков меняются каждый месяц, при этом они могут снижать или повышать ставки в зависимости от показателей рентабельности и наличия различных видов субсидий.

Как правило, при расчете среднестатистических значений учитываются только крупнейшие крупные игроки нашего рынка. Это включает:

1. Сбербанк,
2. ВТБ,
3. Газпромбанк,
4. Абсолют Банк,
5. Кредит Дельта и другие.

именно на них ориентируются заемщики при изучении имеющихся вариантов покупки недвижимости в кредит. Если ориентироваться на предложения более крупных банков, то среднее значение составит 9-11% годовых.

В середине прошлого года можно было взять ипотеку под 7-9%, однако осенью 2018 года базовая ставка значительно выросла, и по этой причине банки были вынуждены поднять собственный %.

интересно, что более низкие проценты будут доступны только определенным категориям граждан. Чаще всего это зарплата или корпоративные клиенты, госслужащие, военнослужащие и т.д. Для тех, кто записывается в банк впервые и еще не накопил кредитную историю, процент будет увеличен.

Можно ли ожидать снижения ставок?

Большинство экспертов сходятся во мнении, что резкого падения ожидать не стоит. Кризис закончился, инфляция замедлилась, доходы граждан стали выше и стабильнее. Именно на этих критериях основывается Правительство, сокращая объем кредитов для поддержки различных социальных проектов, в частности льготных кредитов.

На снижение% можно рассчитывать только в случае падения ключевой ставки. Сегодня он равен 7,75% годовых. Следовательно, банки для получения прибыли должны предлагать заемщикам не менее 9-11% годовых.

Однако правительство уже выражает мнение, что рост процентных ставок по ипотечным кредитам уже достиг своего предела и теперь, как ожидается, замедлится и полностью прекратится к концу года. Если будет создана благоприятная финансовая ситуация, риски инфляции уменьшатся, и процентные ставки по ипотечным кредитам начнут медленно снижаться.

Где искать лучшие ипотечные сделки?

Есть возможность уменьшить переплату, если вы относитесь к любой социальной категории граждан:

Для семей, в которых с 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок, предусмотрена специальная «Семейная ипотека» под 6% годовых. Вы также можете сократить свои расходы с помощью государственных программ, таких как Материнский капитал.

Если вы ищете самые выгодные предложения с минимальным процентом, вот совет экспертов, на который вы можете положиться:

вам следует обратиться в банковские компании, от имени которых вы получаете зарплату. Для наемных клиентов банки обычно предлагают существенные скидки, которые могут составлять до 2 процентных пунктов от фактического процента.

ищите акции — чаще всего они используются для покупки жилья у застройщиков, которые являются партнерами того или иного банка,

самые низкие процентные ставки всегда предлагаются для первичного жилья, а не вторичного,

выберите те организации, у которых превышен минимальный итоговый платеж, а не только текущий%. CPM может включать в себя все виды комиссий за обработку и выполнение платежей, страховку, оценку и т.д.

Другими словами, если вы хотите сократить расходы на жилищный кредит, вам необходимо участвовать в специальных акциях, предложениях или льготных программах, субсидируемых государством или муниципалитетом. Например, в Татарстане есть своя социальная ипотека, которой могут воспользоваться бюджетники и получить жилье на очень выгодных условиях.

Также представляем вашему вниманию ТОП-10 банковских предложений с самыми низкими на сегодняшний день процентными ставками:

Наименование банка	Программа	Процентная ставка, в год
НС Банк	«Новые счетчики»	От 3%
СМП Банк	ЖК «Эдельвейс — комфорт» и ЖК «Легенды парка»	От 6,9%
Интерпромбанк	«Земли и дома в деревнях»	От 7%
Московский Индустриальный Банк	«полное строительство»	От 7,75%
Транскапиталбанк	«Специальная ипотека»	От 7,9%
Таймер	«Партнерская квартира»	От 8%
Национальный стандарт	Балаклавский ЖК, 16, ЖК Гусарская Баллада, ЖК Дом в Сокольниках	От 8,5%
Кредит Кубань	«Квартира для студента»	От 8,5%
Примсоцбанк	«Квартиры в новостройках»	От 8,75%
Абсолютный банк	Работникам РЖД	8,95%

Поэтому средняя процентная ставка по ипотеке в 2019 году составит не менее 10% годовых.