Ипотека или кредит: что выгоднее брать при покупке жилья

В современном мире потребности каждого человека характеризуются долгожданным путешествием, празднованием великого события, покупкой собственного дома и немедленным получением других товаров и услуг. Но, к сожалению, не у всех хватает на это денег и сбережений. Выход один: занять деньги в банке. Предлагаем разобраться, что лучше, ипотека или кредит? В чем разница между этими типами ссуд и в каком случае следует отдавать предпочтение каждому из них?

Что такое ипотека

Финансовая поддержка, оказываемая финансовыми учреждениями при покупке недвижимости, относится к особому виду ссуды, называемому ипотекой.

Существуют положения для понимания заемщиками:

Этот вид кредита выдается на длительный срок с условием его добросовестного погашения.

Негативная сторона

К недостаткам ипотечной ссуды можно отнести риски, связанные с получением и условиями банковской организации.

Также стоит учесть:

Выгоды

Полученное преимущество очевидно: возможность покупки недвижимости всеми категориями граждан и использование государственной поддержки на необходимых условиях. Для него характерны относительно короткие сроки решения проблем, связанных с жилищным вопросом. А если финансовая ситуация улучшится, по прошествии определенного периода времени ожидается досрочное погашение ранее взятой ссуды.

К положительным сторонам получения ипотеки также можно отнести:

Потребительский кредит

Для этого вида кредита характерно принятие определенной суммы денег, которую можно потратить не только на покупку недвижимости, но и на другие нужды.

Виды потребительских кредитов:

Потребительский кредит приобрел большую популярность и широкое распространение благодаря простоте его получения, что обычно связано с небольшой ссудой и относительно коротким сроком.

Преимущества и недостатки

Потребительские кредиты имеют очевидные преимущества.

К положительным моментам можно отнести:

Но, как и любой другой банковский продукт, этот вид имеет ряд недостатков.

К недостаткам потребительского кредита можно отнести:

Сравнение

Мы рассматриваем все элементы ссуды, таким образом, анализируя сравнение двух типов ссуд в контексте характеристик положительных и отрицательных аспектов предоставленных условий ссуды.

Требования банковских организаций

Разница между требованиями к ипотечному кредиту и потребительскому кредиту определяется лояльностью последних.

Требования к получателю ипотечной ссуды:

Однако также учитывается, что все финансовые учреждения предъявляют разные требования к соискателям.

Потребительский кредит считается одобренным, если у заемщика есть:

Условия

Условия ипотечного кредита распространяются не только на его покупателей, но и на приобретаемое жилье, за исключением его порчи и возможного сноса.

Дополнительные условия кредита включают:

Потребительский заем основан на условиях использования несоответствующего займа для покупки необходимых товаров и услуг, а также на возможности необеспеченных обязательств и минимальных требований к будущему заемщику.

Цель

Для оформления ипотеки подходят типы недвижимости и предназначение их использования: проживание или коммерческие цели.

Это включает:

Потребительский кредит можно охарактеризовать любой потребностью покупателя: от покупки жилья с участием кредитной карты до покупки автомобиля (автокредит).

Процентная ставка

Одним из важнейших параметров любого кредита является размер процентной ставки. Ставки по ипотеке довольно высоки, но большинство граждан могут получить государственную поддержку и право на льготы, которые помогут снизить процентную ставку.

Сравнение ипотечных кредитов разным категориям субъектов :

1. Молодые семьи (возраст супругов не превышает 35 лет).
2. Военные (государство оказывает поддержку военным, которые стремятся оставаться в рядах вооруженных сил на длительный срок).
3. Для людей с двумя и более детьми (возможна комбинация кредита с материнским капиталом).
4. Малообеспеченные граждане (условия проживания которых не соответствуют санитарным нормам или составляют менее 14 квадратных метров на человека по площади).
5. Государственные служащие (граждане, работающие в государственных органах, бюджетных и государственных учреждениях и других организациях, финансируемых из бюджета).

Процентная ставка может сильно различаться в зависимости от типа ссуды и организации, ее выдающей.

Вариант занижения процентной ставки при получении ссуды на потребительские нужды — скрыть ее в стоимости товаров. Поэтому при выборе кредита необходимо внимательно изучить все условия кредитования, уделяя пристальное внимание скрытым процентам и выплатам, а также ценам на аналогичные товары в других магазинах.

Максимальная сумма

Максимальная сумма средств, которая может быть предоставлена ​​будущему заемщику, зависит от банка и цели. И заемщик определяет это исходя из собственных финансовых возможностей.

Например, «Сбербанк» предлагает максимальный объем средств на потребительские нужды в размере 3 000 000 рублей, а на жилье — 30 000 000 рублей (с учетом первоначального взноса в 4 500 000 рублей).

Сроки рассмотрения заявки

Срок зависит от заявленной суммы и срока кредита, указанного в заявке, а также от объема предоставленной информации. По истечении указанного времени (эта информация указана на сайте каждого банка) кредитор обязан принять решение и предоставить его лицу, подавшему заявку: отказать в выдаче кредита или утвердить его.

В связи с меньшим количеством документов и суммой потребительского кредита заявка на его покупку будет рассмотрена быстрее, чем ипотечный кредит.

