До какого возраста можно брать ипотеку: особые условия кредитования пенсионеров

Покупка собственного дома — одна из важнейших задач для человека в современном мире. К сожалению, для многих из-за довольно высоких цен на недвижимость она остается неразрешимой. Однако ипотечный кредит может помочь при нехватке средств для оплаты стоимости квартиры, дома или земли.

Эта проблема может коснуться не только молодых, но и вполне зрелых людей. Когда потенциальному заемщику много лет, банки воспринимают это как серьезный риск невозврата кредита. Предлагаем разобраться, с какого возраста различные кредитные организации выдают жилищные ссуды, какие требования предъявляют к заемщикам.

Общие условия кредитования

Общие условия кредитования включают наиболее частые требования к банковским организациям.

Для заемщиков это:

Жилье, как правило, рассматривается с точки зрения его пригодности к эксплуатации, то есть его разрушение, плановый снос, несоблюдение санитарных правил исключены.

Возраст заемщика и условия

Соблюдение возрастных ограничений будущими заемщиками кредита — важнейший показатель для банка, который учитывается в первую очередь.

Минимальный показатель

Согласно законодательству, лицом, имеющим возможность взять любой вид ссуды в финансовой организации (в том числе ипотеку), является гражданин, достигший совершеннолетия — 18 лет. Но стоит учесть, что банки предпочитают клиентов старшего возраста, оправдывая это снижением рисков для самих кредиторов. Поэтому, отвечая на вопрос, в каком возрасте можно оформить ипотеку, руководители многих финансовых институтов утверждают, что возраст — 21 год.

Максимальный

Максимальный возраст признается для заемщика, достигшего 75-летнего возраста на момент окончания кредитных обязательств. Однако некоторые банки устанавливают порог в 65 лет: к этому возрасту клиент должен полностью погасить ссуду.

Дело в том, что ипотечный кредит выдается на срок не более 30 лет. Чем старше заемщик, тем короче срок кредита и тем меньшую сумму предложит банк.

Какие факторы влияют

Возрастные показатели меняются в зависимости от того, на какие факторы опирается банк при заключении кредитного договора.

Эти факторы включают:

1. Финансовое положение. Приближаясь к пенсионному возрасту, вы рискуете потерять работу.
2. Здоровье клиентов. Увеличивается риск потери трудоспособности.
3. Увеличение естественной смертности через 60 лет.

Причины ограничений

Данные возрастные ограничения установлены с целью снижения рисков и увеличения благоприятных условий для получения кредита, как для банковской организации, так и для самих заемщиков. Список причин ограничений невелик, но в то же время затрагивает все элементы кредитных обязательств.

Риски кредиторов

Первая причина — это риски самих кредиторов, связанные с потерей ценных бумаг, выпущенных судами, и, как следствие, значительной суммы денег.

Большинство ипотечных кредитов выдается при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Хотя это условие не является обязательным, несоблюдение его может впоследствии привести к увеличению процентной ставки по ссуде или даже к отказу в выдаче ссуды. Следовательно, чем старше клиент, тем выше риск того, что страховая компания откажется заключить договор.

Чем не выгодно заемщикам

Вторая причина — отсутствие льгот для заемщиков. При заключении договора с банком клиент рассчитывает на получение денежных средств, который впоследствии обязуется правильно заплатить, уплатив по нему все показатели процентов. Кредиторы выбирают клиентов старшего возраста с большей тщательностью и стараются привлечь больше поручителей.

Под залог недвижимости

Гарантия ипотеки, обеспеченной существующей или приобретенной недвижимостью, выдается для снижения рисков кредитно-финансового учреждения, связанных с возможной невыплатой кредита. Эта мера дает возможность отсрочить возрастной ценз заемщиков.

Заложенная квартира становится полной собственностью должника после полного погашения кредита. Если заемщик систематически не соблюдает указанные в договоре требования по уплате ежемесячных платежей и уплате соответствующих процентов, кредитор имеет право передать заложенное имущество в собственность банка.

Требования госпрограмм

В государственных программах предусмотрены справедливые условия получения кредита для разных категорий граждан.