Обеспечение займа

Основополагающий принцип банковской ссуды — гарантия ссуды. Принимая кредитные обязательства, заемщик передает в залог любое имущество банку.

Обеспеченный заем выдается только для следующих целей:

Потребительский кредит предусматривает предоставление залога банку в исключительных случаях и часто с привлечением поручителя, который несет ответственность за должника. Но ипотека всегда гарантирована залогом, чаще всего недвижимостью, которая будет куплена на сумму, выданную банком.

Страхование

Основная цель страхования потребительских кредитов — снизить риски для банков-эмитентов. Однако это необязательно, если сумма средств небольшая. В настоящее время более распространено получение потребительской ссуды при оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Получение такого полиса — обязательное требование Сбербанка при попытке взять кредит на сумму более 100 тысяч рублей.

Согласно требованиям Закона об ипотечном кредите обязательным является страхование только залога, то есть квартиры или дома. Но банки минимизируют собственные риски, требуя от должников страховать свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту купленной квартиры, имея в виду долгую и крупную сумму кредита.

Дополнительные расходы

К дополнительным относятся вторичные вынужденные расходы при получении кредита.

При ипотеке:

1. Оценка недвижимости.
2. Страхование.
3. Нотариус.
4. Обязанность государства регистрировать права собственности.

Также могут возникнуть расходы после покупки недвижимости, например, ежемесячные платежи.

Для потребительских нужд:

1. Комиссия за выдачу кредита.
2. Плата за обслуживание ссуды или обслуживание счета.
3. Страховые выплаты.

Если кредитная карта выпущена, за ее выпуск и обслуживание могут взиматься средства.

Документальное оформление

Регистрация документов предполагает сбор и представление необходимых пакетов документов и заключение договора.

Для ипотечной ссуды: данные о личности заемщика и его финансовом положении, а после положительного ответа на вопрос документы о залоге и заключении договора с подписью обеих сторон.

Для потребителя: аналогичные документы, запрашиваемые банком, но, как правило, в минимальном количестве, с последующим подписанием соответствующих карт.

Досрочное погашение

В соответствии с законодательством Российской Федерации заемщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение своих кредитных обязательств. В обоих вариантах ссуды клиент может полностью закрыть задолженность, заплатив банку полную сумму заемной суммы с процентами, или погасить часть долга.

Однако в случае ипотеки должник обязан уведомить финансовое учреждение за период времени, предоставленный банком, о досрочном прекращении облигаций.

Кредитная карта предусматривает предоплату всех средств на ней и возможное закрытие в кассе банка без уведомления на определенный период.

Риски клиента

Ипотечные риски связаны с невыполнением обязательств, предусмотренных договором с банком. Когда эти обязательства гарантированы залогом, в случае недобросовестного выполнения официально установленных соглашений или в случае неуплаты ежемесячных платежей кредитное учреждение вправе потребовать залог от должника, и он становится залогом собственность банка. Следовательно, если финансовое положение ухудшится, должник может потерять активы, которые он купил и заложил.

Конечно, даже при потребительском кредите систематическое нарушение обязательств вызвано рядом факторов:

Каждый может привлечь обе стороны к суду и последующему исполнению приговора.

Сравнительный расчет

Приведем расчетный пример сравнения банка «МКБ», выполненный с помощью кредитного онлайн-калькулятора одноименной организации. При исходных данных: желаемая сумма 1300000 рублей сроком на 10 лет, при ежемесячном доходе 45000 рублей.

В каких ситуациях что лучше брать

Перед составлением и подписанием кредитного договора следует изучить все доступные критерии выбора и оценить характер ситуации, в которой ожидается приобретение одного из видов кредита.

Критерии выбора

Под критерием выбора понимается совокупность целей, сумма ссуды, ожидаемое время для выполнения обязательств, время, которое может быть потрачено на выполнение этого договора и другие индивидуальные характеристики заемщика и кредитора. Что выгоднее ипотеки или потребительского кредита, рассмотрим подробно.

Ипотека

Ипотека определяется кратким списком того, что финансовое учреждение имеет право запросить.

Цели ипотечной ссуды:

Кредит

Список случаев, в которых покупка потребительских ссуд преобладает над ипотечными ссудами, относительно широк и характеризуется своими особенностями.

Ситуации, в которых лучше всего получить потребительский кредит, включают:

1. Покупка недвижимости не предусмотрена.
2. Срок кредита не превышает пяти лет.
3. требуется срочная регистрация при минимальном количестве документов.
4. Есть условие, что заемщику не нужна оценка приобретаемого ипотечного имущества и страхование.
5. Когда будущий должник не может предоставить требуемые банком документы по типу ипотечной ссуды.

Как заработать на ипотечном займе

Покупая недвижимость в кредит, единственный возможный способ заработать на этом виде операции — сдать приобретенные квадратные метры жилой площади в аренду, чтобы полученный доход полностью покрывал ежемесячную сумму выплаты по ипотеке или даже превышал ее.

Видео

О ссуде или ипотеке на жилье, которую лучше отдать предпочтение при покупке недвижимости, рассказывается в следующем видео.