К таким гражданам относятся:

Молодая семья — это супруги, из которых хотя бы один не старше 35 лет. Для военнослужащих задолженность по ссуде должна быть полностью возвращена до достижения 45-летнего возраста. Другие программы обычно устанавливают возрастное ограничение до 35 лет.

Исключение составляют медицинские работники. Для них максимальная планка — 50 полных лет.

Ссуда после 40

Предоставление ипотечной ссуды после 40 лет выходит за рамки идеального возраста для получения ссуды (30-35 лет), поскольку банк ориентируется на то, когда долг будет полностью погашен, то есть через сколько лет заемщик выплатит ссуду финансовое учреждение. Однако практически все кредиторы определяют индивидуальный подход к каждому клиенту.

Супругам

Заемщики, состоящие в семейных отношениях и не имеющие маленьких детей, считаются наиболее подходящими для банка. Это связано с тем, что общий доход домохозяйства выше, соответственно уменьшается риск невыплаты кредита.

Заем пенсионерам

Как показывает практика, гражданам пенсионного возраста предоставляется кредит с привлечением достаточного количества поручителей. Такими людьми могут быть дети, внуки и другие родственники, желающие выступить поручителем. При этом обязательным требованием является наличие у заемщика близких родственников, которые в случае смерти заемщика передадут обязательство по выплате его ипотечной задолженности.

Есть ли льготы

Военным пенсионерам могут предоставляться льготы. К ним на основании Федерального закона от 28.07.2012 г. 76-ФЗ от 27 мая 1998 г., что гарантирует их особый статус, при получении ипотеки предусмотрен ряд целевых программ.

Например, со стажем работы 10 и более лет причитаются ежемесячные выплаты — гранты, которые помогут выплатить выплаты по ипотеке. Кроме того, военные пенсионеры могут использовать средства, которые хранятся на счете этих людей в системе жилищного строительства для военнослужащих, в случае улучшения жилищных условий.

Условия российских банков

Условия, которые банки устанавливают для заемщиков, состоят как из общепринятых правил, так и из личных предпочтений конкретных финансовых институтов.

Сбербанк

Ведущий банк жилищного кредитования выдает ссуды до тех пор, пока клиентам не исполнится 75 лет в конце платежей. Но при этом заемщик должен работать или иметь достаточный доход. Если эти условия не соблюдены, возрастной диапазон сокращается до 65 лет.

Минимальная процентная ставка, при которой возможно получение ипотечной ссуды, составляет 8,6% годовых на срок до 30 лет. В этом случае первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от общей суммы оценки недвижимости.

Тинькофф

Эта кредитная организация широко известна и пользуется большой популярностью у населения. Итак, на сколько лет можно взять ипотеку в этом банке? Возрастное ограничение — 75 лет. Пенсионер обязан предоставить справку о доходах, то есть о размере пенсии, полученной в отделении ПФР.

Банк признает минимальную ставку 6% на новостройки с возможностью погашения кредита от 12 до 300 месяцев.

ВТБ

Этот банк предоставляет ссуды людям в возрасте от 21 до 65 лет и предлагает различные выгодные ипотечные программы. ВТБ согласовывает все условия получения кредита в индивидуальном порядке. Организация учитывает доход, полученный будущими клиентами, в целом (работа, выход на пенсию, прочие выплаты).

Процентная ставка составляет 9,1%, а максимальный срок расчетов — 30 лет.

Россельхозбанк

Как и большинство финансовых институтов, Россельхозбанк предлагает ипотечные кредиты гражданам до 65 лет при полном погашении долга. Активная работа с пенсионерами, желающими оформить ипотеку в этом учреждении, также предусматривает льготные условия для пенсионеров, которые при соблюдении соответствующих условий приводят к увеличению возрастного ограничения до 75 лет.

Нюансы определения граничного возраста

Параметры ипотечного кредита для молодежи отличаются от условий получения кредита для заемщиков старшего возраста.

К таким нюансам можно отнести:

В связи с этим при составлении ипотечного договора для лиц предпенсионного и пенсионного возраста важно внимательно рассмотреть все условия, возможности и другие моменты получения ипотечной ссуды.

Видео

Кредитный эксперт рассказывает, сколько лет дают ипотеку на квартиру.